Alors que l’espérance de vie continue de croître, de nombreuses personnes cherchent à compléter leurs stratégies financières existantes pour déterminer comment épargner pour la retraite pendant de plus longues périodes. Une rente différée est un outil qui peut servir un tel objectif. Si vous avez plusieurs années avant la retraite, une rente différée pourrait avoir du sens pour vous.

Lisez la suite pour en savoir plus sur le fonctionnement d’une rente différée, en quoi elle diffère des autres types de rentes et si elle vous convient ou non.

Rente différée Définie

Une rente différée est un investissement à long terme dans lequel vous investissez une somme d’argent, puis recevez des paiements plusieurs années après que la somme initiale a accumulé des intérêts.

Contrairement à sa contrepartie, la rente immédiate, la rente différée comporte deux composantes distinctes : une phase d’investissement et une phase de revenu. La phase d’investissement commence lorsque vous achetez la rente et se termine lorsque vous effectuez votre dernière contribution. Vous avez la possibilité de cotiser à la rente en un seul versement forfaitaire ou en plusieurs cotisations sur une période plus longue.

La phase de revenu commence lorsque vous recevez votre premier paiement de votre rente. Tout comme la phase d’investissement, vous avez quelques options pour savoir comment vous souhaitez recevoir des paiements. Vous pouvez tout recevoir en même temps sous forme de paiement forfaitaire, ou vous pouvez recevoir un montant fixe périodiquement jusqu’à ce que la rente soit à court de fonds. Vous pouvez également annualiser le fonds pour recevoir des paiements jusqu’à votre décès.

Une caractéristique clé des rentes différées concerne la manière dont elles sont imposées. Comme de nombreux comptes de retraite, vous pouvez cotiser à votre rente différée avec de l’argent avant impôt. Les fonds seront ensuite imposés comme revenus ordinaires une fois que vous les aurez retirés. Pour éviter des frais de pénalité de 10% de l’IRS, vous devrez attendre l’âge de 59,5 ans avant de retirer quoi que ce soit.

Dans le cas où vous décédez avant d’avoir retiré tous vos fonds, les contrats de rente différée comprendront généralement une prestation de décès. Cela signifie qu’un de vos bénéficiaires recevra les fonds restants après votre décès. Les fonds seront toujours imposés comme revenus ordinaires à la sortie de la rente.

Types de rentes différées

Lorsque vous achetez une rente différée, vous devrez choisir entre une rente fixe, variable ou indexée. Chaque option a des avantages et des inconvénients uniques, alors assurez-vous de faire vos devoirs et choisissez l’option qui correspond le mieux à votre tolérance au risque.

Une rente fixe est l’option la plus stable, mais elle pourrait également avoir un rendement inférieur. Le taux d’intérêt est déterminé lorsque vous achetez la rente et il ne change jamais.

Avec une rente variable, vous et votre assureur choisirez une douzaine ou plus d’actions, d’obligations ou d’autres fonds du marché monétaire et utiliserez leur rendement pour déterminer le taux d’intérêt de la rente. Les rentes variables ont le potentiel de rendements élevés, mais il existe également un risque de mauvaise performance.

Une rente indexée est la plus complexe des options. Comme l’option fixe, vous bénéficiez d’une garantie de taux d’intérêt minimum. La hausse du taux d’intérêt est déterminée par la performance d’un indice de marché tel que le S & P 500. Les rentes indexées comportent souvent plusieurs stipulations qui peuvent limiter votre rendement.

Rente différée vs Rente immédiate

La différence entre les rentes différées et les rentes immédiates est assez explicite. Les rentes immédiates commencent immédiatement à verser les rendements. Les rentes différées restent intactes pendant des années avant de faire des retraits.

De nombreux contrats de rente différée disposeront d’un processus de conversion en rente immédiate si vous avez besoin de votre argent plus tôt que prévu. Cependant, cette option peut encore prendre plusieurs années avant d’être disponible. Cela pourrait également entraîner des frais désagréables. Si vous achetez une rente différée, vous devriez prévoir de ne pas revoir votre argent avant plusieurs années.

Faut-Il Acheter Une Rente Différée?

Comme toute rente, ou tout produit de retraite d’ailleurs, les rentes différées ont leurs propres avantages et inconvénients. Le choix de l’un d’entre eux vous conviendra dépendra de vos priorités en matière de retraite ainsi que de votre tolérance au risque.

Comme seules les compagnies d’assurance peuvent vendre des rentes, ce sont généralement des placements sûrs. Même dans les rares cas où un assureur fait faillite et ne peut pas payer ce qu’il vous doit, chaque État a des associations de garantie d’assurance. Ils vous aideront à récupérer votre investissement.

Un autre avantage est que l’IRS n’a pas de limite supérieure sur les contributions principales aux rentes. Cela distingue la rente des autres comptes de retraite comme un IRA ou un 401 (k).

Le plus gros inconvénient de la rente différée est que votre argent est souvent intouchable pendant plusieurs années. Certains, cependant, peuvent y voir un avantage. Une fois que vous aurez fini de cotiser à votre rente, vous entrerez dans une période de rachat. Si un retrait pendant la période de rachat dépasse 10%, l’assureur facturera des frais de rachat, généralement compris entre 7% et 15 %. Les frais diminueront d’un point de pourcentage chaque année jusqu’à ce qu’ils atteignent zéro. Ensuite, la période de reddition prendra fin. À ce stade, vous pouvez effectuer des retraits sans encourir de pénalité. Ces frais s’ajoutent à la pénalité de l’IRS qui viendra si vous effectuez un retrait avant l’âge de 59,5 ans.

Il est également important de se rappeler qu’une fois que la phase de revenu de votre rente commence, l’IRS taxera les fonds comme un revenu ordinaire. Cela signifie que votre taux d’imposition sera plus élevé que les gains en capital que vous auriez pu accumuler dans le cadre d’autres stratégies de placement.

Enfin, l’achat d’une rente peut souvent entraîner plusieurs frais et dépenses supplémentaires. Ceux-ci comprennent des commissions pour les vendeurs et divers frais administratifs.

Les plats à emporter

Si vous êtes à plusieurs années de la retraite et que vous cherchez un moyen de compléter votre revenu après carrière, une rente différée pourrait bien répondre à vos besoins. Tout comme tout compte de retraite, cependant, vous devez vous assurer d’être au courant de tous les frais et stipulations. Ceux-ci pourraient gâcher vos retours.

Si vous choisissez d’aller de l’avant avec une rente différée, assurez-vous d’examiner attentivement le contrat pour vous familiariser avec toutes les conditions. En particulier, examinez les détails de toute période de renonciation ou de toute prestation de décès.

Conseils

• Dans toute conversation sur la retraite, il est toujours important de tenir compte des lois fiscales sur la retraite dans votre État. La prise en compte des lois de votre État peut faire une différence significative lorsque vous planifiez votre retraite.
• Naviguer dans la complexité des rentes peut être difficile à suivre. Trouver un conseiller financier capable d’expliquer les tenants et les aboutissants de chaque option peut réduire beaucoup de maux de tête liés à la planification de la retraite. Avec l’outil de correspondance SmartAdvisor de SmartAsset, vous pouvez répondre à une série de questions sur vos besoins et préférences financiers. Ensuite, l’outil vous associera à trois conseillers financiers de votre région.
• Avant de pouvoir épargner suffisamment pour la retraite, vous devez savoir de combien vous avez besoin en premier lieu. Le calculateur de retraite de SmartAsset peut vous aider à déterminer combien vous avez besoin pour vivre la vie que vous voulez à la retraite.