Da die Lebenserwartung weiter steigt, möchten viele Menschen ihre bestehenden Finanzstrategien ergänzen, um zu bestimmen, wie sie für längere Zeit in den Ruhestand sparen können. Eine aufgeschobene Rente ist ein Instrument, das genau diesem Zweck dienen kann. Wenn Sie mehrere Jahre bis zur Pensionierung haben, kann eine aufgeschobene Rente für Sie sinnvoll sein.Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie eine aufgeschobene Rente funktioniert, wie sie sich von anderen Arten von Renten unterscheidet und ob sie für Sie richtig ist oder nicht.

Aufgeschobene Annuität Definiert

Eine aufgeschobene Annuität ist eine langfristige Investition, in die Sie eine Geldsumme investieren und dann mehrere Jahre später Zahlungen erhalten, nachdem die ursprüngliche Summe verzinst wurde.

Im Gegensatz zu ihrem Gegenstück, der Sofortrente, hat die aufgeschobene Rente zwei verschiedene Komponenten: eine Investitionsphase und eine Einkommensphase. Die Investitionsphase beginnt, wenn Sie die Rente kaufen, und es endet, wenn Sie Ihren letzten Beitrag leisten. Sie haben die Möglichkeit, in einer Einmalzahlung oder in mehreren Beiträgen über einen längeren Zeitraum zur Rente beizutragen.

Die Einkommensphase beginnt, wenn Sie Ihre erste Zahlung aus Ihrer Rente erhalten. Genau wie in der Investitionsphase haben Sie einige Optionen, wie Sie Zahlungen erhalten möchten. Sie können alles auf einmal in einer Pauschalzahlung erhalten, oder Sie können regelmäßig einen festgelegten Betrag erhalten, bis die Rente aufgebraucht ist. Sie können den Fonds auch annualisieren, um Zahlungen zu erhalten, bis Sie sterben.

Ein wesentliches Merkmal von latenten Annuitäten ist die Art und Weise, wie sie besteuert werden. Wie bei vielen Rentenkonten können Sie mit Vorsteuerdollar zu Ihrer aufgeschobenen Rente beitragen. Die Gelder werden dann als ordentliches Einkommen besteuert, sobald Sie sie abheben. Um eine Strafgebühr von 10% vom IRS zu vermeiden, müssen Sie bis zum Alter von 59,5 Jahren warten, bevor Sie etwas abheben können.

Für den Fall, dass Sie sterben, bevor Sie Ihr gesamtes Geld abgehoben haben, enthalten aufgeschobene Rentenverträge normalerweise ein Todesfallgeld. Dies bedeutet, dass ein Begünstigter von Ihnen das verbleibende Geld nach Ihrem Tod erhält. Die Mittel werden nach dem Verlassen der Rente weiterhin als ordentliches Einkommen besteuert.

Arten von aufgeschobenen Renten

Wenn Sie eine aufgeschobene Rente kaufen, müssen Sie zwischen einer festen, variablen oder indexierten Rente wählen. Jede Option hat einzigartige Vor- und Nachteile, so stellen Sie sicher, Ihre Hausaufgaben zu machen und wählen Sie die Option, die am ehesten mit Ihrer Risikotoleranz ausrichtet.Eine feste Rente ist die stabilste Option, könnte aber auch eine geringere Rendite haben. Der Zinssatz wird bestimmt, wenn Sie die Rente kaufen, und es ändert sich nie.Bei einer variablen Rente wählen Sie und Ihr Versicherer ein Dutzend oder mehr Aktien, Anleihen oder andere Geldmarktfonds aus und bestimmen anhand ihrer Wertentwicklung den Zinssatz für die Rente. Variable Annuities haben das Potenzial für hohe Renditen, aber es besteht auch das Risiko einer schlechten Performance.

Eine indexierte Annuität ist die komplexeste der Optionen. Wie bei der festen Option haben Sie eine Mindestzinsgarantie. Wie hoch der Zinssatz steigt, hängt von der Wertentwicklung eines Marktindex wie dem S&P 500 ab. Indexierte Renten haben oft mehrere Bestimmungen, die Ihre Rendite einschränken können.

Aufgeschobene Annuität vs. Sofortige Annuität

Der Unterschied zwischen aufgeschobenen Annuitäten und sofortigen Annuitäten ist ziemlich selbsterklärend. Sofortige Annuitäten beginnen sofort mit der Auszahlung von Renditen. Aufgeschobene Renten bleiben jahrelang ungestört, bevor Sie Abhebungen vornehmen.Viele aufgeschobene Rentenverträge haben einen Prozess, um in eine sofortige Rente umzuwandeln, sollten Sie Ihr Geld früher als erwartet benötigen. Es kann jedoch noch einige Jahre dauern, bis diese Option verfügbar ist. Es könnte auch mit ungenießbaren Gebühren kommen. Wenn Sie eine aufgeschobene Rente kaufen, sollten Sie planen, Ihr Geld für mehrere Jahre nicht zurück zu sehen.

Sollten Sie eine aufgeschobene Rente kaufen?

Wie jede Rente oder jedes Altersvorsorgeprodukt haben aufgeschobene Renten ihre eigenen Vor- und Nachteile. Ob einer zu Ihnen passt, hängt von Ihren Prioritäten für den Ruhestand sowie von Ihrer Risikotoleranz ab.Da nur Versicherungsgesellschaften Renten verkaufen können, sind sie in der Regel sichere Anlagen. Selbst in dem seltenen Fall, dass ein Versicherer in Konkurs geht und nicht zahlen kann, was er Ihnen schuldet, hat jeder Staat Versicherungsgarantieverbände. Sie werden Ihnen helfen, Ihre Investition zurückzubekommen.

Ein weiterer Vorteil ist, dass der IRS keine Obergrenze für die Hauptbeiträge zu Renten hat. Dies unterscheidet die Rente von anderen Rentenkonten wie einer IRA oder einem 401 (k).

Der größte Nachteil der aufgeschobenen Rente ist, dass Ihr Geld oft für mehrere Jahre unantastbar ist. Einige sehen dies jedoch möglicherweise als Vorteil. Sobald Sie mit dem Beitrag zu Ihrer Rente fertig sind, treten Sie in eine Rückgabefrist ein. Übersteigt ein Rücktritt während des Rücktrittszeitraums 10%, berechnet der Versicherer eine Rücktrittsgebühr, in der Regel zwischen 7% und 15%. Die Gebühr sinkt jedes Jahr um einen Prozentpunkt, bis sie Null erreicht. Dann endet die Kapitulationsfrist. An diesem Punkt können Sie Abhebungen vornehmen, ohne eine Strafe zu zahlen. Diese Gebühren sind auf der Oberseite der Strafe von der IRS, die kommen wird, wenn Sie eine Auszahlung vor dem Alter von 59,5 machen.Es ist auch wichtig, sich daran zu erinnern, dass, sobald die Einkommensphase Ihrer Rente beginnt, die IRS die Mittel als gewöhnliches Einkommen besteuern wird. Dies bedeutet, dass Ihr Steuersatz höher ist als alle Kapitalgewinne, die Sie durch andere Anlagestrategien hätten erzielen können.

Schließlich kann der Kauf einer Annuität oft mehrere zusätzliche Gebühren und Kosten mit sich bringen. Dazu gehören Provisionen für Verkäufer und verschiedene Verwaltungsgebühren.

Das Mitnehmen

Wenn Sie mehrere Jahre vom Ruhestand entfernt sind und nach einer Möglichkeit suchen, Ihr Einkommen nach der Karriere zu ergänzen, könnte eine aufgeschobene Rente Ihren Bedürfnissen gut entsprechen. Wie bei jedem Rentenkonto sollten Sie jedoch sicherstellen, dass Sie alle Gebühren und Bestimmungen kennen. Diese könnten bei Ihren Rücksendungen abplatzen.

Wenn Sie sich für eine aufgeschobene Rente entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie den Vertrag genau prüfen, um sich mit allen Bedingungen vertraut zu machen. Überprüfen Sie insbesondere die Einzelheiten der Rückgabefrist oder der Todesfallleistung.

Tipps

• In jedem Ruhestand Gespräch, ist es immer wichtig, sich der Ruhestand Steuergesetze in Ihrem Staat zu sein. Die Berücksichtigung der Gesetze Ihres Staates kann einen erheblichen Unterschied machen, wenn Sie den Ruhestand planen.
• Das Navigieren durch die Komplexität von Annuitäten kann eine Menge sein, um gerade zu bleiben. Einen Finanzberater zu finden, der die Vor- und Nachteile jeder Option erklären kann, kann viele Kopfschmerzen bei der Planung des Ruhestands reduzieren. Mit dem SmartAdvisor Matching Tool von SmartAsset können Sie eine Reihe von Fragen zu Ihren finanziellen Bedürfnissen und Vorlieben beantworten. Dann wird das Tool Sie mit drei Finanzberatern in Ihrer Nähe koppeln.
• Bevor Sie genug für den Ruhestand sparen können, müssen Sie wissen, wie viel Sie überhaupt brauchen. Mit dem Rentenrechner von SmartAsset können Sie bestimmen, wie viel Sie benötigen, um das Leben zu führen, das Sie im Ruhestand führen möchten.