Points à retenir

• Apprenez les règles pour être admissible en tant qu’ex-conjoint.
• Évitez toute confusion au sujet des prestations de votre ex-conjoint.
• Déterminez quand il est préférable de réclamer et sur quel enregistrement.
• Intégrez votre décision à votre régime de revenu de retraite global.

Depuis ses débuts à l’époque du président Franklin Roosevelt, la Sécurité sociale a tenu à ce que les conjoints et ex-conjoints aient droit à des prestations de retraite. Et, si vous faites partie des dizaines de millions de personnes divorcées à l’approche de la retraite, il est payant de savoir comment la sécurité sociale peut fournir une source de revenu garanti à votre retraite — peut-être plus que ce que vous aviez réalisé.

Un conjoint peut être actuellement marié — ou anciennement marié — à un salarié, mais dans le cadre de la Sécurité sociale, tant que l’ancien mariage était une relation à long terme, cela compte quand il s’agit de demander vos prestations de sécurité sociale. Voici comment fonctionnent les règles si vous êtes divorcé.

Les règles de base doivent être respectées

Tant que certaines règles de base sont respectées, vous pourriez avoir droit à une prestation de retraite plus élevée en fonction du dossier de travail de votre ex. Cela s’applique aux deux ex-conjoints, que vous soyez l’ex-femme ou l’ex-mari, ainsi qu’aux conjoints divorcés dans un mariage de même sexe.

Les règles de base

• Vous et votre ex devez être mariés depuis 10 années consécutives ou plus, même si le mariage a pris fin il y a 30 ans.
• Vous et votre ex devez être âgés d’au moins 62 ans avant de pouvoir prétendre à la qualité d’ex-conjoint.
• Pour recueillir sur le dossier d’un ex, vous ne devez pas être remarié.
• Vous et votre ex devez être divorcés depuis deux ans ou plus, ou votre ex doit déjà demander des prestations de retraite.

Si vous êtes admissible en tant qu’ex-conjoint selon ces critères, votre prestation de retraite correspondrait à la moitié du montant d’assurance primaire de votre ex, ou PIA, tant que vous demandez une demande à l’âge de la retraite complète (FRA). L’ÉFVP est l’avantage qu’une personne recevrait si elle choisit de commencer à recevoir des prestations de retraite à son FRA normal. Vous pouvez réclamer dès 62 ans, mais vous obtiendrez moins de la moitié du montant que vous obtiendriez chez FRA.

Y a-t-il une prise? Peut-être. Vous ne recevrez une prestation de retraite basée sur le dossier salarial de votre ex que s’il s’agit d’un montant de prestation plus élevé que celui que vous percevriez selon votre propre dossier salarial. Vous pouvez appeler ou rencontrer l’Administration de la sécurité sociale et elle vous indiquera si et comment demander le montant de la prestation le plus élevé.

Divorcés remariés?

Si vous avez divorcé mais que vous vous êtes remarié depuis, vous êtes désormais un conjoint du point de vue de la Sécurité sociale. Vous n’êtes plus un ex-conjoint. Vos prestations de retraite seront basées sur les antécédents professionnels de votre conjoint actuel, et non sur ceux de votre ex, que votre conjoint actuel ou ancien ait un montant d’assurance primaire plus élevé.

Cependant, si votre mariage actuel se termine par un divorce ou le décès de votre conjoint, vous pourrez demander la prestation la plus élevée, la prestation de votre conjoint survivant (si votre conjoint actuel décède) ou la prestation de votre conjoint sur l’ex antérieur (en supposant que vous remplissiez toutes les règles pour demander en tant qu’ex).

Vous devriez discuter de votre situation personnelle avec l’Administration de la Sécurité sociale.

Évitez ces idées fausses courantes

1. Votre prestation pourrait être réduite ou refusée si votre ex-conjoint réclame la Sécurité sociale d’une certaine manière

Fidelity a interrogé* plus de 1 000 personnes, leur demandant si elles pensaient qu’un ex-conjoint pouvait influencer leurs prestations de sécurité sociale. Cinquante-deux pour cent ont dit oui, ils le pouvaient. La réponse réelle est non.

Il y a beaucoup de choses qu’un ex-conjoint pourrait faire pour vous compliquer la vie, mais la sécurité sociale est interdite. Votre ex n’a aucune influence sur vos avantages. Lorsque vous êtes prêt à demander vos prestations de sécurité sociale, il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre bureau SSA local et d’apporter des documents prouvant le mariage et le divorce. Ils calculeront vos options de prestations, et en supposant que vous remplissiez les critères discutés précédemment, vous recevrez la prestation la plus élevée en fonction de l’EFVP de votre ex-conjoint.

2. Je dois discuter de mes plans de réclamation avec mon ex

Non, vous ne le faites pas. Et vous n’avez pas besoin de la permission de votre ex. Il ou elle ne saura jamais si votre prestation de retraite était basée sur son dossier de travail. Tant que vous respectez les autres règles, c’est votre avantage pour votre retraite, même si vous êtes divorcé depuis plus d’années que vous n’étiez marié.

3. Si mon ex réclame à mon dossier, ma propre prestation de retraite sera réduite

Pas ainsi. La demande de votre ex ne réduit ni n’affecte votre prestation de quelque manière que ce soit. Dans le cadre du programme de sécurité sociale, tous les montants versés aux bénéficiaires sont des prestations calculées sur la base d’un point de départ spécifique. Les avantages de plusieurs personnes peuvent utiliser le même point de départ. Par conséquent, même si la prestation de votre ex peut être basée sur votre Montant d’assurance primaire (EFVP), votre prestation est également basée sur cette même EFVP, et si vous vous êtes remarié, votre conjoint actuel peut également obtenir une prestation de conjoint basée sur votre EFVP. Bien que tous partagent le même point de départ, il s’agit de trois avantages calculés distincts.

Quel est le meilleur moment pour faire une réclamation sur le dossier de votre ex-conjoint?

Le moment de réclamer dépend de la durée de vie que vous pensez vivre. Si vous êtes généralement en bonne santé et actif ou si vous avez des parents qui ont vécu longtemps, vous voudrez probablement planifier 20, 25, 30 ans ou plus à la retraite. Avec la sécurité sociale, plus vous attendez pour réclamer, plus le montant des paiements mensuels que vous recevrez généralement sur votre propre dossier de travail est élevé. Cependant, votre prestation en tant qu’ex-conjoint ne dépassera pas la moitié de l’ÉFVP de votre ex. Et, ce n’est que si vous attendez votre FRA pour réclamer.

Prenons un exemple : Claire et son ex ont été mariés pendant 17 ans, de 1975 à 1992. Elle a travaillé et a droit à ses propres prestations de sécurité sociale. Maintenant, à l’âge de 64 ans (date de naissance en 1954), Claire pense à la retraite et veut savoir quand elle devrait demander, au dossier de qui, et combien elle recevrait en prestations mensuelles dans chaque scénario.

Si Claire demande à 64 ans, elle obtient une réduction permanente de ses prestations mensuelles. Si elle attend jusqu’à 70 ans, elle obtiendra un montant plus élevé, mais devra utiliser d’autres actifs pour payer ses dépenses de retraite d’ici l’âge de 70 ans.

Il y a une autre stratégie de revendication à considérer pour Clair. Parce que (dans cet exemple) elle est née avant le 2 janvier 1954, elle bénéficie de droits acquis dans le cadre d’une autre stratégie de réclamation : la demande restreinte de conjoint. Cela signifie que si Claire attend pour demander jusqu’à sa FRA, elle pourra d’abord demander sa prestation de conjoint, puis passer à sa propre prestation maximale à l’âge de 70 ans. Elle percevrait 1 200 $/ mois en tant qu’ex-conjointe pendant quatre ans, puis passerait à sa propre prestation de 1 320 $/mois à 70 ans.

Que se passe-t-il si mon ex meurt avant moi ?

En supposant que toutes les règles de réclamation s’appliquent, si votre ex décède en premier et que vous n’êtes pas marié, en général, vous pouvez recevoir le montant du paiement mensuel que votre ex recevait. Vous ne déclarez comme ex-conjoint survivant que s’il recevait plus que ce que vous recevez actuellement en paiements.

Si votre ex s’était remarié, vous avez toujours droit aux prestations de survivant, tout comme le conjoint actuel. Appelez ou prenez rendez-vous avec votre bureau local de l’Administration de la Sécurité sociale pour discuter de votre situation personnelle.

Astuce: Pour en savoir plus sur les tendances du vieillissement et les personnes vivant plus longtemps, lisez Points de vue: La longévité et votre retraite.

Les épouses de Johnny Carson

Que se passe-t-il si votre ex a 2 (ou 3) autres ex et un conjoint actuel? Êtes-vous admissible à des prestations à leur décès?

Ce fut le cas de l’ancien animateur de talk-show télévisé de fin de soirée Johnny Carson, qui s’est marié 4 fois. Son premier mariage a duré environ 15 ans; le deuxième, 9 ans; et le troisième, 13 ans. Le quatrième mariage était intact à sa mort en 2005 et a duré 18 ans. En supposant que les règles de l’ex-conjoint étaient les mêmes qu’aujourd’hui, sa première et sa troisième épouse étaient admissibles à demander en tant qu’ex-conjoint l’EFVP de Johnny (chacune pouvait en percevoir la moitié si elle le réclamait à l’âge de sa retraite complète). Parce que le deuxième mariage n’a duré que 9 ans, elle n’a malheureusement pas pu demander de prestations de conjoint.

À la mort de Johnny, sa quatrième et actuelle épouse « se mettait à sa place » et recevait le même montant mensuel que Johnny avait reçu (une fois qu’ils avaient atteint leurs propres FRAs); les 2 ex-conjoints admissibles pouvaient également se mettre à sa place en tant qu’ex-conjoints survivants qui remplissaient les conditions requises. Dans ce cas, il est probable que les trois femmes recevaient le même montant de prestations de survivant.

Votre décision en matière de sécurité sociale affecte votre plan de revenu de retraite

Il est important d’élaborer une stratégie pour savoir quand vous réclamerez vos prestations de sécurité sociale et sur quel registre de salaire. Votre décision peut faire une différence importante dans l’ensemble de votre régime de revenu de retraite. Le fait de savoir que vous pourriez avoir une prestation de sécurité sociale plus importante provenant de votre ex-conjoint pourrait faire une différence dans votre flux de trésorerie tout au long de la retraite.

Prenez le temps de créer votre plan de revenu de retraite avec un représentant de Fidelity et voyez comment vos prestations de sécurité sociale en tant qu’ex-conjoint pourraient faire la différence.