Respuesta: No en el buen sentido. La liquidación de deudas generalmente tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito. Lo negativo depende de muchos factores: la condición actual de su crédito, las prácticas de presentación de informes de sus acreedores, el tamaño de las deudas que se están liquidando, si sus otras deudas están al día, cuánto menos que el saldo original de la deuda se liquida y una multitud de otras variables.

¿por Qué la Liquidación de Deudas Puede Ding Su Puntuación de Crédito

¿por Qué debería tener un impacto negativo, cuando estás aliviar la carga de sus obligaciones y sus acreedores están consiguiendo algo de dinero? Porque los puntajes de crédito sólidos están diseñados para recompensar a las cuentas que se han pagado a tiempo de acuerdo con el contrato de crédito original antes de que se cierren.

Un plan de liquidación de deudas, en el que usted acepta pagar una parte de su deuda pendiente, modifica o niega el contrato de crédito original. Cuando el prestamista cierra la cuenta debido a una modificación del contrato original (como suele hacer, después de que se complete el acuerdo), su puntaje se tambalea. Es probable que otros prestamistas también tomen nota y sean más cautelosos sobre la concesión de crédito a usted en el futuro.

Aún así, es posible que la carga de deuda reducida valga la pena una caída posterior en su puntaje de crédito. Los altos saldos de la cuenta de la tarjeta de crédito y los pagos atrasados o perdidos (y si está considerando un acuerdo de deuda, probablemente ya esté muy atrasado) probablemente ya lo hayan abollado un poco. Si la liquidación de la deuda lo inicia en el camino hacia un futuro financiero más sólido, debe considerarse.

Examinemos el proceso con más detalle.

Cómo funcionan los Acuerdos de deuda

Como sabe, su informe de crédito es una instantánea de su pasado financiero y presente. Muestra el historial de cada una de sus cuentas y préstamos, incluidos los términos originales del contrato de préstamo, el monto del saldo pendiente con respecto al límite de crédito y si los pagos se realizaron a tiempo o se omitieron. Se registra cada retraso en el pago.

Puede negociar un acuerdo de liquidación de deudas directamente con su prestamista o buscar la ayuda de una compañía de liquidación de deudas. A través de cualquier ruta, usted hace un acuerdo para pagar solo una parte de la deuda pendiente. Si el prestamista está de acuerdo, su deuda se reporta a las agencias de crédito como «pagada-liquidada».»

Si bien esto es mejor para su informe que un cargo-incluso puede tener un impacto ligeramente positivo si borra la morosidad severa -, no tiene el mismo significado que una calificación que indica que la deuda se pagó según lo acordado.»

El mejor de los casos es negociar con su acreedor con anticipación para que la cuenta se informe como «pagada en su totalidad» (incluso si ese no es el caso). Esto no perjudica tanto su puntaje de crédito.

¿Qué Tipo de Deuda Debo Liquidar?

Dado que la mayoría de los acreedores no están dispuestos a saldar deudas actuales y atendidas con pagos oportunos, es mejor tratar de llegar a un acuerdo para deudas más antiguas y seriamente vencidas, tal vez algo que ya se ha entregado a un departamento de cobros. Suena contra-intuitivo, pero generalmente, su puntaje de crédito disminuye menos a medida que se vuelve más moroso en sus pagos.

Sin embargo, tenga en cuenta que, si tiene una deuda pendiente que se envió a cobradores hace más de tres años, pagarla a través de un acuerdo de deuda podría reactivar la deuda y hacer que se muestre como un cobro actual. Asegúrese de aclarar esto con su acreedor antes de finalizar cualquier acuerdo.

Al igual que con todas las deudas, los saldos más grandes tienen un impacto proporcionalmente mayor en su puntaje de crédito. Si está liquidando cuentas pequeñas, especialmente si está al corriente de otros préstamos más grandes, entonces el impacto de una liquidación de deuda puede ser insignificante. Además, liquidar varias cuentas perjudica tu puntuación más que liquidar solo una.

Liquidación de deudas vs. Mantenerse Actualizado

En su historial de crédito, se da la mayor importancia al historial de pagos, y las cuentas corrientes tienen el mayor impacto. Si está atrasado en otras deudas, es importante tratar primero de mantener una cuenta corriente más nueva al día antes de intentar rectificar la situación de una cuenta que ha estado atrasada durante mucho tiempo.

Por ejemplo, si tiene un préstamo para automóvil, una hipoteca y tres tarjetas de crédito, y una de ellas tiene más de 90 días de atraso, no intente saldar esa deuda a expensas de quedarse atrasado en las otras obligaciones. Una cuenta no pagada es mejor que tener pagos atrasados en varias cuentas.

Esto también va a sonar contradictorio, pero cuanto más fuerte sea su puntaje de crédito antes de negociar un acuerdo de deuda, mayor será la caída. Fair Isaac Corporation, el grupo detrás del puntaje FICO (el tipo más común de puntaje de crédito), ofrece un escenario en el que una persona con un puntaje de crédito de 680 (que ya tiene un pago atrasado en la tarjeta de crédito) perdería entre 45 y 65 puntos después de la liquidación de la deuda de una tarjeta de crédito, mientras que una persona con un puntaje de crédito de 780 (sin otros pagos atrasados) perdería entre 140 y 160 puntos.

El resultado final

Enfrentar una deuda vencida puede ser aterrador, y es posible que tenga ganas de hacer todo lo que pueda para salir de ella. En esta situación, un acuerdo de liquidación de deudas parece una opción atractiva. Desde la perspectiva del prestamista, organizar el pago de parte, pero no de la totalidad, de la deuda pendiente puede ser mejor que no recibir ninguna. Para usted, un acuerdo de deuda tiene un impacto en su informe de crédito, pero puede permitirle resolver las cosas y reconstruir.

Considere el costo de oportunidad de no saldar su deuda. Si no se conforma, entonces su cuenta no se lesionará de inmediato. Sin embargo, la falta de liquidación puede llevar a que continúen los pagos atrasados, el incumplimiento de pagos y los intentos de cobro de las agencias de crédito. Estos escenarios pueden terminar perjudicando su puntuación más a largo plazo. A veces, el alivio de la deuda es la mejor opción, pero un borrón y cuenta nueva casi siempre es bueno.

Piense en los impuestos. El IRS generalmente considera que la deuda cancelada o perdonada es un ingreso imponible. Consulte con su asesor fiscal sobre las posibles implicaciones fiscales de hacer un acuerdo de deuda.