A medida que la esperanza de vida continúa creciendo, muchas personas buscan complementar sus estrategias financieras existentes al determinar cómo ahorrar para la jubilación por períodos más largos. Una anualidad diferida es una herramienta que puede servir para tal propósito. Si tiene varios años hasta la jubilación, una anualidad diferida podría tener sentido para usted.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funciona una anualidad diferida, en qué se diferencia de otros tipos de anualidades y si es o no adecuada para usted.

Anualidad diferida Definida

Una anualidad diferida es una inversión a largo plazo en la que usted invierte una suma de dinero, luego recibe pagos varios años después de que la suma inicial haya devengado intereses.

A diferencia de su contraparte, la anualidad inmediata, la anualidad diferida tiene dos componentes distintos: una fase de inversión y una fase de ingresos. La fase de inversión comienza cuando compra la anualidad y termina cuando hace su última contribución. Tiene la opción de contribuir a la anualidad en un pago único o en varias contribuciones durante un período de tiempo más largo.

La fase de ingresos comienza cuando recibe su primer pago de su anualidad. Al igual que en la fase de inversión, tiene algunas opciones sobre cómo le gustaría recibir los pagos. Puede recibir todo a la vez en un pago de suma global, o puede recibir una cantidad fija periódicamente hasta que la anualidad se quede sin fondos. También puede anualizar el fondo para recibir pagos hasta que muera.

Una característica clave de las anualidades diferidas consiste en la forma en que se gravan. Al igual que muchas cuentas de jubilación, usted puede contribuir a su anualidad diferida con dólares antes de impuestos. Los fondos se gravarán como ingresos ordinarios una vez que los retire. Para evitar una multa del 10% del IRS, tendrá que esperar hasta los 59,5 años antes de retirar algo.

En el caso de que fallezca antes de haber retirado todos sus fondos, los contratos de anualidad diferida generalmente incluirán un beneficio por muerte. Esto significa que un beneficiario suyo recibirá los fondos restantes después de su muerte. Los fondos seguirán siendo gravados como ingresos ordinarios al salir de la anualidad.

Tipos de Anualidades diferidas

Cuando compre una anualidad diferida, tendrá que elegir entre una anualidad fija, variable o indexada. Cada opción tiene ventajas y desventajas únicas, así que asegúrese de hacer su tarea y elegir la opción que se alinee más estrechamente con su tolerancia al riesgo.

Una anualidad fija es la opción más estable, pero también podría tener un rendimiento más bajo. La tasa de interés se determina cuando compra la anualidad, y nunca cambia.

Con una anualidad variable, usted y su aseguradora elegirán una docena o más de acciones, bonos u otros fondos del mercado monetario y utilizarán su rendimiento para determinar la tasa de interés de la anualidad. Las anualidades variables tienen el potencial de altos rendimientos, pero también existe el riesgo de un bajo rendimiento.

Una anualidad indexada es la más compleja de las opciones. Al igual que la opción fija, tiene una garantía de tasa de interés mínima. El nivel de subida de la tasa de interés viene determinado por el rendimiento de un índice de mercado como el S& P 500. Las anualidades indexadas a menudo tienen varias estipulaciones que pueden limitar su rendimiento.

Anualidad Diferida vs Anualidad Inmediata

La diferencia entre anualidades diferidas y anualidades inmediatas es bastante auto-explicativo. Las anualidades inmediatas comienzan a pagar las devoluciones de inmediato. Las anualidades diferidas se mantienen inalteradas durante años antes de realizar retiros.

Muchos contratos de anualidades diferidas tendrán un proceso para convertirse en una anualidad inmediata en caso de que necesite su dinero antes de lo esperado. Sin embargo, esta opción puede tardar varios años en estar disponible. También podría venir con tarifas desagradables. Si va a comprar una anualidad diferida, debe planear no recuperar su dinero durante varios años.

¿Debería Comprar Una Anualidad Diferida?

Al igual que cualquier anualidad o cualquier producto de jubilación, las anualidades diferidas tienen sus propios beneficios e inconvenientes únicos. Si uno es adecuado para usted dependerá de sus prioridades de jubilación, así como de su tolerancia al riesgo.

Dado que solo las compañías de seguros pueden vender anualidades, por lo general son inversiones seguras. Incluso en el raro caso de que una aseguradora vaya a la quiebra y no pueda pagar lo que le debe, todos los estados tienen asociaciones de garantía de seguros. Le ayudarán a recuperar su inversión.

Otro beneficio es que el IRS no tiene un límite superior en las contribuciones de capital a las anualidades. Esto distingue la anualidad de otras cuentas de jubilación, como una IRA o un 401 (k).

El mayor inconveniente de la anualidad diferida es que su dinero a menudo es intocable durante varios años. Algunos, sin embargo, pueden ver esto como un beneficio. Una vez que haya terminado de contribuir a su anualidad, entrará en un período de rendición. Si un retiro durante el período de rescate excede el 10%, la aseguradora cobrará una tarifa de rescate, generalmente entre el 7% y el 15%. La tarifa disminuirá en un punto porcentual cada año hasta que llegue a cero. Entonces, el período de rendición terminará. En ese momento, puede realizar retiros sin incurrir en una penalización. Estos cargos se suman a la multa del IRS que vendrá si realiza un retiro antes de los 59.5 años de edad.

También es importante recordar que una vez que comience la fase de ingresos de su anualidad, el IRS gravará los fondos como ingresos ordinarios. Esto significa que su tasa impositiva será más alta que cualquier ganancia de capital que pudiera haber acumulado a través de otras estrategias de inversión.

Finalmente, la compra de una anualidad a menudo puede traer consigo varios cargos y gastos adicionales. Estos incluyen comisiones para vendedores y varios cargos administrativos.

The Takeaway

Si está a varios años de la jubilación y busca una manera de complementar sus ingresos posteriores a la carrera, una anualidad diferida podría satisfacer sus necesidades muy bien. Sin embargo, al igual que cualquier cuenta de jubilación, debe asegurarse de estar al tanto de todas las tarifas y estipulaciones. Estos podrían perder en sus devoluciones.

Si decide seguir adelante con una anualidad diferida, asegúrese de examinar el contrato de cerca para familiarizarse con todas las condiciones. En particular, revise los detalles de cualquier período de entrega o prestación por fallecimiento.

Consejos

• En cualquier conversación sobre la jubilación, siempre es importante tener en cuenta las leyes fiscales de jubilación de su estado. Tener en cuenta las leyes de su estado puede marcar una diferencia significativa a medida que planea la jubilación.
• Navegar por las complejidades de las anualidades puede ser mucho para mantenerse en orden. Encontrar un asesor financiero que pueda explicar los pormenores de cada opción puede reducir mucho el dolor de cabeza de la planificación para la jubilación. Con la herramienta de emparejamiento SmartAdvisor de SmartAsset, puede responder a una serie de preguntas sobre sus necesidades y preferencias financieras. Luego, la herramienta lo vinculará con tres asesores financieros en su área.
• Antes de que pueda ahorrar lo suficiente para la jubilación, debe saber cuánto necesita en primer lugar. La calculadora de jubilación de SmartAsset puede ayudarlo a determinar cuánto necesita para vivir la vida que desea durante la jubilación.