Odpověď: Ne v dobrém slova smyslu. Vypořádání dluhu má obvykle negativní dopad na vaše kreditní skóre. Jak negativní, závisí na mnoha faktorech: aktuální stav kreditu, zpravodajské praktiky věřitelů, velikost dluhů je vyřešeno, zda vaše ostatní dluhy jsou v dobrém stavu, mnohem méně než původní rovnováhu do vyrovnání dluhu, a mnoha dalších proměnných.

Proč Vyrovnání Dluhu Může Ding Vaše Kreditní Skóre

Proč by to mělo mít negativní dopad, když jste zesvětlení zátěž své závazky a své věřitele jsou stále nějaké peníze? Protože silnou kreditní skóre je navržen tak, aby odměnit ty účty, které byly zaplaceny včas podle původní úvěrové smlouvy, než jsou uzavřeny.

plán vypořádání dluhu-ve kterém souhlasíte se splacením části nesplaceného dluhu-upravuje nebo neguje původní úvěrovou smlouvu. Když věřitel uzavře účet kvůli změně původní smlouvy (jak to často dělá, po dokončení vypořádání), vaše skóre dostane dinged. Ostatní věřitelé jsou pravděpodobně vzít na vědomí a být warier o poskytnutí úvěru pro vás v budoucnu, také.

přesto je možné, že snížená dluhová zátěž stojí za následný pokles vašeho kreditního skóre. Vysoké zůstatky na účtech kreditních karet a pozdní nebo zmeškané platby(a pokud uvažujete o vypořádání dluhu, pravděpodobně jste již pozadu) to pravděpodobně již poněkud promáčkly. Je-li dluh vypořádání skok-začíná Vás na cestě k zdravější finanční budoucnosti, je třeba zvážit.

podívejme se na proces podrobněji.

jak funguje vypořádání dluhů

jak víte, vaše kreditní zpráva je snímek vaší finanční minulosti a současnosti. Zobrazuje historii každého z vašich účtů a půjček, včetně původních podmínek smlouvy o půjčce, velikost zůstatku vis-A-vis úvěrového limitu, a zda byly platby včasné nebo přeskočené. Každá pozdní platba je zaznamenána.

můžete sjednat dohodu o vypořádání dluhu přímo se svým věřitelem nebo požádat o pomoc společnost zabývající se vypořádáním dluhu. Prostřednictvím obou cest, uděláte dohodu splatit jen část nesplaceného dluhu. Pokud věřitel souhlasí, váš dluh je hlášen úvěrovým úřadům jako “ zaplaceno-vypořádáno.“

i Když je to lepší pro vaše zprávy, než poplatek-off—to může dokonce mít mírně pozitivní dopad, pokud to vymaže závažné kriminality—to nenese stejný význam jako hodnocení, které ukazuje, že dluh byl „placené, jak bylo dohodnuto.“

nejlepším scénářem je předem vyjednat s věřitelem, aby byl účet vykázán jako „zaplacený v plné výši“ (i když tomu tak není). To nebolí vaše kreditní skóre tolik.

jaký druh dluhu bych měl vyřešit?

Protože většina věřitelů jsou ochotni se usadit dluhy, které jsou aktuální a servis s včasné platby, budete lépe se snaží vymyslet řešení pro starší, vážně splatnosti dluhu, možná něco, co už bylo předáno sbírky oddělení. Zní to kontraintuitivně, ale obecně, vaše kreditní skóre klesá méně, jak se stáváte delikventnějšími ve svých platbách.

Nicméně, mějte na paměti, že pokud máte nesplaceného dluhu, který byl poslán do kolektorů více než před třemi lety, platí to prostřednictvím vyrovnání dluhu může aktivovat dluh a způsobit, že ukazují, jak aktuální kolekce. Ujistěte se, že si to s věřitelem před dokončením jakékoli dohody.

stejně jako u všech dluhů mají větší zůstatky úměrně větší dopad na vaše kreditní skóre. Pokud vyřizujete malé účty-zejména pokud máte aktuální jiné, větší půjčky-pak může být dopad vypořádání dluhu zanedbatelný. Taky, vypořádání více účtů bolí vaše skóre více než vypořádání pouze jednoho.

vypořádání dluhu vs. aktuální

ve vaší kreditní historii je největší váha věnována historii plateb, přičemž běžné účty mají největší dopad. Pokud jste za jiné dluhy, je důležité, aby se nejprve snažit udržet novější, běžný účet v dobrém stavu před pokusem o nápravu situace dlouho splatnosti účtu.

například, pokud máte auto úvěr, hypotéku, a tři kreditní karty, a jeden z těch je více než 90 dnů po splatnosti, nepokoušejte se vyrovnat ten dluh na úkor pádu na ostatní povinnosti. Jeden nezaplacený účet je lepší než mít opožděné platby na více účtech.

to bude také znít neintuitivně, ale čím silnější je vaše kreditní skóre před vyjednáním vyrovnání dluhu,tím větší pokles. Fair Isaac Corporation, skupina za FICO skóre (nejčastější typ kreditní skóre) dává scénář, ve kterém se člověk s kreditní skóre 680, (kdo už má jeden pozdní platby na kreditní karty) by se ztratit mezi 45 a 65 bodů po vyrovnání dluhu na kreditní karty, jedna, zatímco člověk s 780 kreditní skóre (s žádné další opožděné platby) by se ztratit mezi 140 a 160 bodů.

Spodní Řádek

Čelí splatnosti dluhu může být děsivé, a možná pocit, že děláte co můžete, aby se z toho dostat. V této situaci se zdá, že dohoda o vypořádání dluhu je atraktivní možností. Z pohledu věřitele může být uspořádání platby některých, ale ne všech, nesplaceného dluhu lepší než obdržení žádného. Pro vás, vypořádání dluhu zabalí úder proti vaší kreditní zprávě, ale může vám to umožnit vyřešit věci a znovu vybudovat.

zvažte náklady na příležitost, abyste nevyrovnali svůj dluh. Pokud se neusadíte, vaše skóre není okamžitě zraněno. Nevyrovnávání však může vést k pokračujícím opožděným platbám, selhání a pokusům o inkaso úvěrových agentur. Tyto scénáře mohou skončit bolí vaše skóre více v dlouhodobém horizontu. Někdy, oddlužení je nejlepší volbou, ale čistý štít je téměř vždy dobrý.

Přemýšlejte o daních. IRS obvykle považuje zrušený nebo odpuštěný dluh za zdanitelný příjem. Informujte se u svého daňového poradce o možných daňových důsledcích vypořádání dluhu.