Antwort: Nicht gut. Schuldenregelung hat in der Regel einen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score. Wie negativ hängt von vielen Faktoren ab: der aktuelle Zustand Ihres Kredits, die Berichtspraktiken Ihrer Gläubiger, die Größe der Schulden, die beglichen werden, ob Ihre anderen Schulden in gutem Zustand sind, wie viel weniger als der ursprüngliche Saldo die Schulden beglichen werden, und eine Vielzahl anderer Variablen.

Warum Schuldenregelung Ihre Kredit-Score Ding kann

Warum sollte es einen negativen Einfluss haben, wenn Sie die Last Ihrer Verpflichtungen erleichtern und Ihre Gläubiger etwas Geld bekommen? Weil starke Kredit-Scores entwickelt wurden, um diejenigen Konten zu belohnen, die pünktlich gemäß dem ursprünglichen Kreditvertrag bezahlt wurden, bevor sie geschlossen wurden.Ein Schuldenregulierungsplan, in dem Sie sich verpflichten, einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden zurückzuzahlen, ändert oder negiert den ursprünglichen Kreditvertrag. Wenn der Kreditgeber das Konto aufgrund einer Änderung des ursprünglichen Vertrags schließt (wie dies häufig nach Abschluss der Abrechnung der Fall ist), wird Ihre Punktzahl beeinträchtigt. Andere Kreditgeber werden es wahrscheinlich bemerken und auch in Zukunft vorsichtiger sein, Ihnen Kredite zu gewähren.Dennoch ist es möglich, dass die reduzierte Schuldenlast einen nachfolgenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit wert ist. Die hohen Kreditkartenkontostände und verspäteten oder versäumten Zahlungen (und wenn Sie eine Schuldenregelung in Betracht ziehen, sind Sie wahrscheinlich schon weit zurück) haben es wahrscheinlich schon etwas verbeult. Wenn die Schuldenregelung Sie auf den Weg in eine solidere finanzielle Zukunft bringt, sollte dies in Betracht gezogen werden.

Lassen Sie uns den Prozess genauer untersuchen.

Wie Schuldenregulierungen funktionieren

Wie Sie wissen, ist Ihre Kreditauskunft eine Momentaufnahme Ihrer finanziellen Vergangenheit und Gegenwart. Es zeigt die Geschichte jedes Ihrer Konten und Darlehen, einschließlich der ursprünglichen Bedingungen des Darlehensvertrags, Größe des ausstehenden Saldos vis-a-vis Kreditlimit, und ob Zahlungen rechtzeitig oder übersprungen wurden. Jede verspätete Zahlung wird aufgezeichnet.Sie können eine Schuldenregulierungsvereinbarung direkt mit Ihrem Kreditgeber aushandeln oder die Hilfe eines Schuldenregulierungsunternehmens in Anspruch nehmen. Auf beiden Wegen treffen Sie eine Vereinbarung, nur einen Teil der ausstehenden Schulden zurückzuzahlen. Wenn der Kreditgeber zustimmt, Ihre Schulden werden den Kreditauskunfteien als „bezahlt-beglichen“ gemeldet.“

Dies ist zwar besser für Ihren Bericht als eine Abbuchung – es kann sich sogar leicht positiv auswirken, wenn es schwere Straftaten auslöscht —, hat jedoch nicht die gleiche Bedeutung wie ein Rating, das angibt, dass die Schulden „wie vereinbart bezahlt“ wurden.“

Im besten Fall verhandeln Sie im Voraus mit Ihrem Gläubiger, damit das Konto als „vollständig bezahlt“gemeldet wird (auch wenn dies nicht der Fall ist). Dies schadet Ihrem Kredit-Score nicht so sehr.

Welche Art von Schulden soll ich begleichen?

Da die meisten Gläubiger nicht bereit sind, Schulden zu begleichen, die aktuell sind und mit rechtzeitigen Zahlungen bedient werden, sollten Sie besser versuchen, einen Deal für ältere, ernsthaft überfällige Schulden auszuarbeiten, vielleicht etwas, das bereits an eine Inkassoabteilung übergeben wurde. Es klingt kontraintuitiv, aber im Allgemeinen sinkt Ihre Kreditwürdigkeit weniger, wenn Sie bei Ihren Zahlungen delinquenter werden.Denken Sie jedoch daran, dass, wenn Sie eine ausstehende Schuld haben, die vor mehr als drei Jahren an Sammler geschickt wurde, die Zahlung durch eine Schuldenregelung die Schulden reaktivieren und dazu führen könnte, dass sie als aktuelle Sammlung angezeigt werden. Stellen Sie sicher, dass Sie dies direkt mit Ihrem Gläubiger besprechen, bevor Sie eine Vereinbarung abschließen.

Wie bei allen Schulden haben größere Salden einen proportional größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie kleine Konten abrechnen – insbesondere wenn Sie andere, größere Kredite haben -, können die Auswirkungen einer Schuldenregelung vernachlässigbar sein. Außerdem schadet die Abrechnung mehrerer Konten Ihrer Punktzahl mehr als die Abrechnung nur eines.

Debt Settlement vs. Staying Current

In Ihrer Kredit-Geschichte wird das meiste Gewicht auf die Zahlungshistorie gegeben, mit Girokonten mit den meisten Auswirkungen. Wenn Sie mit anderen Schulden im Rückstand sind, ist es wichtig, zuerst zu versuchen, ein neueres Girokonto in gutem Zustand zu halten, bevor Sie versuchen, die Situation eines längst überfälligen Kontos zu korrigieren.Wenn Sie beispielsweise einen Autokredit, eine Hypothek und drei Kreditkarten haben und eine davon über 90 Tage überfällig ist, versuchen Sie nicht, diese Schulden auf Kosten der anderen Verpflichtungen zu begleichen. Ein unbezahltes Konto ist besser als verspätete Zahlungen auf mehreren Konten.

Dies wird auch kontraintuitiv klingen, aber je stärker Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie eine Schuldenregelung aushandeln, desto größer ist der Rückgang. Die Fair Isaac Corporation, die Gruppe hinter dem FICO Score (die häufigste Art von Kredit-Score) gibt ein Szenario, in dem eine Person mit einem 680 Kredit-Score (die bereits eine verspätete Zahlung auf der Kreditkarte hat) zwischen 45 und 65 Punkte nach Schuldenregelung für eine Kreditkarte verlieren würde, während eine Person mit einem 780 Kredit-Score (ohne andere verspätete Zahlungen) zwischen 140 und 160 Punkte verlieren würde.

Das Endergebnis

Überfällige Schulden zu bewältigen kann beängstigend sein, und Sie haben vielleicht Lust, alles zu tun, um daraus herauszukommen. In dieser Situation scheint eine Schuldenregelung eine attraktive Option zu sein. Aus Sicht des Kreditgebers kann es besser sein, die Zahlung einiger, aber nicht aller ausstehender Schulden zu arrangieren, als keine zu erhalten. Für Sie packt eine Schuldenregelung einen Schlag gegen Ihre Kreditauskunft, aber es kann Ihnen erlauben, Dinge zu lösen und wieder aufzubauen.

Berücksichtigen Sie die Opportunitätskosten, wenn Sie Ihre Schulden nicht begleichen. Wenn Sie nicht abrechnen, wird Ihre Punktzahl nicht sofort verletzt. Die Nichtzahlung kann jedoch zu anhaltenden Zahlungsverzögerungen, Zahlungsausfällen und Inkassoversuchen von Kreditagenturen führen. Diese Szenarien können am Ende verletzen Ihre Gäste mehr auf lange Sicht. Manchmal ist Schuldenerlass die beste Option, aber eine saubere Weste ist fast immer gut.

Denken Sie an Steuern. Der IRS betrachtet normalerweise annullierte oder vergebene Schulden als steuerpflichtiges Einkommen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater über mögliche steuerliche Auswirkungen einer Schuldenregelung.