Comment Le Règlement De La Dette Affectera-T-Il Mon Pointage De Crédit?
Réponse : Pas dans le bon sens. Le règlement de la dette a généralement un impact négatif sur votre pointage de crédit. La valeur négative dépend de nombreux facteurs: l’état actuel de votre crédit, les pratiques de déclaration de vos créanciers, le montant des dettes en cours de règlement, si vos autres dettes sont en règle, combien moins que le solde initial la dette est réglée et une multitude d’autres variables.
Points à retenir
- Bien que le règlement de la dette puisse être la meilleure option pour éliminer les obligations en souffrance, il peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Ironiquement, les scores de crédit plus élevés sont plus difficiles à régler par le règlement de la dette que les plus pauvres.
- Le meilleur type de dette à régler est une seule obligation importante dont l’échéance est de un à trois ans.
- N’essayez pas de régler une dette au détriment de vos autres obligations.
Pourquoi le règlement de la dette Peut-il altérer Votre Pointage de crédit
Pourquoi cela devrait-il avoir un impact négatif, alors que vous allégez la charge de vos obligations et que vos créanciers reçoivent de l’argent? Parce que les bons scores de crédit sont conçus pour récompenser les comptes qui ont été payés à temps selon le contrat de crédit original avant leur fermeture.
Un plan de règlement de la dette — dans lequel vous acceptez de rembourser une partie de votre dette impayée – modifie ou annule le contrat de crédit initial. Lorsque le prêteur ferme le compte en raison d’une modification du contrat d’origine (comme c’est souvent le cas, une fois le règlement terminé), votre score est réduit. D’autres prêteurs sont susceptibles de prendre note et d’être plus inquiets quant à l’octroi de crédit à vous à l’avenir, aussi.
Cependant, il est possible que la réduction du fardeau de la dette vaut une baisse ultérieure de votre pointage de crédit. Les soldes élevés des comptes de carte de crédit et les paiements en retard ou manqués (et si vous envisagez un règlement de dette, vous êtes probablement déjà loin derrière) l’ont probablement déjà quelque peu bosselé. Si le règlement de la dette vous lance sur la voie d’un avenir financier plus sain, cela devrait être envisagé.
Examinons le processus plus en détail.
Le Remboursement De L’Ancienne Dette Augmentera-T-Il Votre Pointage De Crédit?
Comment fonctionnent les règlements de dettes
Comme vous le savez, votre rapport de crédit est un instantané de votre passé et de votre présent financiers. Il affiche l’historique de chacun de vos comptes et de vos prêts, y compris les termes originaux de l’accord de prêt, le montant du solde impayé par rapport à la limite de crédit et si les paiements ont été effectués en temps opportun ou ignorés. Chaque retard de paiement est enregistré.
Vous pouvez négocier un accord de règlement de dette directement avec votre prêteur ou demander l’aide d’une société de règlement de dette. Par l’une ou l’autre voie, vous convenez de ne rembourser qu’une partie de la dette en cours. Si le prêteur accepte, votre dette est déclarée aux bureaux de crédit comme « payée-réglée. »
Bien que cela soit mieux pour votre rapport qu’une inculpation – cela peut même avoir un impact légèrement positif s’il efface une délinquance grave —, cela n’a pas la même signification qu’une notation indiquant que la dette a été « payée comme convenu. »
Le meilleur scénario est de négocier avec votre créancier à l’avance pour que le compte soit déclaré « payé en totalité » (même si ce n’est pas le cas). Cela ne nuit pas autant à votre pointage de crédit.
Quel Type de Dette Dois-je Régler ?
Étant donné que la plupart des créanciers ne veulent pas régler des dettes qui sont à jour et servies avec des paiements en temps opportun, il vaut mieux essayer de trouver un accord pour des dettes plus anciennes et sérieusement échues, peut-être quelque chose qui a déjà été remis à un service de recouvrement. Cela semble contre-intuitif, mais en général, votre pointage de crédit diminue moins à mesure que vous devenez plus en retard dans vos paiements.
Cependant, gardez à l’esprit que, si vous avez une dette en cours qui a été envoyée à des collectionneurs il y a plus de trois ans, la rembourser via un règlement de dette pourrait réactiver la dette et la faire apparaître comme une collection actuelle. Assurez-vous de bien comprendre cela avec votre créancier avant de finaliser un accord.
Un règlement de dette reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
Comme pour toutes les dettes, les soldes plus importants ont un impact proportionnellement plus important sur votre pointage de crédit. Si vous réglez de petits comptes – en particulier si vous êtes à jour sur d’autres prêts plus importants — l’impact d’un règlement de dette peut être négligeable. En outre, le règlement de plusieurs comptes nuit plus à votre score qu’un seul.
Règlement de la dette vs Maintien à jour
Dans votre historique de crédit, le plus grand poids est accordé à l’historique des paiements, les comptes courants ayant le plus d’impact. Si vous êtes en retard sur d’autres dettes, il est important d’essayer d’abord de garder un compte courant plus récent en règle avant de tenter de corriger la situation d’un compte en souffrance depuis longtemps.
Par exemple, si vous avez un prêt automobile, une hypothèque et trois cartes de crédit, et que l’une d’elles est en retard de plus de 90 jours, n’essayez pas de régler cette dette au détriment des autres obligations. Un compte impayé vaut mieux que d’avoir des paiements en retard sur plusieurs comptes.
30%
Le montant moyen d’épargne qu’un consommateur voit après le règlement de sa dette, selon l’American Fair Credit Council.
Cela va également sembler contre-intuitif, mais plus votre pointage de crédit avant de négocier un règlement de dette est élevé, plus la baisse est importante. La Fair Isaac Corporation, le groupe derrière le score FICO (le type de pointage de crédit le plus courant) donne un scénario dans lequel une personne avec un pointage de crédit de 680 (qui a déjà un paiement en retard sur la carte de crédit) perdrait entre 45 et 65 points après le règlement de la dette pour une carte de crédit, tandis qu’une personne avec un pointage de crédit de 780 (sans autre paiement en retard) perdrait entre 140 et 160 points.
La ligne de fond
Faire face à une dette en souffrance peut être effrayant, et vous pouvez avoir envie de faire tout ce que vous pouvez pour vous en sortir. Dans cette situation, un arrangement de règlement de la dette semble être une option attrayante. Du point de vue du prêteur, il est préférable d’organiser le paiement d’une partie, mais pas de la totalité, de la dette en cours que de n’en recevoir aucune. Pour vous, un règlement de dette porte un coup de poing contre votre rapport de crédit, mais il peut vous permettre de résoudre les choses et de reconstruire.
Considérez le coût d’opportunité de ne pas régler votre dette. Si vous ne vous contentez pas, votre score n’est pas blessé tout de suite. Cependant, le non-règlement peut entraîner des retards de paiement continus, un défaut de paiement et des tentatives de recouvrement par les agences de crédit. Ces scénarios peuvent finir par nuire davantage à votre score à long terme. Parfois, l’allégement de la dette est la meilleure option, mais une table rase est presque toujours bonne.
Pensez aux impôts. L’IRS considère généralement la dette annulée ou pardonnée comme un revenu imposable. Renseignez-vous auprès de votre conseiller fiscal sur les éventuelles implications fiscales d’un règlement de dette.
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