Puntos clave

• Conozca las reglas para calificar como ex cónyuge.
• Evite confusiones sobre el beneficio de su ex cónyuge.
• Determine cuándo es mejor reclamar y en qué registro.
• Tenga en cuenta su decisión en su plan general de ingresos de jubilación.

Desde sus inicios en los días del presidente Franklin Roosevelt, el Seguro Social se ha mantenido firme en que los cónyuges y ex cónyuges tienen derecho a reclamar beneficios de jubilación. Y, si usted se encuentra entre las decenas de millones de personas que se divorcian a punto de jubilarse, vale la pena saber cómo el Seguro Social puede proporcionar una fuente de ingresos garantizados en su jubilación, tal vez más de lo que pensaba.

Un cónyuge puede estar actualmente casado, o anteriormente casado, con una persona empleada, pero bajo el Seguro Social, siempre y cuando el matrimonio anterior fuera una relación a largo plazo, todavía cuenta cuando se trata de reclamar sus beneficios de Seguro Social. Así es como funcionan las reglas si estás divorciado.

Se deben cumplir las reglas básicas

Siempre que se cumplan algunas reglas básicas, puede ser elegible para reclamar un beneficio de jubilación más alto basado en el historial laboral de su ex. Esto se aplica a ambos ex cónyuges, ya sea que usted sea la ex esposa o el ex esposo, y también para los cónyuges divorciados en un matrimonio del mismo sexo.

Las reglas básicas

• Usted y su ex deben haber estado casados durante 10 años consecutivos o más, incluso si el matrimonio terminó hace 30 años.
• Tanto usted como su ex deben tener al menos 62 años de edad para poder reclamar como ex cónyuge.
• Para cobrar en el registro de un ex, no debe volver a casarse.
• Usted y su ex deben estar divorciados por dos años o más, o su ex ya debe estar reclamando beneficios de jubilación.

Si califica como ex cónyuge según estos criterios, su beneficio de jubilación sería la mitad de la cantidad de seguro primario de su ex, o PIA, siempre que lo reclame a su plena edad de jubilación (FRA). El PIA es el beneficio que una persona recibiría si decide comenzar a recibir beneficios de jubilación en su FRA normal. Puede reclamar tan pronto como a los 62 años, pero obtendrá menos de la mitad de la cantidad que obtendría en FRA.

¿Hay alguna trampa? Posiblemente. Solo obtendrá un beneficio de jubilación basado en el historial salarial de su ex si es una cantidad de beneficio más alta que la que recibiría según su propio historial salarial. Puede llamar o reunirse con la Administración del Seguro Social y le informarán si debe solicitar el monto de beneficio más alto y cómo hacerlo.

¿Divorciado y vuelto a casar?

Si estaba divorciado pero se ha vuelto a casar, ahora es cónyuge desde la perspectiva del Seguro Social. Ya no eres un ex cónyuge. Sus beneficios de jubilación se basarán en el historial laboral de su cónyuge actual, no en el de su ex, independientemente de si su cónyuge actual o ex cónyuge tiene una cantidad de seguro primario mayor.

Sin embargo, si su matrimonio actual termina en divorcio o la muerte de su cónyuge, podrá reclamar el beneficio que sea mayor, el beneficio de su cónyuge sobreviviente (si su cónyuge actual muere) o su beneficio conyugal en el ex anterior (suponiendo que cumpla con todas las reglas para reclamar como ex).

Debe hablar de su situación personal con la Administración del Seguro Social.

Evite estos conceptos erróneos comunes

1. Su beneficio podría reducirse o denegarse si su ex cónyuge reclama el Seguro Social de cierta manera

Fidelity encuestó * a más de 1,000 personas, preguntándoles si creían que un ex cónyuge podría influir en sus beneficios de Seguro Social. El cincuenta y dos por ciento dijo que sí, que podían. La respuesta real es no.

Hay muchas cosas que un ex cónyuge podría hacer para complicar su vida, pero el Seguro Social está prohibido. Tu ex no tiene influencia sobre tus beneficios. Cuando esté listo para reclamar su beneficio de Seguro Social, simplemente haga una cita con su oficina local de la SSA y traiga documentos que prueben el matrimonio y el divorcio. Calcularán sus opciones de beneficios y, suponiendo que cumpla con los criterios mencionados anteriormente, recibirá el beneficio más alto en función de la PIA de su ex cónyuge.

2. Tengo que discutir mis planes de reclamación con mi ex

No, no lo haces. Ni necesitas el permiso de tu ex. Nunca sabrá si su beneficio de jubilación se basó en su historial laboral. Siempre que haya cumplido con las otras reglas, es su beneficio para su jubilación, incluso si ha estado divorciado por más años de los que estaba casado.

3. Si mi ex reclama contra mi registro, mi propio beneficio de jubilación se reducirá

No así. El reclamo de su ex no reduce ni afecta su beneficio de ninguna manera. Bajo el programa de Seguro Social, todos los montos pagados a los beneficiarios son beneficios calculados basados en un punto de partida específico. Los beneficios de varias personas pueden usar el mismo punto de partida. Por lo tanto, aunque el beneficio de su ex puede basarse en el Monto de su Seguro Primario (PIA, por sus siglas en inglés), su beneficio también se basa en ese mismo PIA, y si se ha vuelto a casar, su cónyuge actual también puede obtener un beneficio conyugal basado en su PIA. Aunque todos comparten el mismo punto de partida, estos son tres beneficios calculados por separado.

¿Cuándo es el mejor momento para reclamar el registro de su ex cónyuge?

Cuándo reclamar depende de cuánto tiempo crees que vivirás. Si por lo general está sano y es activo o tiene familiares que han vivido mucho tiempo, es probable que desee planificar para 20, 25, 30 o más años de jubilación. Con el Seguro Social, cuanto más espere para reclamar, mayor será la cantidad de pagos mensuales que generalmente recibirá en su propio registro de trabajo. Sin embargo, su beneficio como ex cónyuge no será superior a la mitad de la PIA de su ex. Y, eso es solo si esperas a que tu FRA lo reclame.

Veamos un ejemplo: Clair y su ex estuvieron casados durante 17 años, de 1975 a 1992. Trabajó y califica para sus propios beneficios de Seguro Social. Ahora, a los 64 años (fecha de nacimiento en 1954), Clair está pensando en la jubilación y quiere saber cuándo debe reclamar, en qué registro y cuánto recibiría en beneficios mensuales en cada escenario.

Si Clair reclama a los 64 años, asegura una reducción permanente de sus beneficios mensuales. Si espera hasta los 70 años, obtendrá una cantidad más alta, pero tendría que usar otros activos para pagar sus gastos de jubilación entre ahora y los 70 años de edad.

Hay otra estrategia de reclamación que Clair debe considerar. Debido a que (en este ejemplo) nació antes del 2 de enero de 1954, está exenta de derechos en una estrategia de reclamo adicional: la solicitud restringida para el cónyuge. Eso significa que si Clair espera para reclamar hasta su FRA, será elegible para reclamar su beneficio conyugal primero, y luego cambiar a su propio beneficio máximo a la edad de 70 años. Ella iba a cobrar $1.200/mes como un ex-cónyuge durante cuatro años, y luego cambiar para su propio beneficio de $1,320/mes 70.

¿Qué sucede si mi ex muere antes que yo?

Asumiendo que se aplican todas las reglas de reclamo, si su ex fallece primero y usted no está casado, en general, puede recibir el monto del pago mensual que su ex estaba recibiendo. Solo presenta la declaración como ex cónyuge sobreviviente si él o ella estaba recibiendo más de lo que recibe actualmente en pagos.

Si su ex se volvió a casar, usted todavía tiene derecho a beneficios para sobrevivientes, al igual que el cónyuge actual. Llame o haga una cita con la oficina local de Administración del Seguro Social para discutir su situación personal.

Consejo: Para aprender sobre las tendencias en el envejecimiento y las personas que viven más tiempo, lea Puntos de vista: Longevidad y jubilación.

Las esposas de Johnny Carson

¿Qué sucede si su ex tiene 2 (o 3) ex y también un cónyuge actual? ¿Es elegible para algún beneficio cuando mueren?

Este fue el caso del ex presentador de televisión nocturno Johnny Carson, que se casó 4 veces. Su primer matrimonio duró unos 15 años; el segundo, 9 años; y el tercero, 13 años. El cuarto matrimonio estaba intacto cuando murió en 2005 y duró 18 años. Suponiendo que las reglas de ex cónyuge fueran las mismas que hoy, su primera y tercera esposa eran elegibles para reclamar como ex cónyuges en la PIA de Johnny (cada una podía cobrar la mitad si ella lo reclamaba a su Plena Edad de Jubilación ). Debido a que el segundo matrimonio duró solo 9 años, desafortunadamente no pudo solicitar beneficios conyugales.

Cuando Johnny murió, su cuarta y actual esposa «se ponía en su lugar» y recibía la misma cantidad mensual que Johnny había estado recibiendo (una vez que llegaron a su propio FRAs); los 2 ex cónyuges calificados también eran elegibles para ponerse en su lugar como ex cónyuges sobrevivientes que cumplían con los requisitos. En este caso, es probable que las 3 mujeres recibieran el mismo monto de la prestación de supervivencia.

Su decisión de Seguro Social afecta su plan de ingresos de jubilación

Es importante desarrollar una estrategia para cuándo reclamará su beneficio de Seguro Social y en el registro salarial de quién. Su decisión puede marcar una diferencia significativa en su plan general de ingresos de jubilación. Saber que puede tener un beneficio de Seguro Social más grande que proviene de su ex cónyuge podría hacer una diferencia en su flujo de efectivo durante la jubilación.

Tómese el tiempo para crear su plan de ingresos de jubilación con un representante de Fidelity y vea cómo sus beneficios de Seguro Social como ex cónyuge podrían marcar la diferencia.