Uvidíme, jestli tato situace zní to povědomě…

nedávno jsem měl telefonát od jedince, který opustil svou práci, a on potřeboval, aby roll přes jeho 401(k). Neměl finančního poradce, spoléhal se na doporučení souseda, s kým by měl pracovat.

bez dalšího výzkumu se setkal s poradcem a poradce doporučil, aby převrátil své 401(k) do anuity IRA (poznámka: to není skutečný produkt, jen termín pro nákup anuity uvnitř IRA).

Na učení více o poradce, individuální cítil nepříjemné pracovat s ním, a on začal pochybovat, jestli anuity bylo v jeho nejlepším zájmu, nebo poradce. Chtějí znát jeho možnosti, volal mi.

Když to chce v hotovosti nebo zrušit anuity, to nemusí být každý situaci, ale to na zajímavou diskusi: co to trvá se dostat ven z anuity.

než začnu, měl bych zdůraznit, že existuje mnoho typů anuit: pevné, variabilní, indexované, okamžité atd. Tento příspěvek má být obecnější povahy, takže některé nebo všechny informace mohou nebo nemusí platit, v závislosti na typu anuity, o které mluvíme. Nyní, pokud máte zájem o koupi určitého typu anuity, pak jsem vám pomůže najít nejlepší nabídky pro důchody, takže si můžete porovnat plány, aby zjistili, který bude pracovat nejlepší pro vaši finanční situaci.

nyní se podívejme na naše možnosti:

chtěl bych to prosím vrátit …

některé anuity nabízejí to, co se nazývá „návrat prémie“, nebo nabídnou dalšího jezdce za příplatek, který umožňuje vrácení prémie. To v podstatě znamená, že cokoli vložíte, můžete kdykoli vyjmout. To není příliš běžné, ale vidím, že tuto možnost nabízí více dopravců. Požádal jsem tuto osobu, aby se zeptala, zda to jeho anuitní smlouva nabídla. Pokud ano, skvělé. Pokud ne, na možnost 2.

Dej mi volný pohled.

všechny anuitní smlouvy nabízejí tzv.“To znamená, že budete mít 10 dní (nebo více v závislosti na dopravci) na přezkoumání smlouvy a poté se rozhodnete, zda máte stále zájem o koupi anuity.

Pokud se rozhodnete změnit svůj názor po 10 den předem podívat období, je to jako návrat premium, kde můžete získat své peníze zpět bez problémů. Pokud jste uzamčeni do anuity se zisky nad rámec toho, co jste vložili, pokračujte k možnosti 3.

Mohu si to vyměnit?

výměna 1035 vám umožňuje přejít z jedné anuity na druhou, aniž byste museli nést jakoukoli daňovou povinnost. V případě výše uvedeného gentlemana 1035 nedávalo smysl, protože jeho anuita byla zbrusu nová. I když se vyhýbá možným daňovým důsledkům, s 1035, stále máte povinnost po dobu trvání smlouvy počáteční anuity.

řekněme například, že vaše anuita měla sedmileté smluvní období a vy jste se rozhodli udělat 1035; stále byste museli zaplatit poplatek za odevzdání počáteční anuitní společnosti.

Další věcí, aby zvážila, zda a kdy dělá 1035 exchange je to, že budete startovat novou smlouvu s novým anuity společnost, která bude podezření na novou vzdát plánu. Ujistěte se, že rozumíte délce nového smluvního období, do kterého vstoupíte.

poslední poznámka k provedení výměny 1035: uvědomte si, že děláte 1035, můžete se vzdát určitých záruk příjmu a / nebo úmrtí. Jako příklad-Kdysi jsem měl klienta, který se chtěl dostat z anuity, která měla smluvní hodnotu 275 000 dolarů.

Když jsem byl přezkoumání smlouvy, zjistil jsem, že od té doby byl zakoupen před několika lety, i když hodnota zakázky byla dole, smrt užitek držel plynoucí zájem. Pokud by klient, kterému bylo 70 let a nebyl v nejlepším zdravotním stavu, měl smlouvu 1035, vzdal by se dávky 330,000 XNUMX dolarů na smrt.

Vzhledem k jeho zdraví a na nepravděpodobnost, že nahradí $55,000 s novým anuity nebo pravidelné investice, portfolio, to dávalo smysl nechat anuity, jak to bylo.

proplatit.

toto může být nejméně žádoucí volba z těch, které jsme právě zmínili. Typicky, pokud se chystáte proplatit anuitu, budete muset zaplatit docela statný kapitulaci.

každá anuitní smlouva je jiná, ale některé z typických plánů odevzdání, které jsem viděl u sedmiletého anuitního produktu, jsou následující: 7,7,7,7,6,5,4. To znamená, že pokud jste byli k likvidaci nebo vyplatit důchod v prvním, druhém, třetím, a čtvrtém roce, že budeš platit 7% kapitulaci poplatek na vašeho ředitele. Muset zaplatit poplatek za kapitulaci za špatnou anuitu není nikdy zábavný pocit. Proto je tak důležité pochopit, do čeho se dostáváte, než podepíšete tečkovanou čáru.

většina anuit nabízí každý rok zdarma Výběr, který však zmírňuje bolest. Obvykle máte povoleno vybírat 10% každý rok (plus úroky), aniž byste byli zasaženi poplatkem za odevzdání. Není to skvělé, ale alespoň vám ušetří nějaké peníze.

podat stížnost.

nerad tuto možnost zmiňuji, ale je třeba ji zmínit. Pokud jste někdy pocit, že jsi prodal anuity poradce, kteří nemají své nejlepší zájmy na srdci, máte možnost podání stížnosti, buď s firmou, která zastupuje poradce nebo prostřednictvím svého státu pojištění komisař. Navrhoval bych to pouze v případě, že poradce agent bezostyšně zkreslil rentu.

pokud podepíšete tečkovanou čáru, ale je to vaše vlastní chyba, že jste si neudělali čas na přečtení smlouvy nebo položení příslušných otázek, pak prosím nejezděte touto cestou.

Jak již bylo řečeno, jednou jsem pracoval s některými klienty, kteří byli v jejich počátku 80. let a byly prodány anuity. Je to hrozné? Ne vždy, ale v tomto případě klienti netušili, že jejich anuita má smlouvu na 10 let.

to je něco jiného.

poradce necítil potřebu vysvětlovat délku smlouvy klientům a starší advokát, který zastupoval klienty, rozhodl, že je nejlepší podat stížnost u komisaře pro státní pojištění.

Ostatní Anuity Hotovost Úvahy

chci poděkovat

Josh Věnec, ChFC®, Režisér, Renta Marketing pro Finanční Profesionální Skupiny pro odesílání e-mailů mi o něco jiného, aby zvážila.

“ má smlouva MVA?“

Tady je to, co Josh musel přidat na MVA:

stále více a Více anuitní smlouvy jsou vydávány s Tržní Úpravu Hodnoty (MVA). Pokud se vzdáte své smlouvy před uplynutím doby odevzdání a vaše smlouva má MVA, může to mít v době odevzdání pozitivní nebo negativní výsledek.

Zde je, jak MVA smluv práce:

Při nákupu anuity, pojišťovna bazény premium spolu s všechny prémiové(y) z jiných smluv o důchodovém pojištění, které jsou zakoupeny. Dopravce pak bude mít konkrétní data nákupu po celý měsíc a když dosáhnou tohoto data nákupu, použije veškerou tuto sdruženou prémii k nákupu dluhopisů.

protože nakupují ve velkém, obdrží lepší sazbu než my ostatní, takže započítají své náklady a zisk a zbytek úroku vrátí klientovi.

Jak již bylo řečeno, pokud si koupíte 10 let anuity a dopravce koupil 10 let dluhopis s těmito prostředky, ale 2 let později se rozhodnete, že chcete ze smlouvy, pak dopravce musí prodat tyto dluhopisy generovat prostředky vrátit ke klientovi. To je místo, kde MVA přichází do hry, pokud úrokové sazby šly nahoru pak hodnota dluhopisů šly dolů, což bude v podstatě náklady dopravce a budou účtovat že zpět klientovi.

Nicméně, pokud se úrokové sazby šly dolů, pak hodnota těchto dluhopisů šly nahoru, což bude mít pozitivní vrátit se na loď a bude úvěr, který klientovi stejně. V loňském roce (2013) jsem viděl řadu smluv, které byly odevzdány brzy v období jejich odevzdání, a to mělo za následek kladné výnosy pro klienta.

ve skutečnosti vydělali peníze nad rámec poplatků za odevzdání. To je proto, že většina těchto klientů si zakoupili své smlouvy před rokem 2010, kdy byly úrokové sazby výrazně vyšší, než jsou dnes, a tak, když dopravce prodal jejich dluhopisů na zisk byl připsán zpět klientovi. (Všimněte si, že toto je velmi základní popis a MVA existuje pouze u fixních & anuitní smlouvy s pevným indexem.)

* * * *

díky Joshovi za další informace!

anuity nejsou špatné produkty pro správnou osobu ve správné situaci. Jako každá investice, musíte vědět, co kupujete, než se zavážete.