când ai bani ascunși într-un cont de economii, de obicei câștigi niște dobânzi la soldul contului. Din păcate, dobânda pe care o câștigi s-ar putea să nu genereze prea multe venituri. Acest lucru este valabil mai ales în timpul unei recesiuni, ca acum, când SUA. banca centrală scade ratele pentru a încuraja mai multe cheltuieli și pentru a reduce costul împrumutului de bani.

în unele cazuri, veți câștiga mai puțin decât rata inflației, ceea ce înseamnă că banii pe care i-ați economisit pierd de fapt puterea de cheltuieli în timp.

dar există modalități de a câștiga mai mult pe banii tăi. Deci, dacă aveți niște bani deoparte și doriți să câștigați o rată mai mare a dobânzii fără a vă asuma prea mult risc, luați în considerare aceste strategii.

ia avans de bonusuri bancare

multe bănci oferă bonusuri introductive pentru clienții noi acest semn pentru un cont și să îndeplinească câteva cerințe. De obicei, verificarea bonusurilor contului necesită să configurați depozite directe regulate și să efectuați un număr minim de tranzacții în fiecare perioadă de extras.

pentru persoanele cu unele economii deja rezervate, bonusurile contului de economii pot fi o modalitate ușoară de a vă crește câștigurile. Aceste bonusuri solicită de obicei clienților noi să transfere o sumă minimă în cont și să o păstreze acolo pentru o perioadă de timp. Pe scurt, vă puteți mări soldul de economii deschizând un cont nou și finanțându-l cu economii deținute la o altă bancă.

de exemplu, este posibil să vedeți un bonus care oferă 400 usd dacă transferați 10.000 USD și mențineți acel sold în cont timp de cel puțin trei luni. Puteți calcula care este rata dobânzii efective pentru ofertă destul de repede.

dacă câștigați 400 USD pe un sold de 10.000 USD în trei luni, veți câștiga echivalentul unui randament anual de 16% în acea perioadă inițială de bonus de trei luni.

ca bonus, veți primi, de asemenea, plățile anuale tipice ale contului în timp ce aveți economiile în cont, sporindu-vă câștigurile în continuare.

dacă te duci acest traseu, să fie atent pentru a citi toate amendă de imprimare. Unele bănci vor percepe o taxă dacă nu îndepliniți anumite cerințe sau încercați să închideți contul prea repede după deschiderea acestuia. Unele bănci ar putea chiar să vă facă să pierdeți recompensa dacă închideți contul la scurt timp după obținerea bonusului.

luați în considerare certificatele de depozite

certificatele de depozit (CDs) oferă dobândă mai mare ratele decât conturile de economii tradiționale în schimbul flexibilității reduse de retragere.

când puneți bani într-un CD, trebuie să fiți de acord să lăsați banii în cont pentru o perioadă de timp stabilită, numită termen. De exemplu, dacă deschideți un CD de un an, trebuie să lăsați banii în cont pentru un an întreg. Dacă vă retrageți depozitul înainte de expirarea termenului, va trebui să plătiți o penalizare de retragere anticipată.

un beneficiu al CD-urilor este că blocați rata dobânzii atunci când deschideți CD-ul. Chiar dacă ratele de piață scad, veți continua să câștigați aceeași rată. Pe de altă parte, dacă ratele cresc, veți fi blocat câștigând rata mai mică până când CD-ul se maturizează.

odată ce termenul CD se termină, puteți retrage banii sau roll-l într-un nou CD. Dacă rotiți soldul într-un CD nou, trebuie să așteptați ca acel CD să se maturizeze înainte de a avea o altă șansă de a face o retragere fără penalități.

construiți o scară CD

scările CD combină ratele mai mari ale CD-urilor cu o parte din flexibilitatea conturilor de economii.

pentru a construi o scară CD, aveți nevoie pentru a deschide mai multe CD-uri, cu fiecare maturare pe un program fix. De exemplu, ați putea petrece un an deschizând CD-uri de douăsprezece, de dimensiuni egale, de un an. Dacă deschideți un CD de un an în fiecare lună timp de un an, unul se va maturiza în fiecare lună în anul următor.

asta înseamnă că puteți accesa o parte din economiile dvs. de fiecare dată când unul dintre CD-urile dvs. se maturizează. În acest exemplu, în loc să vă blocați toți banii într-un singur CD de un an, puteți avea acces la porțiuni din acesta la intervale lunare regulate pentru a evita să plătiți o penalizare pentru retragerile anticipate în cazul în care aveți nevoie de banii dvs.

modul în care structurați scara CD-ului depinde de câtă flexibilitate sunteți dispus să sacrificați pentru rate ale dobânzii mai mari și de cât de des doriți să aveți acces la fondurile dvs. De exemplu, o scară de CD de cinci ani ar include achiziționarea a cinci CD-uri diferite cu termeni diferiți: un CD de un an, un CD de doi ani, un CD de trei ani, un CD de patru ani și un CD de cinci ani. Când fiecare CD se maturizează, veți reinvesti într-un alt CD de cinci ani cu randament mai mare, dar veți avea încă unul dintre cele cinci CD-uri care se maturizează în fiecare an.

treceți la contul de economii cu dobândă mare

unele bănci oferă conturi speciale de economii cu dobândă mare, care pot oferi rate mult mai mari decât conturile tradiționale.

unul dintre cele mai bune locuri pentru a căuta conturi de economii cu dobândă mare sunt băncile online. Băncile Online, care beneficiază de costuri mai mici din cauza faptului că nu trebuie să opereze sucursale din cărămidă și mortar, percep rareori taxe lunare-și oferă tarife care sunt adesea de zece ori mai mari sau mai mari în comparație cu băncile tradiționale.

un alt beneficiu al colaborării cu băncile online este că vă păstrează economiile la vedere și la minte, ceea ce poate face mai ușor să rezistați tentației de a vă cheltui economiile.

luați în considerare un cont de verificare a recompenselor

unele bănci au început să ofere conturi de verificare a recompenselor, care pot oferi rate ale dobânzii mai mari, cu o captură. De obicei, soldul care câștigă rata ridicată este limitat și trebuie să sari prin câteva cercuri pentru a câștiga rata bonusului.

de exemplu, consumatorii Credit Union oferă rate ale dobânzii la fel de mare ca 4.09 la sută pe soldurile de până la 10.000 dolari. Cu toate acestea, pentru a câștiga această rată, trebuie să îndepliniți toate cerințele următoare:

• Înscrieți-vă pentru declarații electronice
• faceți cel puțin 12 achiziții de carduri de debit pe lună
• primiți depozite directe, depozite de cec mobil sau credite ACH de cel puțin 500 USD în fiecare lună
• cheltuiți cel puțin 1.000 USD pe lună pe cardul de credit CCU

dacă alegeți să utilizați un cont de verificare a recompenselor, asigurați-vă că cerințele pentru a câștiga rata ridicată a dobânzii sunt ușor de îndeplinit. În caz contrar, veți câștiga mai puțin interes decât un cont de economii standard.

6. Verificați cu dumneavoastră locale de credit Uniunii

uniunile de Credit, spre deosebire de bănci, sunt deținute de oameni, sau membri, care dețin Conturi la Uniunea de credit. Aceasta înseamnă că lucrează în beneficiul deținătorilor de conturi în locul acționarilor.

în unele cazuri, acest lucru se poate traduce în comisioane mai mici, avantaje de cont mai bune și rate ale dobânzii mai mari. Dacă aveți o uniune de credit aproape de tine, verifica tarifele pe care le oferă, ca s-ar putea fi capabil de a obține o afacere bună.

luați în considerare cumpărarea de obligațiuni

dacă nu vă deranjează un mic risc sau restricție la retragerile dvs., puteți pune banii în obligațiuni în locul unui cont de economii tradițional.

cumpărarea unei obligațiuni este ca și cum ai face un împrumut companiei sau guvernului care o emite. Când obligațiunea se maturizează, îți primești principalul înapoi plus orice dobândă pe care o câștigi. Puteți cumpăra economii din SUA sau obligațiuni de trezorerie sau obligațiuni emise de companii importante. Fiecare are rate ale dobânzii și condiții de rambursare diferite, obligațiunile mai riscante tind să ofere rate mai mari. De obicei, randamentele sunt mai mari la obligațiunile cu termeni mai lungi și obligațiunile corporative care au un risc de neplată mai mare.

un lucru de reținut cu obligațiunile este că acestea pot scădea în valoare dacă ratele de piață cresc. (Prețul unei obligațiuni se mută invers la rata dobânzii.) Ca urmare, dacă încheiați să vă vindeți obligațiunea către altcineva înainte de a ajunge la maturitate, este posibil să fiți nevoit să o vindeți pentru mai puțin decât ați plătit. Cu toate acestea, obligațiunile sunt mult mai puțin riscante decât acțiunile, ceea ce le face o modalitate bună de a crește randamentul pe care îl câștigă economiile dvs. în timp ce vă asumați un risc puțin mai mare.

încercați un cont de pe piața monetară

conturile de pe piața monetară oferă un amestec de caracteristici găsite în conturile de economii și de verificare. Ei plătesc dobânzi, uneori la rate mai mari decât conturile de economii, oferind în același timp privilegii de scriere a cecurilor și carduri de debit pe care le puteți utiliza pentru a efectua retrageri, cu unele restricții.

dezavantajul conturilor de pe piața monetară este că acestea au adesea comisioane mai mari și cerințe minime de sold decât conturile de economii. De asemenea, nu există nicio garanție că contul de pe piața monetară a băncii dvs. plătește o rată mai bună decât contul său de economii.

ce este potrivit pentru tine?

fiecare dintre aceste opțiuni are potențialul de a crește interesul pe care îl câștigă economiile dvs. Dar care opțiune purtătoare de dobândă este corectă va depinde de nevoile dvs., de toleranța la risc și de efortul pe care sunteți dispus să îl depuneți.

bonusurile bancare, de exemplu, pot fi foarte profitabile, dar necesită mult efort și atenție la detalii. CD-urile pot plăti rate mai mari, dar vă obligă să vă blocați banii și să percepeți taxe de retragere anticipată. Iar obligațiunile cu randament mai mare vă pun în pericol să pierdeți bani dacă le vindeți înainte de a se maturiza și valorează mai puțin decât le-ați cumpărat din cauza volatilității pieței.

ia ceva timp să se gândească la care dintre aceste strategii este potrivit pentru tine.

linia de fund

Câștigul salarial interes este unul dintre multele beneficii de a avea un cont de economii și câștiga mai mult poate ajuta doar să păstreze sau să crească puterea de cheltuieli de ou cuib. Aceste strategii sunt cu risc scăzut, dar vă pot ajuta să vă sporiți câștigurile din dobânzi.

imagine prezentată de Burlingham de la Adobe Stock.

Aflați mai multe:

• cele mai bune rate CD pe 1 an
• cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat
• cele mai bune rate de cont pe piața monetară