pe măsură ce speranța de viață continuă să crească, mulți oameni caută să-și completeze strategiile financiare existente atunci când determină cum să economisească pentru pensionare pentru perioade mai lungi. O anuitate amânată este un instrument care poate servi doar un astfel de scop. Dacă aveți mai mulți ani până la pensionare, o anuitate amânată ar putea avea sens pentru dvs.

citiți mai departe pentru a afla mai multe despre cum funcționează o anuitate amânată, cum diferă de alte tipuri de anuități și dacă este sau nu potrivit pentru tine.

anuitate amânată definită

o anuitate amânată este o investiție pe termen lung în care investești o sumă de bani, apoi primești plăți câțiva ani pe linie după ce suma inițială a acumulat dobândă.spre deosebire de omologul său, anuitatea imediată, anuitatea amânată are două componente distincte: o fază de investiții și o fază de venit. Faza de investiții începe atunci când achiziționați anuitatea și se termină atunci când faceți ultima contribuție. Aveți opțiunea de a contribui la anuitate într-o singură plată forfetară sau în mai multe contribuții pe o perioadă mai lungă de timp.

faza de venit începe atunci când primiți prima plată din anuitate. La fel ca faza de investiții, aveți câteva opțiuni pentru modul în care doriți să primiți plăți. Puteți primi totul dintr-o dată într-o plată forfetară sau puteți primi periodic o sumă stabilită până când anuitatea rămâne fără fonduri. De asemenea, puteți anualiza Fondul pentru a primi plăți până când veți muri.

o caracteristică cheie a anuităților amânate implică modul în care sunt impozitate. La fel ca multe conturi de pensionare, puteți contribui la anuitatea amânată cu dolari înainte de impozitare. Fondurile vor fi apoi impozitate ca venit obișnuit odată ce le retrageți. Pentru a evita o taxă de penalizare de 10% de la IRS, va trebui să așteptați până la vârsta de 59,5 ani înainte de a retrage ceva.

în cazul în care treceți înainte de a vă retrage toate fondurile, contractele de anuitate amânate vor include, de obicei, o prestație de deces. Aceasta înseamnă că un beneficiar al dvs. va primi fondurile rămase după moartea dvs. Fondurile vor fi în continuare impozitate ca venit obișnuit la ieșirea din anuitate.

tipuri de anuități amânate

când achiziționați o anuitate amânată, va trebui să alegeți dintre o anuitate fixă, variabilă sau indexată. Fiecare opțiune are argumente pro și contra unice, așa că asigurați-vă că vă faceți temele și alegeți opțiunea care se aliniază cel mai strâns cu toleranța la risc.

o anuitate fixă este cea mai stabilă opțiune, dar ar putea avea și un randament mai mic. Rata dobânzii este determinată atunci când achiziționați anuitatea și nu se schimbă niciodată.

cu o anuitate variabilă, tu și asigurătorul dvs. veți alege o duzină sau mai multe acțiuni, obligațiuni sau alte fonduri de piață monetară și veți folosi performanța acestora pentru a determina rata dobânzii pentru anuitate. Anuitățile variabile au potențialul de rentabilitate ridicată, dar există și riscul unei performanțe slabe.

o anuitate indexată este cea mai complexă dintre opțiuni. Ca și opțiunea fixă, aveți o garanție minimă a ratei dobânzii. Cât de mare crește rata dobânzii este determinată de performanța unui indice de piață precum S&P 500. Anuitățile indexate au adesea mai multe prevederi care vă pot limita randamentul.

anuitate amânată vs.anuitate imediată

diferența dintre anuități amânate și anuități imediate este destul de auto-explicativă. Anuitățile imediate încep să plătească imediat returnările. Anuitățile amânate stau netulburate de ani de zile înainte de a face retrageri.

multe contracte de anuitate amânate va avea un proces în loc de a converti într-o anuitate imediată ar trebui să aveți nevoie de bani mai devreme decât vă așteptați. Cu toate acestea, această opțiune poate dura mai mulți ani pentru a deveni disponibilă. De asemenea, ar putea veni cu taxe neplătite. Dacă achiziționați o anuitate amânată, ar trebui să planificați să nu vă vedeți banii înapoi de câțiva ani.

ar trebui să achiziționați o anuitate amânată?

ca orice anuitate, sau orice produs de pensionare pentru care contează, anuități amânate au propriile lor beneficii unice și dezavantaje. Dacă unul este o potrivire bună pentru tine va depinde de prioritățile dumneavoastră de pensionare, precum și toleranța la risc.deoarece numai companiile de asigurări pot vinde anuități, acestea sunt de obicei investiții sigure. Chiar și în cazul rar în care un asigurător intră în faliment și nu poate plăti ceea ce vă datorează, fiecare stat are asociații de garanție de asigurare. Acestea vă vor ajuta să vă recuperați investiția.

un alt beneficiu este că IRS nu are o limită superioară a contribuțiilor principale la anuități. Acest lucru stabilește anuitate în afară de alte conturi de pensionare ca un IRA sau un 401(k).

cel mai mare dezavantaj al anuității amânate este că banii dvs. sunt adesea de neatins de câțiva ani. Cu toate acestea, unii pot vedea acest lucru ca pe un beneficiu. Odată ce ați terminat de contribuit la anuitatea dvs., veți intra într-o perioadă de predare. Dacă o retragere în timpul perioadei de predare depășește 10%, Asigurătorul va percepe o taxă de predare, de obicei între 7% și 15%. Taxa va scădea cu un punct procentual în fiecare an până când va ajunge la zero. Apoi, perioada de predare se va încheia. În acel moment puteți face retrageri fără a suporta o penalizare. Aceste taxe sunt pe partea de sus a pedepsei de la IRS, care va veni dacă face o retragere înainte de vârsta 59.5.

de asemenea, este important să ne amintim că, odată ce începe faza de venit a anuității dvs., IRS va impozita fondurile ca venit obișnuit. Aceasta înseamnă că rata de impozitare va fi mai mare decât orice câștiguri de capital pe care le-ați fi putut acumula prin alte strategii de investiții.

în cele din urmă, achiziționarea unei anuități poate aduce adesea cu ea mai multe Taxe și cheltuieli suplimentare. Acestea includ comisioane pentru vânzători și diverse taxe administrative.

Takeaway

Dacă sunteți mai mulți ani departe de pensionare și caută o modalitate de a suplimenta venitul post-carieră, o anuitate amânată ar putea potrivi nevoilor dumneavoastră frumos. La fel ca orice cont de pensionare, cu toate acestea, ar trebui să vă asigurați că sunteți conștienți de toate taxele și prevederile. Acestea ar putea cip departe la întoarcerea ta.

dacă alegeți să mergeți mai departe cu o anuitate amânată, asigurați-vă că examinați contractul îndeaproape pentru a vă familiariza cu toate condițiile. În special, examinați detaliile oricărei perioade de predare sau prestații de deces.

sfaturi

• În orice conversație de pensionare, este întotdeauna important să fie conștienți de legile fiscale de pensionare în statul dumneavoastră. Luarea în considerare a legilor statului dvs. poate face o diferență semnificativă pe măsură ce planificați pensionarea.
• navigarea complexitatea anuități poate fi o mulțime de a păstra drept. Găsirea unui consilier financiar care poate explica intrarile si iesirile de fiecare opțiune poate reduce o mulțime de dureri de cap de planificare pentru pensionare. Cu SmartAdvisor potrivire instrument SmartAsset lui, puteți răspunde la o serie de întrebări cu privire la nevoile financiare și preferințele. Apoi, Instrumentul vă va asocia cu trei consilieri financiari din zona dvs.
• înainte de a putea salva suficient pentru pensionare, trebuie să știi cât de mult ai nevoie în primul rând. Calculatorul de pensionare SmartAsset vă poate ajuta să determinați cât de mult aveți nevoie pentru a trăi viața pe care o doriți la pensionare.