vezi dacă această situație sună familiar…

am avut recent un apel de la o persoană care și-a părăsit slujba și trebuia să-și rostogolească 401(k). Neavând un consilier financiar, S-a bazat pe sesizarea unui vecin cu cine ar trebui să lucreze.

fără a mai face cercetări, s-a întâlnit cu consilierul, iar consilierul i-a recomandat să-și rostogolească 401 (k) într-o anuitate IRA (notă: acesta nu este un produs real, doar un termen pentru cumpărarea unei anuități în interiorul unui IRA).

după ce a aflat mai multe despre consilier, individul s-a simțit inconfortabil lucrând cu el și a început să se întrebe dacă Renta era în interesul său sau al consilierului. dorind să-i cunoască opțiunile, m-a sunat.

când vine vorba de a dori să retrageți sau să anulați o anuitate, s-ar putea să nu fie orice situație, dar aduce o discuție interesantă: ce este nevoie pentru a ieși dintr-o anuitate.

înainte de a începe, ar trebui să subliniez că există multe tipuri de anuități: fixe, variabile, indexate, imediate etc. Acest post este de a fi mai general în natură, astfel încât unele sau toate informațiile pot sau nu pot aplica, în funcție de tipul de anuitate vorbim despre. Acum, dacă sunteți interesat în achiziționarea unui anumit tip de anuitate, atunci voi ajuta să găsiți cele mai bune citate pentru anuități, astfel încât să puteți compara planurile pentru a vedea care ar funcționa cel mai bine pentru situația dumneavoastră financiară.

acum, să trecem în revistă opțiunile noastre:

aș dori să returnez acest lucru vă rog…

unele anuități oferă ceea ce se numește „returnarea opțiunii premium” sau vor oferi un călăreț suplimentar la un cost suplimentar care permite returnarea primei. Asta înseamnă practic orice ai pus în, puteți scoate în orice moment. Acest lucru nu este foarte comun, dar văd că mai mulți transportatori oferă această opțiune. L-am rugat pe acest individ să întrebe dacă contractul său de anuitate a oferit asta. Dacă da, minunat. Dacă nu, la opțiunea 2.

dă-mi o privire liberă.

toate contractele de anuitate oferă ceea ce se numește o „perioadă de aspect gratuit.”Aceasta înseamnă că veți avea 10 zile (sau mai mult în funcție de transportator) pentru a revizui contractul și apoi decideți dacă sunteți în continuare interesat să achiziționați anuitatea.

dacă vă decideți să vă răzgândiți după perioada de pre-look de 10 zile, este la fel ca întoarcerea primei, unde vă puteți recupera banii fără probleme. Dacă sunteți blocat într-o anuitate cu câștiguri dincolo de ceea ce ați pus, treceți la opțiunea 3.

pot schimba asta?

un schimb 1035 vă permite să treceți de la o anuitate la alta fără a fi nevoie să vă asumați nicio obligație fiscală. În cazul domnului de mai sus, un 1035 nu avea sens, deoarece anuitatea lui era nouă. Deși evită consecințele fiscale potențiale, cu un 1035, sunteți încă obligat pentru perioada contractuală a anuității inițiale.

spuneți, de exemplu, anuitatea dvs. a avut o perioadă contractuală de șapte ani și ați decis să faceți un 1035; va trebui totuși să plătiți o taxă de predare companiei inițiale de anuitate.alte lucruri de luat în considerare dacă și când faceți un schimb 1035 este că veți începe un nou contract cu noua companie de anuități, care va fi suspectă de un nou program de predare. Asigurați-vă că înțelegeți durata noii perioade contractuale pe care o veți intra.

ultima notă privind efectuarea unui schimb 1035: fiți conștienți de faptul că făcând un 1035, este posibil să renunțați la anumite garanții de venit și/sau beneficii de deces. Ca exemplu-am avut odată un client care dorea să iasă dintr-o anuitate care avea o valoare a contractului de 275.000 USD.

când am revizuit contractul, am constatat că, de când a fost cumpărat acum câțiva ani, deși valoarea contractului a scăzut, beneficiul pentru deces a continuat să acumuleze dobândă. În cazul în care clientul, care a fost la începutul anilor ‘ 70 și nu în cele mai bune de sănătate, au fost la 1035 contractul, el ar fi renunțarea la 330.000 $moarte beneficiu.având în vedere sănătatea sa și improbabilitatea de a înlocui cei 55.000 de dolari cu o nouă anuitate sau un portofoliu regulat de investiții, a avut sens să lăsăm anuitatea așa cum era.

încasa-l.

aceasta poate fi opțiunea cea mai puțin dorită dintre cele pe care tocmai le-am menționat. De obicei, dacă ai de gând să încasa o anuitate, ai de gând să trebuie să plătească o predare destul de voinic.

fiecare contract de anuitate este diferit, dar unele dintre programele tipice de predare pe care le-am văzut cu un produs de anuitate de șapte ani sunt după cum urmează: 7,7,7,7,6,5,4. Asta înseamnă că, dacă ar fi să lichideze sau încasa anuitate în primul, al doilea, al treilea, și al patrulea an, v-ar plăti o taxă de predare 7% pe principal. Având să plătească o taxă de predare pe o anuitate rău nu este niciodată un sentiment distractiv. De aceea este atât de important să înțelegeți în ce intrați înainte de a semna linia punctată.

cele mai multe anuități oferă o retragere gratuită în fiecare an, care ușurează durerea, deși. De obicei, vi se permite să retrageți 10% în fiecare an (plus dobândă) fără a fi lovit cu taxa de predare. Nu este grozav, dar cel puțin vă economisește niște bani.

depune o plângere.

nu-mi place chiar aducerea această opțiune în sus, dar ar trebui să fie menționat. Dacă vă simțiți vreodată că au fost vândute o anuitate de un consilier care nu au avut interesul dumneavoastră cel mai bun la inima, aveți opțiunea de a depune o plângere, fie cu compania care reprezintă consilier sau prin comisarul de asigurări de Stat dumneavoastră. Aș sugera acest lucru numai dacă agentul consilier a prezentat în mod flagrant Renta.

dacă semnați linia punctată, dar este vina dvs. că nu v-ați făcut timp să citiți contractul sau să puneți întrebările corespunzătoare, atunci vă rugăm să nu mergeți pe acest traseu.

acestea fiind spuse, am lucrat odată cu niște clienți care erau la începutul anilor 80 și au fost vânduți o anuitate. E oribil? Nu întotdeauna, dar în acest caz, clienții nu aveau nicio idee că anuitatea lor avea un contract de 10 ani.

asta e diferit.

consilierul nu a simțit nevoia să explice clienților durata contractului, iar avocatul în vârstă care reprezenta clienții a decis că este mai bine să depună o plângere la comisarul de asigurări de stat.

alte anuitate Cash Out considerații

vreau să mulțumesc

Josh Garland, ChFC, Director, anuitate de Marketing pentru grupul profesional financiar pentru email-mi despre altceva să ia în considerare.

„contractul are un MVA?”

Iată ce Josh a trebuit să adauge pe MVA:

tot mai multe contracte de anuitate sunt emise cu o ajustare a valorii de piață (MVA). Dacă renunțați la contract înainte ca perioada de predare să se încheie și Contractul dvs. are un MVA, acest lucru poate avea fie un rezultat pozitiv, fie un rezultat negativ în momentul predării.

Iată cum funcționează contractele MVA:

când achiziționați o anuitate, compania de asigurări vă colectează prima împreună cu toate primele din alte contracte de anuitate care sunt achiziționate. Transportatorul va avea apoi date specifice de cumpărare pe tot parcursul lunii și atunci când ajung la acea dată de cumpărare vor folosi toate aceste prime reunite pentru a cumpăra obligațiuni.

deoarece cumpără în vrac, vor primi o rată mai bună decât restul dintre noi, astfel încât își vor lua în calcul cheltuielile și profitul și vor returna restul dobânzii clientului.

acestea fiind spuse, dacă achiziționați o anuitate de 10 ani și transportatorul a achiziționat o obligațiune de 10 ani cu aceste fonduri, dar 2 ani mai târziu decideți că doriți să ieșiți din contract, atunci transportatorul trebuie să vândă aceste obligațiuni pentru a genera fonduri pentru a reveni la client. Acest lucru este în cazul în care MVA intră în joc, în cazul în care ratele dobânzilor au crescut, atunci valoarea obligațiunilor va fi plecat în jos, care va costa, în esență, transportatorul și ei vor percepe că înapoi la client.

cu toate acestea, dacă ratele dobânzilor au scăzut, atunci valoarea acestor obligațiuni va fi crescut, rezultând o revenire pozitivă la transportator și va credita și clientul. Anul trecut (2013) am văzut o serie de contracte care au fost predate la începutul perioadei de predare și care au dus la randamente pozitive pentru client.

ei au făcut de fapt bani peste și peste taxele de predare. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea acestor clienți și-au cumpărat contractele înainte de 2010, când ratele dobânzilor erau substanțial mai mari decât sunt astăzi și atunci când transportatorul și-a vândut obligațiunea la un câștig, aceasta a fost creditată înapoi clientului. (Rețineți că aceasta este o descriere foarte de bază și MVA există doar pe Fix & contracte de anuitate Index fix.)

****

Multumesc Josh pentru informatii suplimentare!

anuitățile nu sunt produse rele pentru persoana potrivită în situația potrivită. Ca orice investiție, trebuie să știți ce cumpărați înainte de a vă angaja.