Răspuns: Nu într-un mod bun. Decontarea datoriilor are de obicei un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Cât de negativ depinde de mulți factori: starea actuală a creditului dvs., practicile de raportare ale creditorilor dvs., dimensiunea datoriilor care sunt decontate, dacă celelalte datorii sunt în stare bună, cât de mult mai puțin decât soldul inițial datoria este decontată și o multitudine de alte variabile.

De ce datoria de decontare poate Ding scorul dvs. de Credit

de ce ar trebui să aibă un impact negativ, atunci când sunteți iluminat sarcina de obligațiile dumneavoastră și creditorii dumneavoastră sunt obtinerea niște bani? Deoarece scorurile de credit puternice sunt concepute pentru a recompensa acele conturi care au fost plătite la timp în conformitate cu contractul de credit inițial înainte de a fi închise.

un plan de decontare a datoriilor—în care sunteți de acord să plătiți o parte din datoria dvs. restantă—modifică sau anulează contractul de credit inițial. Când creditorul închide contul din cauza unei modificări a contractului inițial (așa cum se întâmplă adesea, după finalizarea decontării), scorul dvs. devine dinged. Alți creditori sunt susceptibile de a lua notă și să fie warier despre acordarea de credit pentru tine în viitor, prea.

totuși, este posibil ca povara datoriei reduse să merite o scădere ulterioară a scorului dvs. de credit. Soldurile ridicate ale conturilor de card de credit și plățile întârziate sau pierdute (și dacă aveți în vedere o decontare a datoriilor, probabil că sunteți deja în urmă) probabil că deja l-au afectat oarecum. În cazul în care datoria de decontare salt-vă începe pe calea spre un viitor financiar mai solidă, ar trebui să fie luate în considerare.

să examinăm procesul în detaliu.

cum funcționează decontările datoriilor

după cum știți, raportul dvs. de credit este un instantaneu al trecutului și prezentului dvs. financiar. Afișează istoricul fiecăruia dintre conturile și împrumuturile dvs., inclusiv termenii inițiali ai contractului de împrumut, mărimea soldului restant vis-a-vis de limita de credit și dacă plățile au fost efectuate în timp util sau au fost omise. Fiecare plată întârziată este înregistrată.

puteți negocia un acord de decontare a datoriilor direct cu creditorul dvs. sau puteți solicita ajutorul unei companii de decontare a datoriilor. Prin oricare dintre rute, faceți un acord pentru a plăti doar o parte din datoria restantă. Dacă creditorul este de acord, datoria dvs. este raportată birourilor de credit ca „plătită-decontată.”

deși acest lucru este mai bun pentru raportul dvs. decât o taxă-poate avea chiar un impact ușor pozitiv dacă șterge delincvența severă—nu are același înțeles ca un rating care indică faptul că datoria a fost ” plătită așa cum s—a convenit.”

cel mai bun scenariu este să negociați cu creditorul dvs. din timp pentru ca contul să fie raportat ca” plătit integral ” (chiar dacă nu este cazul). Acest lucru nu doare scorul dvs. de credit la fel de mult.

ce fel de datorie ar trebui să Decontez?

Din moment ce majoritatea creditorilor nu sunt dispuși să se stabilească datoriile care sunt curente și deservite cu plăți în timp util, esti mai bine încercarea de a lucra o afacere pentru mai vechi, serios datorii restante, probabil, ceva care a fost deja predat la un departament de colecții. Sună contra-intuitiv, dar, în general, scorul dvs. de credit scade mai puțin pe măsură ce deveniți mai delincvent în plățile dvs.

cu toate acestea, rețineți că, dacă aveți o datorie restantă care a fost trimisă colecționarilor cu mai mult de trei ani în urmă, achitarea acesteia printr-o decontare a datoriilor ar putea reactiva datoria și ar face ca aceasta să apară ca o colecție curentă. Asigurați-vă că pentru a obține acest drept cu creditorul dumneavoastră înainte de a finaliza orice acord.

ca și în cazul tuturor datoriilor, soldurile mai mari au un impact proporțional mai mare asupra scorului dvs. de credit. Dacă vă sunt soluționarea conturi mici—în special dacă sunteți curent pe alte împrumuturi, mai mari—apoi impactul de o decontare a datoriei poate fi neglijabil. De asemenea, soluționarea mai multor conturi vă doare scorul mai mult decât soluționarea doar a unuia.

Debt Settlement vs. Staying Current

În istoricul dvs. de credit, cea mai mare pondere este acordată istoricului plăților, conturile curente având cel mai mare impact. Dacă sunteți în urmă cu alte datorii, este important să încercați mai întâi să păstrați un cont curent mai nou, în stare bună, înainte de a încerca să remediați situația unui cont întârziat.

de exemplu, dacă aveți un credit auto, un credit ipotecar, și trei carduri de credit, și unul dintre cei Este peste 90 de zile restante, nu încercați să se stabilească această datorie în detrimentul care se încadrează în urmă pe alte obligații. Un cont neplătit este mai bun decât întârzierea plăților pe mai multe conturi.

Acest lucru va suna, de asemenea, contraintuitiv, dar cu cât scorul dvs. de credit este mai puternic înainte de a negocia o decontare a datoriilor, cu atât este mai mare scăderea. Fair Isaac Corporation, grupul din spatele scorului FICO (cel mai frecvent tip de scor de credit) oferă un scenariu în care o persoană cu un scor de credit 680 (care are deja o plată întârziată pe cardul de credit) ar pierde între 45 și 65 de puncte după decontarea datoriilor pentru un card de credit, în timp ce o persoană cu un scor de credit 780 (fără alte plăți întârziate) ar pierde între 140 și 160 de puncte.

linia de Jos

cu care se confruntă datoriile restante poate fi înfricoșător, și s-ar putea simti ca faci tot ce poți pentru a ieși din ea. În această situație, un aranjament de decontare a datoriilor pare o opțiune atractivă. Din perspectiva creditorului, aranjarea plății unora, dar nu a tuturor, a datoriei restante poate fi mai bună decât primirea niciunei. Pentru dvs., o decontare a datoriilor împachetează un pumn împotriva raportului dvs. de credit, dar vă poate permite să rezolvați lucrurile și să le reconstruiți.

luați în considerare costul de oportunitate de a nu vă achita datoria. Dacă nu se stabilească, atunci scorul dvs. nu este rănit imediat. Cu toate acestea, neacordarea ar putea duce la continuarea plăților întârziate, la intrarea în incapacitate de plată și la încercări de colectare a agențiilor de credit. Aceste scenarii pot ajunge să vă rănească scorul mai mult pe termen lung. Uneori, scutirea datoriilor este cea mai bună opțiune, dar o ardezie curată este aproape întotdeauna bună.

gândiți-vă la taxe. IRS consideră de obicei datoria anulată sau iertată ca venit impozabil. Consultați-vă cu consilierul dvs. fiscal despre orice posibile implicații fiscale ale efectuării unei decontări a datoriilor.