Jako očekávaná délka života nadále poroste, mnoho lidí se snaží doplnit své stávající finanční strategie při určování, jak zachránit pro odchod do důchodu na delší období. Odložená anuita je jedním z nástrojů, který může sloužit právě takovému účelu. Pokud máte několik let do odchodu do důchodu, odložená anuita by pro vás mohla mít smysl.

čtěte dále a dozvíte se více o tom, jak funguje odložená anuita, jak se liší od ostatních typů anuit a zda je pro vás to pravé.

odložená anuita definovaná

odložená anuita je dlouhodobá investice, do které investujete peněžní částku, poté obdržíte platby několik let po řádku po počátečním úroku.

Na rozdíl od svého protějšku má okamžitá anuita odložená anuita dvě odlišné složky: investiční fázi a příjmovou fázi. Investiční fáze začíná, když si koupíte anuitu, a končí, když uděláte svůj poslední příspěvek. Máte možnost přispět na anuitu jednou paušální platbou nebo několika příspěvky po delší dobu.

fáze příjmu začíná, když obdržíte první platbu z anuity. Stejně jako investiční fáze máte několik možností, jak chcete přijímat platby. Můžete obdržet vše najednou v paušální částce, nebo můžete pravidelně dostávat stanovenou částku, dokud nedojde anuita. Můžete také anuitizovat fond, abyste dostávali platby, dokud nezemřete.

klíčovým rysem odložených anuit je způsob, jakým jsou zdaněny. Stejně jako mnoho důchodových účtů, můžete přispět k odložené anuitě dolary před zdaněním. Prostředky budou poté zdaněny jako běžný příjem, jakmile je vyberete. Chcete-li se vyhnout 10% sankční poplatek od IRS, budete muset počkat až do věku 59.5 před stažením cokoliv.

v případě, že zemřete dříve, než jste vybrali všechny své prostředky, odložené anuitní smlouvy obvykle zahrnují dávku smrti. To znamená, že váš příjemce obdrží zbývající prostředky po vaší smrti. Prostředky budou po opuštění anuity stále zdaněny jako běžný příjem.

typy odložených anuit

Když si zakoupíte odloženou anuitu, budete si muset vybrat z pevné, variabilní nebo indexované anuity. Každá možnost má jedinečné klady a zápory, takže si udělejte domácí úkoly a vyberte možnost, která se nejvíce přizpůsobuje vaší toleranci k riziku.

pevná anuita je nejstabilnější možností, ale může mít také nižší výnos. Úroková sazba je stanovena při nákupu anuity a nikdy se nezmění.

S variabilní anuity, můžete vy a vaše pojišťovna bude vybírat tucet nebo více akcií, dluhopisů nebo jiných fondů peněžního trhu a využít jejich výkonu určit, úroková sazba u anuity. Variabilní anuity mají potenciál pro vysoké výnosy, ale existuje také riziko špatného výkonu.

indexovaná anuita je nejsložitější z možností. Stejně jako pevná možnost máte záruku minimální úrokové sazby. Jak vysoká úroková sazba stoupá, je určena výkonem tržního indexu, jako je s& P 500. Indexované anuity mají často několik ustanovení, která mohou omezit váš návrat.

Odložená Anuita vs. Bezprostřední Anuita

rozdíl mezi odložené anuity a bezprostřední renty je docela samo-vysvětlující. Okamžité renty začnou okamžitě vyplácet výnosy. Odložené anuity sedí nerušeně roky, než provedete jakékoli výběry.

mnoho odložených anuitní smlouvy bude mít proces na místě převést na okamžité anuity by budete potřebovat své peníze dříve, než jste očekávali. Tato možnost však může trvat několik let, než bude k dispozici. Mohlo by to také přijít s nezaplacenými poplatky. Pokud kupujete odloženou anuitu, měli byste plánovat, že neuvidíte své peníze zpět několik let.

měli byste si koupit odloženou anuitu?

jako každá anuita nebo jakýkoli důchodový produkt, mají odložené anuity své vlastní jedinečné výhody a nevýhody. Zda je pro vás vhodný, bude záviset na vašich prioritách odchodu do důchodu a na toleranci rizika.

vzhledem k tomu, že renty mohou prodávat pouze pojišťovny, jsou to obvykle bezpečné investice. I v ojedinělém případě, že pojistitel zkrachuje a nemůže zaplatit, co vám dluží, má každý stát pojišťovací asociace. Pomohou vám získat vaše investice zpět.

Další výhodou je, že IRS nemá horní limit jistiny příspěvků na anuity. Tím se anuita odlišuje od ostatních důchodových účtů, jako je IRA nebo 401 (k).

největší nevýhodou odložené anuity je to, že vaše peníze jsou často několik let nedotknutelné. Někteří to však mohou považovat za výhodu. Jakmile dokončíte příspěvek na anuitu, vstoupíte do období odevzdání. Pokud výběr během období odevzdání překročí 10%, bude pojistitel účtovat poplatek za odevzdání, obvykle mezi 7% a 15%. Poplatek se bude každý rok snižovat o jeden procentní bod, dokud nedosáhne nuly. Poté skončí období kapitulace. V tomto okamžiku můžete provést výběry, aniž by vám byla uložena pokuta. Tyto poplatky jsou navíc k pokutě od IRS, která přijde, pokud provedete výběr před dosažením věku 59.5.

je také důležité si uvědomit, že jakmile začne příjmová fáze vaší anuity, IRS zdaní prostředky jako běžný příjem. To znamená, že vaše daňová sazba bude vyšší než jakékoli kapitálové zisky, které byste mohli získat prostřednictvím jiných investičních strategií.

a konečně, nákup anuity může často přinést s sebou několik dalších poplatků a výdajů. Mezi ně patří provize pro prodejce a různé správní poplatky.

jídlo

Pokud jste několik let od odchodu do důchodu a hledá způsob, jak doplnit svůj post-kariéry příjmů, odložená anuita by mohla vyhovovat vašim potřebám pěkně. Stejně jako jakýkoli důchodový účet, měli byste se však ujistit, že jste si vědomi všech poplatků a ustanovení. Ty by se mohly zbavit vašich výnosů.

Pokud se rozhodnete jít vpřed s odložená anuity, ujistěte se, že jste prozkoumat smlouvu pozorně, abyste se seznámili se všemi podmínkami. Zejména přezkoumejte podrobnosti o jakémkoli období kapitulace nebo dávce úmrtí.

tipy

• v každém odchodu do důchodu konverzace, je vždy důležité mít na paměti, důchodové daňové zákony ve vašem státě. S ohledem na zákony vašeho státu může mít významný rozdíl, jak plánujete odchod do důchodu.
• navigace složitosti anuit může být hodně udržet rovně. Nalezení finanční poradce, který může vysvětlit vstupy a výstupy každé možnosti může snížit hodně bolesti hlavy plánování pro odchod do důchodu. S nástrojem Smartasset SmartAdvisor matching můžete odpovědět na řadu otázek týkajících se vašich finančních potřeb a preferencí. Poté vás nástroj spáruje se třemi finančními poradci ve vaší oblasti.
• než budete moci ušetřit dost na důchod, musíte vědět, kolik potřebujete na prvním místě. Kalkulačka odchodu do důchodu SmartAsset vám pomůže určit, kolik potřebujete žít život, který chcete v důchodu.