Vea si esta situación le suena familiar

Recientemente recibí una llamada de un individuo que había dejado su trabajo, y necesitaba renovar su 401(k). Al no tener un asesor financiero, dependía de la referencia de un vecino sobre con quién debía trabajar.

Sin hacer más investigación, se reunió con el asesor, y el asesor le recomendó que transfiriera su 401 (k) a una anualidad IRA (nota: esto no es un producto real, solo un término para comprar una anualidad dentro de una cuenta IRA).

Al aprender más sobre el asesor, el individuo se sintió incómodo trabajando con él, y comenzó a preguntarse si la anualidad era lo mejor para él o para el asesor. Queriendo conocer sus opciones, me llamó.

Cuando se trata de querer cobrar o cancelar una anualidad, esta podría no ser todas las situaciones, pero trae una discusión interesante: lo que se necesita para salir de una anualidad.

Antes de comenzar, debo señalar que hay muchos tipos de anualidades: fijas, variables, indexadas, inmediatas, etc. Esta publicación debe ser de naturaleza más general, por lo que parte o toda la información puede o no aplicarse, dependiendo del tipo de anualidad del que estemos hablando. Ahora, si está interesado en comprar un determinado tipo de anualidad, le ayudaré a encontrar las mejores cotizaciones para anualidades para que pueda comparar planes para ver cuál funcionaría mejor para su situación financiera.

Ahora, repasemos nuestras opciones:

Me gustaría devolver esto, por favor

Algunas anualidades ofrecen lo que se llama una «opción de devolución de prima», o ofrecerán una cláusula adicional a un costo adicional que permite la devolución de la prima. Eso básicamente significa que lo que pongas, puedes sacarlo en cualquier momento. Esto no es muy común, pero veo que más compañías ofrecen esta opción. Le pedí a este individuo que preguntara si su contrato de anualidad ofrecía eso. Si es así, genial. De no ser así, pase a la opción 2.

Dame un vistazo gratis.

Todos los contratos de anualidades ofrecen lo que se llama un «período de apariencia gratuita».»Esto significa que tendrá 10 días (o más, dependiendo del proveedor) para revisar el contrato y luego decidir si todavía está interesado en comprar la anualidad.

Si decides cambiar de opinión después del período de pre-look de 10 días, es como la devolución de premium, donde puedes recuperar tu dinero sin problemas. Si está atrapado en una anualidad con ganancias más allá de lo que ha invertido, continúe con la opción 3.

¿Puedo cambiarlo?

Un intercambio 1035 le permite pasar de una anualidad a otra sin tener que incurrir en ninguna obligación fiscal. En el caso del caballero de arriba, un 1035 no tenía sentido, ya que su anualidad era completamente nueva. Si bien evita posibles consecuencias fiscales, con un 1035, todavía está obligado por el período de contrato de la anualidad inicial.

Digamos, por ejemplo, que su anualidad tenía un período de contrato de siete años y decidió hacer un 1035; aún tendría que pagar un cargo de rescate a la compañía de anualidades inicial.

Otras cosas a considerar si y al hacer un intercambio 1035 es que comenzará un nuevo contrato con la nueva compañía de anualidades, que será sospechosa de un nuevo calendario de entrega. Asegúrese de comprender la duración del nuevo período de contrato al que entrará.

Última nota sobre hacer un intercambio 1035: tenga en cuenta que al hacer un 1035, puede estar renunciando a ciertas garantías de ingresos y/o beneficios por fallecimiento. Como ejemplo, una vez tuve un cliente que quería salir de una anualidad que tenía un valor contractual de 2 275,000.

Cuando estaba revisando el contrato, descubrí que desde que se compró hace varios años, aunque el valor del contrato había bajado, el beneficio por muerte había seguido acumulando intereses. Si el cliente, que estaba en sus primeros 70 años y no en la mejor salud, fuera a 1035 el contrato, estaría renunciando al beneficio por muerte de 3 330,000.

Teniendo en cuenta su salud y la improbabilidad de reemplazar esos 5 55,000 con una nueva anualidad o una cartera de inversiones regular, tenía sentido dejar la anualidad como estaba.

Cobrarlo.

Esta puede ser la opción menos deseable de las que acabamos de mencionar. Por lo general, si va a cobrar una anualidad, tendrá que pagar una rendición bastante fuerte.

Cada contrato de anualidad es diferente, pero algunos de los horarios de entrega típicos que he visto con un producto de anualidad de siete años son los siguientes: 7,7,7,7,6,5,4. Eso significa que si liquidara o cobrara la anualidad en el primer, segundo, tercer y cuarto año, estaría pagando un cargo de rescate del 7% sobre su capital. Tener que pagar un cargo de rendición en una anualidad mala nunca es una sensación divertida. Por eso es tan importante entender en qué te estás metiendo antes de firmar la línea de puntos.

La mayoría de las anualidades ofrecen un retiro gratuito cada año que alivia el dolor, sin embargo. Por lo general, se le permite retirar el 10% cada año (más intereses) sin que se le aplique el cargo de rescate. No es genial, pero al menos te ahorra algo de dinero.

presentar una queja.

Odio incluso mencionar esta opción, pero debería mencionarse. Si alguna vez siente que le vendió una anualidad un asesor que no tenía en cuenta sus mejores intereses, tiene la opción de presentar una queja, ya sea con la compañía que representa al asesor o a través del comisionado de seguros de su estado. Solo sugeriría esto si el agente asesor tergiversó descaradamente la anualidad.

Si firma la línea de puntos, pero es su propia culpa que no se haya tomado el tiempo para leer el contrato o hacer las preguntas apropiadas, no siga esta ruta.

Dicho esto, una vez estuve trabajando con algunos clientes que estaban en sus primeros 80 años y se les vendió una anualidad. ¿Es horrible? No siempre, pero en este caso, los clientes no tenían idea de que su anualidad tenía un contrato de 10 años.

Eso es diferente.

El asesor no sentir la necesidad de explicar la duración del contrato a los clientes, y el abogado que representaba a los clientes decidieron que era mejor presentar una queja ante el Comisionado de Seguros del Estado.

Otras consideraciones de Cobro de Anualidades

Quiero agradecer a Josh Garland, ChFC®, Director de Marketing de Anualidades para Financial Professional Group por enviarme un correo electrónico sobre otra cosa a considerar.

«¿el contrato tiene una MVA?»

Esto es lo que Josh tuvo que agregar en MVA:

Cada vez se emiten más contratos de anualidades con un Ajuste de Valor de Mercado (MVA). Si renuncia a su contrato antes de que finalice el período de cargo por renuncia y su contrato tiene un MVA, esto puede tener un resultado positivo o negativo en el momento de la renuncia.

Así es como funcionan los contratos de MVA:

Cuando compra una anualidad, la compañía de seguros une su prima junto con todas las primas de otros contratos de anualidades que se están comprando. El operador tendrá fechas de compra específicas a lo largo del mes y cuando llegue a esa fecha de compra usará toda esa prima mancomunada para comprar bonos.

Debido a que están comprando al por mayor, recibirán una mejor tarifa que el resto de nosotros, por lo que deducirán sus gastos y ganancias y devolverán el resto del interés al cliente.

Dicho esto, si compra una anualidad de 10 años y el transportista compró un bono de 10 años con esos fondos, pero 2 años después decide que desea salirse del contrato, entonces el transportista tiene que vender esos bonos para generar los fondos y devolverlos al cliente. Aquí es donde entra en juego el VAM, si las tasas de interés han subido, entonces el valor de los bonos habrá bajado, lo que esencialmente costará al operador y lo cobrará al cliente.

Sin embargo, si las tasas de interés han bajado, el valor de esos bonos habrá aumentado, lo que resultará en un retorno positivo para el transportista y el crédito también al cliente. El año pasado (2013) vi una serie de contratos que se entregaron al principio de su período de cargo de entrega y que resultaron en rendimientos positivos para el cliente.

En realidad ganaron dinero por encima de los cargos de entrega. Esto se debe a que la mayoría de esos clientes habían comprado sus contratos antes de 2010, cuando las tasas de interés eran sustancialmente más altas que en la actualidad, por lo que cuando el transportista vendió su bono con una ganancia, se le devolvió al cliente. (Tenga en cuenta que esta es una descripción muy básica y los MVA solo existen en contratos de Anualidades con índice fijo &.)

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Gracias Josh por la info adicional!

Las anualidades no son productos malos para la persona adecuada en la situación correcta. Como cualquier inversión, necesitas saber lo que estás comprando ANTES de comprometerte.