Kreditní skóre jsou složité, a většina lidí si ani neuvědomuje, že mají více než jeden. Nejen, že existují různé typy skóre (FICO, VantageScore atd.), které lze použít pro stejné osoby, ale každého z úvěrovými institucemi lze také přiřadit různé skóre na základě způsobu, jakým shromažďují informace a faktory, které považují.

možná se divíte, co úvěrové kanceláře jsou a proč jsou dána pravomoc rozhodnout něco tak důležitého jako vaše kreditní skóre. Tento komplexní průvodce jde přes tři hlavní úvěrové kanceláře, jak fungují a hlavní podrobnosti, které potřebujete vědět.

jaké jsou hlavní úvěrové kanceláře?

existují tři hlavní úvěrové kanceláře, které zpracovávají podrobnosti, které tvoří vaše kreditní skóre: Equifax, Experian a TransUnion.

Equifax

Equifax byla založena v roce 1899, a od té doby se stal jedním ze tří hlavních úvěrovými institucemi v provozu. Kromě sestavování a posuzování informace o spotřebitelském úvěru, tato společnost také nabízí kreditní a identitu monitorování služeb a zdrojů pro spotřebitele, kteří chtějí zlepšit nebo stavět úvěru nebo kreditní zmrazit na místě.

Experian

jako jeden z největších úvěrových kanceláří působících po celém světě, Experian podporuje klienty v 80 různých zemích. Společnost aktivně udržuje úvěrové informace o přibližně 220 + milionů amerických spotřebitelů a 40 milionů amerických podniků a nabízí sledování úvěrů, bezplatné kreditní skóre a další nástroje pro spotřebitele.

TransUnion

TransUnion má také velké globální přítomnost, jak se údajně dohlížet na úvěrové informace o stovky milionů lidí v 30 zemích po celém světě. Stejně jako ostatní hlavní úvěrové kanceláře nabízí TransUnion monitorování identity a úvěrů, bezplatné úvěrové nástroje a úvěrové zdroje, informace o zákonných právech podle zákona o spravedlivém úvěrovém výkaznictví (FCRA) a další.

Další úvěr zpravodajské subjekty

tři hlavní úvěrovými institucemi jsou ty, které jsou nejvíce pravděpodobné, že se vypořádat s, ale tam jsou některé další, menší úvěrovými institucemi, které mohou sledovat spotřebitelské a firemní kreditní informace. Patří mezi ně společnosti jako ChexSystems, Certegy Check Services, CoreLogic Teletrack, Innovis a další.

co dělají úvěrové kanceláře?

zatímco každá z úvěrových kanceláří nabízí řadu produktů a služeb, plní stejnou sadu úkolů, pokud jde o sledování informací o spotřebitelském úvěru. Konkrétně, každý spravuje své vlastní záznamy, které obsahují informace o účtech, které máte, zůstatky, které dlužíte, a platby, které provedete. Protože každá úvěrová kancelář funguje nezávisle, nemají vždy stejné informace pro každého jednotlivce.

úvěrové kanceláře také přiřadit kreditní skóre (nebo více než jedno kreditní skóre), s největší pravděpodobností FICO skóre nebo VantageScore. Skóre FICO je obzvláště důležité a užitečné, protože ho používá 90 procent špičkových amerických věřitelů.

rozdíl mezi úvěrovými institucemi a úvěr zpravodajské agentury

Všimněte si, že můžete najít Experian, Equifax a TransUnion označovány jako úvěrovými institucemi, nebo jako úvěrové zpravodajské agentury. Je to proto, že tyto pojmy jsou zaměnitelné a znamenají totéž.

s tím bylo řečeno, měli byste vědět, že ratingové agentury jsou úplně jiné. Ratingová agentura je instituce, která hodnotí finanční sílu vládních subjektů a společností. Příklady ratingové agentury patří A. M. Best a Standardní & Chudí.

Proč jsou kreditní skóre liší?

kreditní skóre z každé z úvěrových kanceláří se může lišit z různých důvodů. Pro začátečníky, každá úvěrová kancelář může udržovat různé informace o každém spotřebiteli, a mohou také dát větší váhu konkrétním faktorům, když přicházejí s úvěrovým skóre.

také si všimněte, že typ úvěrového skóre, které úvěrová kancelář přiřadí, se může lišit a že například můžete získat skóre FICO od jednoho a VantageScore od druhého. Máte-li vaše kreditní skóre vytáhl v různých časech, můžete také vidět různé skóre v důsledku plynutí času a další informace jsou přidány do vaší kreditní zprávy.

potřebujete všechny tři kreditní skóre?

podle Experian, je možné mít pouze kreditní skóre s jedním nebo dvěma z úvěrových kanceláří, ale ne všechny tři. To je obvykle způsobeno tím, že jste nesplnili minimální kritéria hodnocení kreditu u každé z kanceláří.

mít FICO skóre s credit bureau, například, vaše kreditní zpráva musí mít alespoň jeden nesporný účet, který je šest měsíců nebo starší a alespoň jeden „nesporným účet, který byl aktualizován v posledních šesti měsících.“Dále vaše kreditní zpráva nemůže mít notaci, že jste zesnulý.

abychom to shrnuli, je méně pravděpodobné, že budete mít kreditní skóre se všemi třemi úřady, pokud právě začínáte budovat úvěr od nuly. Protože nemají kreditní skóre s každou úvěrovými institucemi dělá to méně pravděpodobné, že budete být schváleny pro nejlepší kreditní karty a úvěry, pracuje na budování své kreditní a zlepšit své kreditní skóre se všemi třemi institucemi vždy dává smysl.

jaké informace shromažďují úvěrové kanceláře?

úvěrové kanceláře obsahují řadu informací, které jim pomáhají určit vaši bonitu a přiřadit vám kreditní skóre. Informace shromažďují obvykle obsahuje identifikační informace, jako je vaše jméno, adresu, číslo Sociálního Zabezpečení a datum narození, stejně jako informace na účty, které jste měli, zůstatky dlužíte a platby, které jste provedli.

Informace o tvrdé šetření je také součástí vaší kreditní zprávy, což znamená, že bude zápis pro pokaždé, když jste požádali o nový úvěr v posledních dvou letech. Negativní informace a veřejné záznamy, jako jsou bankroty a účty ve sbírce, jsou také zahrnuty ve vašich úvěrových zprávách.

zpochybňování nesprávných informací

je dobré pravidelně kontrolovat své kreditní zprávy. Bezplatnou kopii můžete získat jednou ročně od každé z úvěrových kanceláří-Equifax, Experian a TransUnion. Naštěstí, můžete to udělat on-line a zdarma pomocí webové stránky AnnualCreditReport.com.

i Když je to chytré podívat se na vaší kreditní zprávy, ujistěte se, že máte solidní znalosti o své dluhové závazky a své celkové platební historii, federální regulátoři poznámka: měli byste také zkontrolovat chyby. To je způsobeno především skutečnost, že nesprávné informace o kreditní zprávy je poměrně převládající, a to by mohlo dokonce vést k časné známky krádeže identity. Můžete také najít jednoduchou chybu ve svých kreditních zprávách, které by měly být opraveny, například účet, který jste zaplatili a uzavřeli, který je stále uveden jako otevřený, nebo stejný dluh uvedený dvakrát.

naštěstí existuje formální proces, který můžete použít ke zpochybnění nesprávných informací o vašich úvěrových zprávách. Konkrétně budete muset zaslat dopis každé z úvěrových kanceláří s nesprávnými informacemi, stejně jako společnosti, která poskytla nesprávné informace. Ve svém dopise budete muset uvést následující informace:

• Vaše jméno a kontaktní informace
• vysvětlení chyby na vaší kreditní zprávy
• kopii vaší kreditní zprávy s chybami, které zvýrazní nebo kroužil
• Podpůrné informace, které ukazuje, proč informace je špatně
• žádost o informace, které mají být aktualizovány nebo odstraněny

Můžete sporu nesprávné informace o vaší kreditní zprávy s jednotlivými úvěrovými institucemi pomocí níže uvedených kontaktních údajů: