Sehen Sie, ob diese Situation Ihnen bekannt vorkommt …

Ich hatte kürzlich einen Anruf von einer Person, die ihren Job verlassen hatte, und er musste seine 401 (k) überrollen. Da er keinen Finanzberater hatte, verließ er sich auf die Überweisung eines Nachbarn, mit dem er zusammenarbeiten sollte.

Ohne weitere Nachforschungen anzustellen, traf er sich mit dem Berater, und der Berater empfahl ihm, seine 401 (k) in eine IRA-Annuität umzuwandeln (Anmerkung: dies ist kein tatsächliches Produkt, nur ein Begriff für den Kauf einer Annuität innerhalb einer IRA).Als er mehr über den Berater erfuhr, fühlte sich der Einzelne unwohl, mit ihm zu arbeiten, und er begann sich zu fragen, ob die Rente in seinem besten Interesse war oder in dem des Beraters.

Wenn es darum geht, eine Annuität auszahlen oder stornieren zu wollen, ist dies vielleicht nicht jede Situation, aber es bringt eine interessante Diskussion auf: Was es braucht, um aus einer Annuität herauszukommen.

Bevor ich anfange, sollte ich darauf hinweisen, dass es viele Arten von Renten gibt: fest, variabel, indiziert, sofort usw. Dieser Beitrag soll allgemeiner Natur sein, Daher können einige oder alle Informationen zutreffen oder nicht, abhängig von der Art der Rente, über die wir sprechen. Wenn Sie nun daran interessiert sind, eine bestimmte Art von Rente zu kaufen, werde ich Ihnen helfen, die besten Angebote für Renten zu finden, damit Sie Pläne vergleichen können, um zu sehen, welche für Ihre finanzielle Situation am besten geeignet sind.

Lassen Sie uns nun unsere Optionen überprüfen:

Ich möchte dies bitte zurückgeben …

Einige Renten bieten eine sogenannte „Prämienrückgabeoption“ an, oder sie bieten eine zusätzliche Option gegen Aufpreis an, die eine Prämienrückgabe ermöglicht. Das bedeutet im Grunde, was auch immer Sie setzen in, Sie können jederzeit herausnehmen. Dies ist nicht sehr häufig, aber ich sehe, dass mehr Carrier diese Option anbieten. Ich habe diese Person gebeten, sich zu erkundigen, ob ihr Rentenvertrag dies anbietet. Wenn ja, großartig. Wenn nicht, zu Option 2.

Geben Sie mir einen freien Blick.

Alle Rentenverträge bieten eine sogenannte „freie“ Periode.“ Dies bedeutet, dass Sie 10 Tage (oder mehr, abhängig vom Spediteur) Zeit haben, um den Vertrag zu überprüfen und dann zu entscheiden, ob Sie noch am Kauf der Rente interessiert sind.

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre Meinung nach der 10-tägigen Pre-Look-Periode zu ändern, ist es genau wie die Rückgabe von Premium, wo Sie Ihr Geld ohne Probleme zurückbekommen können. Wenn Sie in eine Rente mit Gewinnen gesperrt sind, die über das hinausgehen, was Sie investiert haben, fahren Sie mit Option 3 fort.

Kann ich das umtauschen?

Mit einem 1035-Austausch können Sie von einer Rente zur anderen wechseln, ohne dass eine Steuerschuld entsteht. Im Fall des Herrn oben machte ein 1035 keinen Sinn, da seine Rente brandneu war. Während es mögliche steuerliche Konsequenzen vermeidet, sind Sie mit einem 1035 noch für die Vertragslaufzeit der anfänglichen Rente verpflichtet.Angenommen, Ihre Rente hatte eine Vertragslaufzeit von sieben Jahren, und Sie haben sich für eine 1035 entschieden.Andere Dinge zu beachten, wenn und wenn Sie einen 1035-Austausch machen, ist, dass Sie einen neuen Vertrag mit der neuen Annuity Company beginnen, die einem neuen Übergabeplan unterliegt. Stellen Sie sicher, dass Sie die Länge der neuen Vertragslaufzeit verstehen, die Sie eingeben werden.Letzter Hinweis zu einem 1035-Austausch: Beachten Sie, dass Sie bei einem 1035-Austausch möglicherweise bestimmte Einkommens- und / oder Todesfallgarantien aufgeben. Als Beispiel – ich hatte einmal einen Kunden, der aus einer Rente mit einem Vertragswert von 275.000 US-Dollar aussteigen wollte.

Als ich den Vertrag überprüfte, stellte ich fest, dass seit dem Kauf vor einigen Jahren, obwohl der Vertragswert gesunken war, das Todesfallgeld weiterhin Zinsen aufgelaufen war. Wenn der Klient, der in seinen frühen 70ern war und nicht in der besten Gesundheit, den Vertrag 1035 war, würde er das $ 330.000 Todesfallgeld aufgeben.In Anbetracht seiner Gesundheit und der Unwahrscheinlichkeit, diese 55.000 Dollar durch eine neue Rente oder ein reguläres Anlageportfolio zu ersetzen, war es sinnvoll, die Rente so zu lassen, wie sie war.

Auszahlen lassen.

Dies ist möglicherweise die am wenigsten wünschenswerte Option der gerade erwähnten. In der Regel, wenn Sie eine Rente auszahlen lassen, müssen Sie eine ziemlich hohe Kapitulation zahlen.Jeder Rentenvertrag ist anders, aber einige der typischen Kapitulationspläne, die ich mit einem siebenjährigen Rentenprodukt gesehen habe, lauten wie folgt: 7,7,7,7,6,5,4. Das heißt, wenn Sie die Annuität im ersten, zweiten, dritten und vierten Jahr liquidieren oder auszahlen lassen, zahlen Sie eine Rückgabegebühr von 7% auf Ihr Kapital. Eine Kapitulationsgebühr für eine schlechte Rente zahlen zu müssen, ist nie ein lustiges Gefühl. Deshalb ist es so wichtig zu verstehen, worauf Sie sich einlassen, bevor Sie die gepunktete Linie unterschreiben.

Die meisten Renten bieten jedes Jahr eine kostenlose Auszahlung an, die den Schmerz lindert. Sie dürfen in der Regel jedes Jahr 10% (plus Zinsen) abheben, ohne von der Rückgabegebühr betroffen zu sein. Es ist nicht großartig, aber es spart Ihnen zumindest etwas Geld.

Eine Beschwerde einreichen.

Ich hasse es sogar, diese Option anzusprechen, aber es sollte erwähnt werden. Wenn Sie jemals das Gefühl haben, dass Sie eine Rente von einem Berater verkauft wurden, der nicht Ihr bestes Interesse hatte, haben Sie die Möglichkeit, eine Beschwerde einzureichen, entweder bei der Firma, die den Berater vertritt, oder über den Versicherungsbeauftragten Ihres Staates. Ich würde dies nur vorschlagen, wenn der Berater Agent eklatant die Rente falsch dargestellt.

Wenn Sie die gepunktete Linie unterschreiben, es aber Ihre eigene Schuld ist, dass Sie sich nicht die Zeit genommen haben, den Vertrag zu lesen oder die entsprechenden Fragen zu stellen, dann gehen Sie bitte nicht diesen Weg.

Davon abgesehen habe ich einmal mit einigen Kunden zusammengearbeitet, die Anfang 80 waren und eine Annuität verkauft bekamen. Ist das schrecklich? Nicht immer, aber in diesem Fall hatten die Kunden keine Ahnung, dass ihre Rente einen 10-Jahres-Vertrag hatte.

Das ist anders.

Der Berater hatte nicht das Bedürfnis, den Kunden die Vertragsdauer zu erklären, und der Anwalt für älteres Recht, der die Kunden vertrat, entschied, dass es am besten sei, eine Beschwerde beim staatlichen Versicherungskommissar einzureichen.

Andere Überlegungen zur Auszahlung von Annuitäten

Ich möchte Josh Garland, ChFC®, Director, Annuity Marketing für Financial Professional Group, dafür danken, dass er mir eine E-Mail mit etwas anderem geschickt hat.

„Hat der Vertrag eine MVA?“

Folgendes musste Josh zu MVA hinzufügen:

Immer mehr Rentenverträge werden mit einer Marktwertanpassung (MVA) ausgegeben. Wenn Sie Ihren Vertrag vor Ablauf der Rückgabefrist aufgeben und Ihr Vertrag eine MVA hat, kann dies zum Zeitpunkt der Übergabe entweder ein positives oder ein negatives Ergebnis haben.

So funktionieren MVA-Verträge:

Wenn Sie eine Rente kaufen, bündelt die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämie mit allen Prämien aus anderen Rentenverträgen, die gekauft werden. Der Carrier wird dann im Laufe des Monats bestimmte Kaufdaten haben und wenn er dieses Kaufdatum erreicht, wird er die gesamte gepoolte Prämie für den Kauf von Anleihen verwenden.

Weil sie in großen Mengen kaufen, erhalten sie einen besseren Preis als der Rest von uns, so dass sie ihre Ausgaben und Gewinne ausrechnen und den Rest der Zinsen an den Kunden zurückgeben.Das heißt, wenn Sie eine 10-jährige Rente kaufen und der Träger eine 10-jährige Anleihe mit diesen Mitteln gekauft hat, aber 2 Jahre später entscheiden Sie, dass Sie aus dem Vertrag aussteigen wollen, dann muss der Träger diese Anleihen verkaufen, um die Mittel zu generieren, um an den Kunden zurückzukehren. Dies ist, wo die MVA ins Spiel kommt, wenn die Zinssätze gestiegen sind, dann wird der Wert der Anleihen gesunken sein, was im Wesentlichen den Träger kosten wird und sie werden das dem Kunden in Rechnung stellen.

Wenn jedoch die Zinssätze gesunken sind, ist der Wert dieser Anleihen gestiegen, was zu einer positiven Rendite für den Spediteur geführt hat, und der wird diese auch dem Kunden gutschreiben. Letztes Jahr (2013) sah ich eine Reihe von Verträgen, die zu Beginn ihrer Rückgabefrist aufgegeben wurden und die zu positiven Renditen für den Kunden führten.

Sie haben tatsächlich Geld über die Rücknahmegebühren hinaus verdient. Dies liegt daran, dass die meisten dieser Kunden ihre Verträge vor 2010 gekauft hatten, als die Zinssätze wesentlich höher waren als heute, und als der Spediteur ihre Anleihe mit einem Gewinn verkaufte, wurde sie dem Kunden gutgeschrieben. (Beachten Sie, dass dies eine sehr grundlegende Beschreibung ist und MVAs nur für feste & Feste Index-Rentenverträge existieren.)

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Danke Josh für die zusätzlichen Infos!

Renten sind keine schlechten Produkte für die richtige Person in der richtigen Situation. Wie bei jeder Investition müssen Sie wissen, was Sie kaufen, bevor Sie sich verpflichten.