Voyez si cette situation vous semble familière

J’ai récemment reçu un appel d’un individu qui avait quitté son emploi, et il devait rouler sur son 401 (k). N’ayant pas de conseiller financier, il s’est appuyé sur la référence d’un voisin avec qui il devrait travailler.

Sans faire plus de recherches, il a rencontré le conseiller, et celui-ci lui a recommandé de transformer son 401 (k) en une rente IRA (note: ce n’est pas un produit réel, juste un terme pour acheter une rente à l’intérieur d’un IRA).

En apprenant plus sur le conseiller, la personne s’est sentie mal à l’aise de travailler avec lui, et il a commencé à se demander si la rente était dans son meilleur intérêt, ou celui du conseiller. Voulant connaître ses options, il m’a appelé.

Quand il s’agit de vouloir encaisser ou annuler une rente, ce n’est peut-être pas toutes les situations, mais cela soulève une discussion intéressante: ce qu’il faut pour sortir d’une rente.

Avant de commencer, je dois préciser qu’il existe de nombreux types de rentes : fixes, variables, indexées, immédiates, etc. Cet article doit être de nature plus générale, de sorte que certaines ou toutes les informations peuvent s’appliquer ou non, selon le type de rente dont nous parlons. Maintenant, si vous êtes intéressé par l’achat d’un certain type de rente, je vous aiderai à trouver les meilleures citations pour les rentes afin que vous puissiez comparer les plans pour voir lequel conviendrait le mieux à votre situation financière.

Maintenant, passons en revue nos options:

J’aimerais retourner ceci s’il vous plait

Certaines rentes offrent ce qu’on appelle une « option de retour de prime”, ou elles offriront un coureur supplémentaire à un coût supplémentaire qui permet un retour de prime. Cela signifie essentiellement que tout ce que vous mettez, vous pouvez le retirer à tout moment. Ce n’est pas très courant, mais je vois de plus en plus de transporteurs offrir cette option. J’ai demandé à cette personne de se renseigner si son contrat de rente offrait cela. Si oui, génial. Sinon, passez à l’option 2.

Donnez-moi un coup d’oeil gratuit.

Tous les contrats de rente offrent ce qu’on appelle une  » période de libre regard « . »Cela signifie que vous aurez 10 jours (ou plus selon le transporteur) pour examiner le contrat, puis décider si vous êtes toujours intéressé à acheter la rente.

Si vous décidez de changer d’avis après la période de pré-look de 10 jours, c’est comme le retour de la prime, où vous pouvez récupérer votre argent sans accroc. Si vous êtes enfermé dans une rente avec des gains au-delà de ce que vous avez mis, passez à l’option 3.

Puis-je l’échanger ?

Un échange 1035 vous permet de passer d’une rente à une autre sans devoir encourir d’impôt. Dans le cas du monsieur ci-dessus, un 1035 n’avait pas de sens, car sa rente était toute neuve. Bien que cela évite d’éventuelles conséquences fiscales, avec un 1035, vous êtes toujours sous obligation pour la durée du contrat de la rente initiale.

Par exemple, votre rente avait une durée de contrat de sept ans et vous avez décidé de faire un 1035; vous devrez toujours payer des frais de rachat à la société de rente initiale.

D’autres choses à considérer si et lors d’un échange 1035 sont que vous commencerez un nouveau contrat avec la nouvelle société de rente, ce qui sera suspect à un nouveau calendrier de cession. Assurez-vous de bien comprendre la durée de la nouvelle période de contrat que vous allez entrer.

Dernière note sur l’échange de 1035:sachez qu’en effectuant un 1035, vous renoncez peut-être à certaines garanties de revenu et/ ou de prestations de décès. À titre d’exemple, j’ai déjà eu un client qui voulait sortir d’une rente dont la valeur contractuelle était de 275 000 $.

Lors de l’examen du contrat, j’ai constaté que, depuis qu’il a été acheté il y a plusieurs années, bien que la valeur du contrat était en baisse, la prestation de décès avait maintenu les intérêts courus. Si le client, qui était au début des années 70 et qui n’était pas en meilleure santé, devait 1035 le contrat, il abandonnerait la prestation de décès de 330 000 $.

Compte tenu de son état de santé et de l’improbabilité de remplacer ces 55 000 $ par une nouvelle rente ou un portefeuille d’investissement régulier, il était logique de laisser la rente telle qu’elle était.

Encaissez-le.

C’est peut-être l’option la moins souhaitable de celles que nous venons de mentionner. En règle générale, si vous allez encaisser une rente, vous devrez payer une remise assez lourde.

Chaque contrat de rente est différent, mais certains des calendriers de cession typiques que j’ai vus avec un produit de rente de sept ans sont les suivants: 7,7,7,7,6,5,4. Cela signifie que si vous liquidez ou encaissez la rente la première, la deuxième, la troisième et la quatrième année, vous paieriez des frais de rachat de 7% sur votre capital. Devoir payer une charge de rachat sur une mauvaise rente n’est jamais un sentiment amusant. C’est pourquoi il est si important de comprendre dans quoi vous vous embarquez avant de signer la ligne pointillée.

La plupart des rentes offrent un retrait gratuit chaque année qui soulage la douleur, cependant. Vous êtes généralement autorisé à retirer 10% chaque année (plus les intérêts) sans être touché par les frais de rachat. Ce n’est pas génial, mais cela vous fait au moins économiser de l’argent.

Déposer une plainte.

Je déteste même évoquer cette option, mais il faut la mentionner. Si jamais vous pensez que vous avez été vendu une rente par un conseiller qui n’avait pas à cœur vos meilleurs intérêts, vous avez la possibilité de déposer une plainte, soit auprès de la société qui représente le conseiller, soit par l’intermédiaire du commissaire aux assurances de votre État. Je ne suggérerais cela que si l’agent conseiller a présenté de manière flagrante la rente.

Si vous signez la ligne pointillée, mais que c’est de votre faute si vous n’avez pas pris le temps de lire le contrat ou de poser les questions appropriées, alors veuillez ne pas suivre cette voie.

Cela dit, une fois, je travaillais avec des clients qui étaient au début des années 80 et qui se voyaient vendre une rente. C’est horrible ? Pas toujours, mais dans ce cas, les clients ne savaient pas que leur rente avait un contrat de 10 ans.

C’est différent.

Le conseiller n’a pas ressenti le besoin d’expliquer la durée du contrat aux clients, et l’avocat spécialisé en droit des aînés qui représentait les clients a décidé qu’il était préférable de déposer une plainte auprès du Commissaire aux assurances de l’État.

Autres considérations relatives à l’encaissement des rentes

Je tiens à remercier

Josh Garland, ChFC®, Directeur, Marketing des rentes pour le Groupe Professionnel financier, de m’avoir envoyé un courriel à propos d’autre chose à considérer.

« Le contrat a-t-il un MVA? »

Voici ce que Josh a dû ajouter sur MVA:

De plus en plus de contrats de rente sont émis avec un ajustement de la valeur de marché (MVA). Si vous abandonnez votre contrat avant la fin de la période des frais de cession et que votre contrat a une MVA, cela peut avoir un résultat positif ou négatif au moment de la cession.

Voici comment fonctionnent les contrats MVA:

Lorsque vous souscrivez une rente, la compagnie d’assurance regroupe votre prime avec toutes les primes des autres contrats de rente qui sont souscrits. Le transporteur aura alors des dates d’achat spécifiques tout au long du mois et lorsqu’il atteindra cette date d’achat, il utilisera toute cette prime groupée pour acheter des obligations.

Parce qu’ils achètent en vrac, ils recevront un meilleur taux que le reste d’entre nous, ils compteront donc leurs dépenses et leurs bénéfices et retourneront le reste des intérêts au client.

Cela étant dit, si vous achetez une rente de 10 ans et que le transporteur a acheté une obligation de 10 ans avec ces fonds mais que 2 ans plus tard, vous décidez que vous souhaitez résilier le contrat, le transporteur doit vendre ces obligations pour générer les fonds à retourner au client. C’est là que la MVA entre en jeu, si les taux d’intérêt ont augmenté, la valeur des obligations aura baissé, ce qui coûtera essentiellement au transporteur et ils le factureront au client.

Cependant, si les taux d’intérêt ont baissé, la valeur de ces obligations aura augmenté, ce qui se traduira par un retour positif pour le transporteur et le créditera également au client. L’année dernière (2013), j’ai vu un certain nombre de contrats qui ont été cédés au début de leur période d’imposition et qui ont généré des rendements positifs pour le client.

Ils ont en fait gagné de l’argent en plus des frais de remise. En effet, la plupart de ces clients avaient acheté leurs contrats avant 2010, alors que les taux d’intérêt étaient considérablement plus élevés qu’aujourd’hui, et donc lorsque le transporteur a vendu son obligation à un gain, elle a été créditée au client. (Notez que c’est une description très basique et que les MVA n’existent que sur les contrats de rente à indice fixe &.)

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Merci Josh pour les informations supplémentaires!

Les rentes ne sont pas de mauvais produits pour la bonne personne dans la bonne situation. Comme tout investissement, vous devez savoir ce que vous achetez AVANT de vous engager.