Le divorce est difficile à tout âge, mais lorsqu’il implique le partage de la valeur d’une vie d’actifs — plusieurs propriétés, fonds de retraite et comptes de placement — il peut sérieusement nuire au bien-être économique des deux parties impliquées.

En effet, les couples mariés d’âge moyen et plus âgés qui divorcent (et leur nombre augmente) ont souvent un impact sur leur niveau de vie. Beaucoup sont obligés de retarder leur retraite et d’autres font face à des dépenses considérablement plus élevées en tant que célibataire nouvellement frappé.

« Si vous traversez un divorce, votre argent de retraite va être coupé en deux, donc à moins d’avoir une richesse importante, vous devrez vous habituer à vivre un mode de vie inférieur”, a déclaré Kimberly Foss d’Empyrion Wealth Management à Roseville, en Californie, auteur de « Wealthy by Design: A 5-Step Plan for Financial Security. »

Plus de divorces plus tard dans la vie

Selon les données les plus récentes disponibles du Pew Research Center, le taux de divorce a à peu près doublé pour les adultes de 50 ans et plus (parfois appelé « divorce gris”) depuis 1990, et presque triplé pour ceux de 65 ans et plus. 1

Les chercheurs ont postulé que les changements culturels entourant la stigmatisation du divorce, l’accent croissant mis sur l’épanouissement personnel et l’allongement de l’espérance de vie ont chacun contribué au taux de divorce plus élevé en fin de vie. L’augmentation de la main-d’œuvre féminine est également citée comme un facteur, car les femmes ont de plus en plus les ressources financières pour vivre seules.

(Calculatrice: Combien dois-je épargner pour la retraite?)

« Nous constatons certainement une légère hausse du nombre de divorces de plus de 50”, a déclaré Ed Vargo, gestionnaire de patrimoine privé pour Burning River Advisory Group à Westlake, dans l’Ohio. « Les gens réalisent qu’il leur reste beaucoup de vie à vivre et qu’ils ne veulent pas être dans une relation malsaine pour les 30 prochaines années. Dans le passé, lorsque l’espérance de vie était plus courte, les gens étaient plus disposés à s’en tenir là, ayant une attitude « à quoi bon ». Cela a peut-être fonctionné à l’époque, mais cela ne fonctionne pas aujourd’hui. »

Même si le divorce peut libérer les deux époux pour qu’ils s’épanouissent seuls ou trouvent un nouvel amour à la retraite, cela souligne également l’importance de la préparation financière.

Obtenir de l’aide professionnelle

Les adultes divorcés ayant des actifs à proprement parler ont besoin d’une équipe financière pour les guider, a déclaré Vargo, dans une interview par e-mail.

En dehors d’un avocat, qui représente leurs intérêts dans les procédures de divorce, a-t-il déclaré, ceux qui recherchent le statut de célibataire devraient envisager un professionnel de la finance de confiance pour déterminer l’impact sur leurs flux de trésorerie, les aider à élaborer un nouveau budget, mettre en œuvre une stratégie d’épargne pour les aider à atteindre leurs objectifs de retraite et modifier leur taux de retrait de fonds de retraite prévu au besoin pour s’assurer qu’ils ne survivent pas à leur épargne.

Les personnes récemment divorcées devraient également envisager un comptable qui peut les aider à minimiser leur obligation fiscale à l’avenir et à s’assurer que les actifs de retraite sont transférés correctement pendant le divorce pour éviter une distribution imposable.

Foss accepte. « Vous voudrez peut-être garder la maison familiale pour des raisons sentimentales, car vous y vivez depuis 25 ans, mais les gens oublient que l’entretien de cette maison coûte cher”, a-t-elle déclaré dans une interview. « De plus, en vieillissant, vous ne voulez pas avoir à l’entretenir. Vous devez penser ces choses différemment de ce que vous feriez si vous étiez un divorcé de 30 ans. »Les femmes, en particulier, peuvent bénéficier d’un conseil extérieur, car elles sont souvent touchées de manière disproportionnée par le divorce après des décennies de mariage, a déclaré Vargo. (En relation: Conseils pour les femmes en divorce)

Pourquoi? Ils sont plus susceptibles d’avoir pris congé du travail pour élever des enfants ou s’occuper de parents vieillissants.

En tant que tels, ils ont généralement moins cotisé à un compte de retraite et leur potentiel de gains est plus faible lorsqu’ils rentrent sur le marché du travail.

« Le manque de pouvoir salarial peut être particulièrement dommageable, surtout si la pension alimentaire n’est pas assez importante pour couvrir ses futurs besoins de retraite”, a déclaré Vago. « Il peut y avoir un coût psychologique important à supporter si quelqu’un doit travailler cinq ans de plus que prévu. Ce n’est pas joli de devoir annoncer de telles nouvelles à quelqu’un dont la vie vient d’être bouleversée. C’est déchirant, en fait. »

Les hommes de 50 ans, quant à eux, peuvent souvent compenser le coût du divorce et verser des cotisations supplémentaires à leur fonds de retraite dans les années précédant leur retraite, qui sont généralement leurs années de revenus les plus élevées.

« Les femmes qui vivent un divorce gris sont souvent confrontées à des circonstances économiques difficiles”, a déclaré Vargo. « Il y a de fortes chances qu’elles n’aient pas récolté les mêmes avantages économiques que leurs homologues masculins, ce qui signifie généralement que tout est inférieur. »

Vérifiez votre Sécurité sociale

Foss suggère aux personnes sur le point de divorcer — en particulier aux femmes — de vérifier leurs prestations de Sécurité sociale, car elles pourraient avoir droit à une prestation de sécurité sociale plus élevée en fonction des antécédents de revenus de leur ex-conjoint.

Selon l’Administration de la Sécurité sociale, si votre mariage a duré 10 ans ou plus, vous pouvez recevoir des prestations en fonction des antécédents de revenus de votre ex-conjoint (même s’il s’est remarié) si les critères suivants s’appliquent:

• Vous êtes célibataire.
• Vous avez 62 ans ou plus.
• Votre ex a droit à des prestations de retraite ou d’invalidité de la Sécurité sociale.
• La prestation que vous avez le droit de recevoir en fonction de votre propre travail est inférieure à la prestation que vous recevriez en fonction du travail de votre ex-conjoint.

Quelques remarques: Votre prestation en tant que conjoint divorcé est égale à la moitié du montant de la retraite complète de votre ex-conjoint (ou de la prestation d’invalidité) si vous commencez à recevoir des prestations à l’âge de la retraite complète. Cependant, si vous vous remariez, vous ne pouvez généralement pas percevoir de prestations sur le dossier de votre ancien conjoint à moins que votre mariage ne prenne fin ultérieurement (que ce soit par décès, divorce ou annulation.)2 (Liés: Divorce et Sécurité sociale)

Passez en revue vos bénéficiaires

Il y a de fortes chances que votre ex-conjoint soit le bénéficiaire de toutes les polices d’assurance-vie que vous pourriez posséder.

À moins que votre convention de divorce ne vous oblige à garder votre ex-conjoint comme bénéficiaire, vous voudrez probablement choisir un nouveau bénéficiaire après vous être séparé — de peur que votre ex ne reçoive le produit de votre police d’assurance-vie à votre décès.

En règle générale, les professionnels de la finance recommandent aux deux parents de maintenir une police d’assurance-vie au profit de leurs enfants au moins jusqu’à l’âge de la majorité, ce qui garantit qu’ils reçoivent une aide financière si l’un des parents décède prématurément. (Lié: Le rôle de l’assurance dans le divorce)

Si vos enfants sont jeunes, cependant, vous pouvez choisir de nommer un gardien, qui peut être votre ancien conjoint, car les compagnies d’assurance-vie ne verseront généralement pas de prestations directement aux mineurs.

Les nouveaux divorcés doivent également examiner le formulaire de bénéficiaire pour leurs comptes de retraite 401(k) et Individuels, ou IRA — et apporter des modifications au besoin. Là encore, cependant, un avocat de divorce doit être consulté pour s’assurer que vos changements de bénéficiaire sont juridiquement solides.

N’oubliez pas qu’il ne suffit pas de modifier simplement votre testament après un divorce, car les formulaires du bénéficiaire pour votre police d’assurance-vie et vos comptes de retraite l’emportent sur tout ce qui est indiqué dans votre testament.

Des dépenses plus élevées après le divorce

Ceux qui coupent le nœud doivent également savoir que la vie à voie unique peut également être plus chère qu’elle ne l’était lorsqu’ils étaient attelés.

Une enquête réalisée en 2017 par TD Ameritrade a révélé que les célibataires gagnent en moyenne 8 800 less de moins que leurs pairs mariés chaque année (52 900$ contre 61 700 $). Il a également constaté qu »un tiers des célibataires se considéraient comme financièrement sûrs, contre près de la moitié des personnes mariées qui disaient la même chose. Ils peuvent également n’avoir personne sur qui se rabattre s’ils tombent malades ou perdent leur emploi.

L’enquête note que les personnes mariées paient généralement moins pour l’assurance automobile et sont plus susceptibles d’être approuvées pour un prêt immobilier. 3

De plus, les célibataires ne peuvent pas profiter des réductions familiales pour les forfaits de téléphone portable, les abonnements à un gymnase et les offres de télévision par câble, ni des économies associées à l’épicerie en vrac. Les célibataires peuvent également perdre certains allégements fiscaux offerts aux couples mariés. Et l’absence d’un conjoint pour les aider à prendre soin d’eux lorsqu’ils deviennent fragiles ou malades peut également entraîner des coûts de soins de santé plus élevés.

Avec des coûts plus élevés et la moitié des économies, beaucoup de ceux qui traversent un divorce gris sont obligés de serrer un peu la ceinture, ce qui peut signifier moins de voyages ou de repas au restaurant.

Ils peuvent également avoir besoin de déménager dans un état plus favorable à l’impôt, de travailler à temps partiel pour obtenir un revenu supplémentaire ou de s’appuyer davantage sur leurs enfants adultes pour obtenir un soutien financier.

Conclusion

Avec une planification minutieuse, cependant, le divorce dans la cinquantaine et au-delà ne doit pas gâcher votre retraite.

« La meilleure protection que l’on puisse avoir est d’avoir une compréhension approfondie de l’ensemble de leur situation financière, y compris les passifs et le pointage de crédit”, a déclaré Vargo. « Comprenez comment les tribunaux traitent le divorce, car ce n’est pas toujours logique, et mettez sur pied une équipe professionnelle appropriée pour vous aider à surmonter cela. Ce n’est pas le moment d’être sage, fou.' »

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Besoin de conseils financiers? Cet article a été initialement publié en août 2016. Il a été mis à jour.

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