Le terme assuré supplémentaire désigne une personne ou une entité qui est couverte par la police d’assurance d’une autre partie. Les assurés supplémentaires sont souvent inclus dans les polices de responsabilité générale, de propriété commerciale ou d’automobile commerciale.

Motif de la couverture

L’une des raisons les plus courantes pour fournir une couverture assurée supplémentaire est une exigence contractuelle. Lorsqu’une entreprise effectue du travail pour une autre, l’entreprise d’embauche exige souvent une couverture en tant qu’assuré supplémentaire en vertu de la police de responsabilité générale de l’autre partie. L’obligation de fournir une couverture est stipulée dans un contrat écrit signé par les deux parties.

Une deuxième raison de fournir une couverture assurée supplémentaire est une loi gouvernementale. Une entreprise peut être tenue de couvrir un organisme gouvernemental en tant qu’assuré supplémentaire pour obtenir un permis pour ériger une pancarte sur un trottoir public. Une entreprise peut également fournir une couverture assurée supplémentaire volontairement. Par exemple, une église assure ses membres en vertu de sa police de responsabilité pour les activités qu’ils accomplissent au nom de l’organisation.

Admissibilité

Pour être admissible à une couverture assurée supplémentaire, une personne ou une entité doit satisfaire à certaines exigences. Ceux-ci varient selon le type de couverture.

Couverture de responsabilité générale

Pour être incluse comme assuré supplémentaire dans une police de responsabilité, une personne ou une entité doit avoir une relation d’affaires avec le titulaire de la police (nommé assuré). Voici quelques relations d’affaires courantes qui créent un besoin de couverture assurée supplémentaire:

• Propriétaire et locataire
• Entrepreneur général et sous-traitant
• Propriétaire et entrepreneur général
• Entité gouvernementale et titulaire de permis
• Vendeur et fabricant de produits

Une deuxième exigence pour une couverture assurée supplémentaire est un risque de poursuites en raison de la négligence du titulaire de police. Par exemple, supposons que vous louiez des bureaux à un propriétaire commercial. Si vous ne parvenez pas à garder l’entrée de vos locaux bien rangée, un client pourrait subir des blessures lors d’un voyage et d’une chute en entrant ou en sortant de votre espace de bureau. La partie lésée pourrait vous poursuivre pour blessures corporelles. Il pourrait également poursuivre votre propriétaire en justice, affirmant que le propriétaire de l’immeuble savait que vos locaux étaient encombrés, mais ne vous a pas obligé à les nettoyer.

Les propriétaires savent qu’ils sont considérés comme des  » poches profondes  » par les demandeurs potentiels. Ainsi, votre bail vous obligera probablement à inclure votre propriétaire comme assuré supplémentaire dans votre police de responsabilité civile générale.

Assurance responsabilité automobile

Les exigences pour les assurés supplémentaires en vertu de l’assurance responsabilité automobile sont les mêmes que celles pour la responsabilité générale. La partie qui demande une couverture doit avoir une relation d’affaires avec l’assuré désigné (titulaire de la police) et faire face à un risque de poursuites par des tiers à la suite d’une négligence commise par l’assuré désigné.

Par exemple, Busy Builders, un entrepreneur général, engage un aménagement paysager de luxe pour planter de nouveaux jardins dans un complexe médical occupé est en train de rénover. Les propriétaires de Busy savent que, dans certaines circonstances, Busy pourrait être tenu responsable par procuration des blessures subies par un tiers dans un accident automobile causé par un employé d’aménagement paysager de luxe. Busy pourrait être responsable si, par exemple, l’accident s’est produit alors qu’un employé d’aménagement paysager faisait une course au nom de Paul. Pour protéger l’entrepreneur général, les propriétaires de constructeurs occupés s’assurent que l’aménagement paysager de luxe a souscrit une couverture de responsabilité civile automobile en vertu d’une police d’assurance automobile professionnelle.

Si Busy Builders est poursuivi par un tiers pour des blessures subies dans un accident automobile causé par un employé d’aménagement paysager de luxe, Busy devrait être automatiquement couvert par la police automobile du paysagiste. Aucune approbation n’est nécessaire. La clause omnibus de la police couvre en tant qu’assuré toute personne qui peut être responsable par procuration de la conduite de l’assuré désigné.

Assurance des biens

Pour être admissible à titre d’assuré en vertu de la police d’assurance des biens d’une autre partie, une personne ou une entité doit avoir un intérêt assurable sur les biens couverts par la police. Par exemple, supposons que vous exploitiez un restaurant dans un immeuble que vous louez à Red-Letter Realty. Le bail vous oblige à assurer l’immeuble en vertu d’une police de propriété commerciale qui inclut l’immobilier à la lettre rouge (le propriétaire) en tant qu’assuré supplémentaire.

Portée de la couverture

La couverture offerte aux assurés supplémentaires est généralement limitée d’une certaine manière. Les limitations applicables peuvent être décrites dans un avenant ou dans la police elle-même.

En ce qui concerne la couverture de responsabilité, un assuré supplémentaire n’est généralement couvert que pour les réclamations découlant des travaux ou des opérations que l’assuré nommé effectue pour le compte de l’assuré supplémentaire. Cela signifie qu’un entrepreneur général est assuré en vertu de la police d’un sous-traitant uniquement pour les réclamations qui découlent de travaux effectués par le sous-traitant pour le compte de l’entrepreneur général. De même, un locateur est généralement couvert par la police de responsabilité du locataire uniquement pour les réclamations découlant de l’utilisation par le locataire des locaux loués.

En vertu d’une police immobilière, un assuré supplémentaire n’est couvert que pour son intérêt assurable sur un bien spécifique. L’immobilier aux lettres rouges (dans l’exemple précédent) est couvert par votre police immobilière pour sa participation dans l’immeuble. Il n’est pas assuré en ce qui concerne les autres biens couverts par la police, tels que les contenus qui vous appartiennent.

Article édité par Marianne Bonner