El divorcio es difícil a cualquier edad, pero cuando implica la división de activos de por vida — múltiples propiedades, fondos de jubilación y cuentas de inversión — puede socavar gravemente el bienestar económico de ambas partes involucradas.

De hecho, las parejas casadas de mediana edad y mayores que se divorcian (y su número aumenta) a menudo sufren un impacto en su nivel de vida. Muchos se ven obligados a retrasar su jubilación y otros se enfrentan a gastos drásticamente más altos como solteros recién acuñados.

«Si está pasando por un divorcio, su dinero de jubilación se reducirá a la mitad, por lo que a menos que tenga una riqueza significativa, tendrá que acostumbrarse a vivir un estilo de vida más bajo», dijo Kimberly Foss de Empyrion Wealth Management en Roseville, California, autora de «Rico por diseño: Un Plan de 5 pasos para la seguridad Financiera.»

Más divorcios más adelante en la vida

De acuerdo con los datos más recientes disponibles del Pew Research Center, la tasa de divorcios se ha duplicado aproximadamente para adultos de 50 años o más (a veces llamado «divorcio gris») desde 1990, y casi se ha triplicado para aquellos de 65 años o más. 1

Los investigadores han postulado que los cambios culturales que rodean el estigma del divorcio, el creciente énfasis en la realización personal y la prolongación de la esperanza de vida han contribuido a la mayor tasa de divorcios tardíos. El aumento de la fuerza de trabajo femenina también se cita como un factor, ya que las mujeres tienen cada vez más los recursos financieros para vivir por su cuenta.

(Calculadora: ¿cuánto debo ahorrar para la jubilación?»Definitivamente estamos viendo un aumento en el número de más de 50 divorcios», dijo Ed Vargo, gerente de patrimonio privado de Burning River Advisory Group en Westlake, Ohio. «Las personas se dan cuenta de que les queda mucha vida por vivir y no quieren estar en una relación poco saludable durante los próximos 30 años. En el pasado, cuando la esperanza de vida era más corta, la gente estaba más dispuesta a aguantar, teniendo una actitud de «cuál es el punto». Eso puede haber funcionado entonces,pero no funciona hoy.»

Aunque el divorcio puede liberar a ambos cónyuges para que se separen por su cuenta o encuentren un nuevo amor en la jubilación, también subraya la importancia de la preparación financiera.

Obtener ayuda profesional

Los adultos divorciados con cualquier activo del que hablar necesitan un equipo financiero que los guíe, dijo Vargo, en una entrevista por correo electrónico.

Además de un abogado, que representa sus intereses en los procedimientos de divorcio, dijo, aquellos que buscan el estatus de soltero deben considerar a un profesional financiero de confianza para determinar el impacto en su flujo de efectivo, ayudarlos a desarrollar un nuevo presupuesto, implementar una estrategia de ahorro para ayudarlos a alcanzar sus metas de jubilación y ajustar su tasa de retiro de fondos de jubilación proyectada según sea necesario para asegurarse de que no sobrevivan a sus ahorros.

El recién divorciado también debe considerar un contador que pueda ayudar a minimizar su responsabilidad tributaria en el futuro y garantizar que los activos de jubilación se transfieran correctamente durante el divorcio para evitar una distribución imponible.

El software libre está de acuerdo. «Es posible que desee mantener la casa familiar por razones sentimentales, porque ha vivido allí durante 25 años, pero la gente olvida que el mantenimiento de esa casa es costoso», dijo en una entrevista. «Además, a medida que envejeces, no quieres tener que mantenerlo. Tienes que pensar estas cosas de manera diferente a como lo harías si tuvieras 30 años divorciándote.»

Las mujeres, en particular, pueden beneficiarse de un abogado externo, ya que a menudo se ven afectadas de manera desproporcionada por el divorcio después de décadas de matrimonio, dijo Vargo. (Relacionado: Consejos para mujeres en un divorcio)

¿Por qué? Es más probable que se hayan tomado tiempo libre del trabajo para criar a sus hijos o cuidar a padres ancianos.

Como tales, por lo general han contribuido menos a una cuenta de jubilación y tienen un menor potencial de ingresos cuando vuelven al mercado laboral.

«La falta de poder de ganancias puede ser particularmente perjudicial, especialmente si la pensión alimenticia no es lo suficientemente significativa para cubrir sus futuras necesidades de jubilación», dijo Vago. «Puede haber un profundo costo psicológico si alguien tiene que trabajar cinco años más de lo que esperaba. No es agradable tener que darle esas noticias a alguien cuya vida acaba de cambiar de cabeza. Es desgarrador, en realidad.»

Los hombres de más de 50 años, mientras tanto, a menudo pueden compensar el costo del divorcio y hacer contribuciones adicionales a su fondo de jubilación en los años antes de jubilarse, que generalmente son sus años de ingresos máximos.

«Las mujeres que experimentan un divorcio gris, a menudo, se enfrentan a difíciles circunstancias económicas», dijo Vargo. «Lo más probable es que no hayan cosechado los mismos beneficios económicos que sus homólogos masculinos y, por lo general, eso significa que todo es menor.'»

Revise su Seguro Social

Foss sugiere que las personas que están a punto de divorciarse, especialmente las mujeres, revisen sus beneficios de Seguro Social, ya que pueden tener derecho a un beneficio de Seguro Social más alto basado en el historial de ingresos de su ex cónyuge.

De acuerdo con la Administración del Seguro Social, si su matrimonio duró 10 años o más, puede recibir beneficios basados en el historial de ingresos de su ex cónyuge (incluso si se ha vuelto a casar) si se aplican los siguientes criterios:

• Usted es soltero.
• Tiene 62 años o más.
• Su ex tiene derecho a beneficios de jubilación o incapacidad del Seguro Social.
• El beneficio que tiene derecho a recibir por su propio trabajo es menor que el beneficio que recibiría por el trabajo de su ex cónyuge.

Algunas notas: Su beneficio como cónyuge divorciado es igual a la mitad de la cantidad total de jubilación de su ex cónyuge (o beneficio por discapacidad) si comienza a recibir beneficios a su plena edad de jubilación. Sin embargo, si se vuelve a casar, generalmente no puede cobrar beneficios en el registro de su ex cónyuge a menos que su matrimonio termine más tarde (ya sea por muerte, divorcio o anulación).) 2 (Relacionado: Divorcio y Seguro Social)

Revise a sus beneficiarios

Lo más probable es que su ex cónyuge sea el beneficiario de cualquier póliza de seguro de vida que posea.

A menos que su acuerdo de divorcio requiera que mantenga a su ex cónyuge como beneficiario, es probable que desee seleccionar un nuevo beneficiario después de separarse, para que su ex no reciba los ingresos de su póliza de seguro de vida cuando muera.

En general, los profesionales financieros recomiendan que ambos padres mantengan una póliza de seguro de vida para el beneficio de sus hijos al menos hasta que alcancen la mayoría de edad, lo que garantiza que reciban apoyo financiero si alguno de los padres muere prematuramente. (Relacionado: El papel del seguro en el divorcio)

Sin embargo, si sus hijos son pequeños, puede elegir nombrar a un tutor, que puede ser su ex cónyuge, ya que las compañías de seguros de vida generalmente no pagan beneficios directamente a los menores.

El recién divorciado también debe revisar el formulario de beneficiario de sus Cuentas 401 (k) y de Jubilación Individual, o IRA, y hacer los cambios que sean necesarios. Aquí de nuevo, sin embargo, se debe consultar a un abogado de divorcio para asegurarse de que los cambios de beneficiario sean legalmente sólidos.

Recuerde, no es suficiente simplemente cambiar su testamento después de un divorcio, ya que los formularios de beneficiario para su póliza de seguro de vida y cuentas de jubilación superan lo que se indica en su testamento.

Gastos más altos después del divorcio

Los que cortan el nudo también deben ser conscientes de que la vida en un solo carril también puede ser más cara de lo que era cuando se casaron.

Una encuesta de 2017 de TD Ameritrade encontró que los solteros ganan un promedio de 8 8,800 menos que sus compañeros casados cada año (5 52,900 vs.6 61,700). También encontró que un tercio de los solteros se calificaron a sí mismos como financieramente seguros, en comparación con casi la mitad de las personas casadas que dijeron lo mismo. También es posible que no tengan a nadie a quien recurrir si se enferman o pierden su trabajo.

La encuesta señala que las personas casadas generalmente también pagan menos por el seguro de automóvil y tienen más probabilidades de ser aprobadas para un préstamo hipotecario. 3

Además, los solteros no pueden aprovechar los descuentos familiares para planes de teléfono celular, membresías de gimnasio y ofertas de televisión por cable, ni los ahorros asociados con las compras de comestibles a granel. Los solteros también pueden perder ciertas desgravaciones fiscales que están disponibles para las parejas casadas. Y la ausencia de un cónyuge que ayude a cuidarlos cuando se vuelven frágiles o enfermos también puede llevar a mayores costos de atención médica.

Con costos más altos y la mitad de los ahorros, muchos que pasan por un divorcio gris se ven obligados a apretarse un poco el cinturón, lo que puede significar menos viajes o salir a cenar.

También pueden necesitar trasladarse a un estado más favorable a los impuestos, trabajar a tiempo parcial para obtener ingresos suplementarios o depender más de sus hijos adultos para obtener apoyo financiero.

Conclusión

Con una planificación cuidadosa, sin embargo, el divorcio a los 50 años y más no tiene que arruinar su jubilación.

«La mejor protección que uno puede tener es tener una comprensión completa de su panorama financiero completo, incluidos los pasivos y el puntaje de crédito», dijo Vargo. «Comprenda cómo los tribunales manejan el divorcio, ya que no siempre es lógico, y reúna un equipo profesional adecuado para ayudarlo a superar esto. No es momento de ser ingenuo, tonto.'»

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Este artículo se publicó originalmente en agosto de 2016. Se ha actualizado.

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