El término asegurado adicional significa una persona o entidad que está cubierta por la póliza de seguro de otra parte. Los asegurados adicionales a menudo se incluyen en las pólizas de responsabilidad general, propiedad comercial o automóvil comercial.

Razón de la Cobertura

Una de las razones más comunes para proporcionar cobertura de seguro adicional es un requisito contractual. Cuando un negocio realiza trabajo para otro, la compañía contratadora a menudo exige cobertura como un asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad general de la otra parte. La obligación de proporcionar cobertura está estipulada en un contrato escrito firmado por ambas partes.

Una segunda razón para proporcionar cobertura de seguro adicional es un estatuto del gobierno. Se puede requerir que una empresa cubra a una agencia gubernamental como un asegurado adicional como condición para obtener un permiso para erigir un letrero sobre una acera pública. Una empresa también puede proporcionar cobertura de seguro adicional de forma voluntaria. Por ejemplo, una iglesia asegura a sus miembros bajo su póliza de responsabilidad por las actividades que realizan en nombre de la organización.

Elegibilidad

Para calificar para cobertura de seguro adicional, una persona o entidad debe cumplir con ciertos requisitos. Estos varían según el tipo de cobertura.

Cobertura de Responsabilidad general

Para ser incluido como un asegurado adicional bajo una póliza de responsabilidad civil, una persona o entidad debe tener una relación comercial con el titular de la póliza (llamado asegurado). Aquí hay algunas relaciones comerciales comunes que crean la necesidad de cobertura de seguro adicional:

• Propietario e inquilino
• Contratista general y subcontratista
• Propietario de la propiedad y contratista general
• Entidad gubernamental y titular de permisos
• Proveedor y fabricante de productos

Un segundo requisito para una cobertura de seguro adicional es el riesgo de demandas como resultado de la negligencia del titular de la póliza. Por ejemplo, supongamos que alquila espacio de oficina a un propietario comercial. Si no mantiene ordenada la entrada a sus instalaciones, un cliente podría sufrir lesiones por tropezón y caída al entrar o salir de su espacio de oficina. La parte lesionada podría demandarlo por lesiones corporales. También podría demandar a su propietario, alegando que el propietario del edificio sabía que su local estaba desordenado, pero no le exigió que lo limpiara.

Los propietarios saben que son vistos como «bolsillos profundos» por los posibles reclamantes. Por lo tanto, su contrato de arrendamiento probablemente requerirá que incluya a su propietario como un asegurado adicional bajo su póliza de responsabilidad general.

Cobertura de responsabilidad civil para automóviles

Los requisitos para un asegurado adicional bajo el seguro de responsabilidad civil para automóviles son los mismos que para la responsabilidad general. La parte que busca cobertura debe tener una relación comercial con el asegurado designado (titular de la póliza) y enfrentar un riesgo de demandas de terceros como resultado de negligencia cometida por el asegurado designado.

Por ejemplo, Busy Builders, un contratista general, contrata Paisajismo de lujo para plantar nuevos jardines en un complejo médico que Busy está renovando. Los propietarios de Busy saben que, bajo ciertas circunstancias, Busy podría ser responsabilizado indirectamente por lesiones sufridas por un tercero en un accidente automovilístico causado por un empleado de Jardinería de Lujo. Ocupado podría ser responsable si, por ejemplo, el accidente ocurrió mientras un empleado de jardinería estaba haciendo un recado en nombre de Paul. Para proteger al contratista general, los propietarios de constructores ocupados se aseguran de que Luxury Landscaping haya comprado cobertura de responsabilidad civil para automóviles bajo una póliza de automóvil comercial.

Si Busy Builders es demandado por un tercero por lesiones sufridas en un accidente automovilístico causado por un empleado de jardinería de Lujo, Busy debe estar cubierto automáticamente por la póliza de automóvil del paisajista. No se necesita aval. La cláusulaibusnibus de la póliza cubre como asegurado a cualquier persona que pueda ser vicariamente responsable de la conducta del asegurado nombrado.

Seguro de propiedad

Para calificar como asegurado bajo la póliza de propiedad de otra parte, una persona o entidad debe tener un interés asegurable en la propiedad cubierta por la póliza. Por ejemplo, supongamos que opera un restaurante en un edificio que alquila de Red-Letter Realty. El contrato de arrendamiento requiere que usted asegure el edificio bajo una póliza de propiedad comercial que incluye Bienes Raíces de Letras Rojas (el propietario) como un asegurado adicional.

Alcance de la cobertura

La cobertura ofrecida a los asegurados adicionales generalmente está limitada de alguna manera. Las limitaciones aplicables pueden describirse en un endoso o en la propia política.

Con respecto a la cobertura de responsabilidad civil, un asegurado adicional generalmente está cubierto solo para reclamos que surgen del trabajo u operaciones que el asegurado nombrado está realizando en nombre del asegurado adicional. Esto significa que un contratista general está asegurado bajo la póliza de un subcontratista solo para reclamaciones que surgen del trabajo realizado por el subcontratista en nombre del contratista general. Del mismo modo, un propietario generalmente está cubierto por la póliza de responsabilidad civil de un inquilino solo para reclamaciones que surjan del uso del inquilino de los locales arrendados.

Bajo una póliza de propiedad, un asegurado adicional está cubierto solo por su interés asegurable en una propiedad específica. Red-Letter Realty (en el ejemplo anterior) está cubierto por su póliza de propiedad por su participación en la propiedad del edificio. No es un asegurado con respecto a cualquier otra propiedad cubierta por la póliza, como los contenidos que le pertenecen.

Artículo editado por Marianne Bonner