Katso, Kuulostaako tämä tilanne tutulta…

sain äskettäin puhelun henkilöltä, joka oli jättänyt työnsä, ja hän tarvitsi roll over his 401 (k). Koska hänellä ei ollut talousneuvojaa, hän luotti naapurin lähetteeseen siitä, kenen kanssa hänen pitäisi työskennellä.

enempää tutkimatta hän tapasi neuvonantajan, ja neuvonantaja suositteli, että hän roll over his 401 (k) into an IRA annuity (Huom.: tämä ei ole todellinen tuote, vain termi ostaa annuiteetti sisällä IRA).

saatuaan tietää lisää neuvonantajasta yksilö tunsi olonsa epämukavaksi työskennellessään hänen kanssaan, ja hän alkoi miettiä, oliko elinkorko hänen tai neuvonantajan edun mukaista.

When it comes to wanting to cash out or cancel an annuity, this may not be every situity, but it does brought up a interesting discussion: what it takes to get out of an annuity.

ennen kuin aloitan, minun pitäisi huomauttaa, että on olemassa monenlaisia elinkorkoja: kiinteä, muuttuja, indeksoitu, välitön, jne. Tämä viesti on oltava yleisempiä luonteeltaan, joten jotkut tai kaikki tiedot voivat tai eivät voi soveltaa, riippuen annuiteetti puhumme. Nyt jos olet kiinnostunut ostamaan tietyn tyyppinen elinkorko, niin autan sinua löytämään parhaat lainausmerkit elinkorko, jotta voit vertailla suunnitelmia nähdä, mikä toimisi parhaiten oman taloudellisen tilanteen.

nyt käydään vaihtoehdot läpi:

I would like to return this please…

jotkut annuiteetit tarjoavat niin sanottua ”premium-option tuottoa”, tai ne tarjoavat lisäkululla ylimääräisen Riderin, joka mahdollistaa premium-tuoton. Se tarkoittaa, että mitä tahansa laitat sisään, voit poistaa sen milloin tahansa. Tämä ei ole erittäin yleistä, mutta olen nähnyt enemmän harjoittajien tarjota tätä vaihtoehtoa. Pyysin tätä henkilöä tiedustelemaan, tarjosiko hänen elinkorkosopimuksensa sitä. Jos on, hienoa. Jos ei, siirrytään vaihtoehtoon 2.

Give me a free look.

kaikki annuiteettisopimukset tarjoavat ns.”Tämä tarkoittaa, että sinulla on 10 päivää (tai enemmän riippuen operaattorin) tarkistaa sopimuksen, ja sitten päättää, jos olet edelleen kiinnostunut ostamaan annuiteetti.

Jos päättää muuttaa mielensä 10 päivän Pre-look-jakson jälkeen, se on kuin premium-tason paluu, jossa saa rahansa vaivatta takaisin. Jos olet lukittu elinkorko voitot kuin mitä olet laittaa, Siirry vaihtoehto 3.

Voinko vaihtaa tuon?

1035-pörssin avulla voit siirtyä annuiteetista toiseen ilman, että sinulle aiheutuu verovelvollisuutta. Yllä olevan Herran tapauksessa 1035: ssä ei ollut järkeä, koska hänen elinkorkonsa oli upouusi. Vaikka se ei välttää mahdollisia veroseuraamuksia, kanssa 1035, olet edelleen velvoitettu sopimuskauden alkuperäisen annuiteetti.

sano esimerkiksi, että annuiteettisi sopimuskausi oli seitsemän vuotta, ja päätit tehdä 1035; sinun olisi silti maksettava takaisinostomaksu alkuperäiselle annuiteettiyhtiölle.

muita harkittavia asioita on, jos ja kun tekee 1035-vaihtoa, että aloittaa uuden sopimuksen uuden annuiteettiyhtiön kanssa, jota epäillään uudesta antautumisaikataulusta. Varmista, että ymmärrät tulevan uuden sopimuskauden pituuden.

viimeinen huomautus 1035 vaihdon tekemisestä: ole tietoinen siitä, että 1035: n kohdalla saatat olla luopumassa tietyistä Tulo-ja / tai kuolemantapaustakuista. Esimerkiksi-minulla oli kerran asiakas, joka halusi päästä ulos elinkorko, joka oli sopimuksen arvo $275,000.

sopimusta tarkastellessani huomasin, että koska se oli ostettu useita vuosia sitten, vaikka sopimuksen arvo oli laskenut, kuolinkorvaus oli jatkanut korkojen kertymistä. Jos yli 70-vuotias ja huonokuntoinen asiakas saisi sopimuksen 1035, hän luopuisi 330 000 dollarin kuolinkorvauksesta.

ottaen huomioon hänen terveytensä ja epätodennäköisyyden korvata tuo 55 000 dollaria uudella annuiteetilla tai tavallisella sijoitussalkulla, oli järkevää vain jättää annuiteetti ennalleen.

Cash it out.

Tämä saattaa olla juuri mainitsemistamme vaihtoehdoista vähiten toivottava. Tyypillisesti, jos aiot lunastaa elinkorko, sinun täytyy maksaa melko mojova antautuminen.

jokainen annuiteettisopimus on erilainen, mutta joitakin tyypillisiä antautumisaikatauluja olen nähnyt seitsemän vuoden annuiteettituotteella ovat seuraavat: 7,7,7,7,6,5,4. Se tarkoittaa, että jos likvidoit tai lunastat elinkoron ensimmäisenä, toisena, kolmantena ja neljäntenä vuonna, maksaisit 7 prosentin palautusmaksun päämiehestäsi. Ottaa maksaa antautumismaksu huono elinkorko ei ole koskaan hauska tunne. Siksi on tärkeää ymmärtää, mihin on ryhtymässä ennen pisteviivan allekirjoittamista.

useimmat elinkorot tarjoavat joka vuosi ilmaisen noston, joka kuitenkin helpottaa tuskaa. Sinulla on yleensä lupa nostaa 10% joka vuosi (plus korko) ilman, että saat takaisinostomaksun. Se ei ole hyvä, mutta säästää rahaa.

Tee valitus.

vihaan edes tämän vaihtoehdon esiin tuomista, mutta se pitäisi mainita. Jos joskus tuntuu, että olet myynyt elinkorko neuvonantaja, joka ei ole paras etusi sydämellä, sinulla on mahdollisuus tehdä valituksen, joko yritys, joka edustaa neuvonantaja tai kautta oman valtion vakuutusvaltuutettu. Ehdottaisin tätä vain, jos neuvonantaja-agentti olisi räikeästi vääristellyt elinkorkoa.

jos allekirjoitat katkoviivan, mutta on oma vikasi, ettet varannut aikaa sopimuksen lukemiseen tai kysynyt sopivia kysymyksiä, niin älä lähde tätä reittiä.

tästä huolimatta, olen kerran työskennellyt joidenkin asiakkaiden kanssa, jotka olivat niiden alussa 80s ja oli myyty annuiteetti. Onko se kamalaa? Ei aina, mutta tässä tapauksessa asiakkailla ei ollut aavistustakaan, että heidän elinkorkossaan oli 10 vuoden sopimus.

se on eri asia.

neuvonantaja ei katsonut tarpeelliseksi selittää sopimuksen pituutta asiakkaille, ja asiakkaita edustanut vanhempi lakimies päätti, että on parasta tehdä valitus valtion vakuutusasiamiehelle.

Other Annuity Cash Out Considerations

i want to thank

Josh Garland, ChFC®, Director, Annuity Marketing for Financial Professional Group for emailing me about something other to consider.

”onko sopimuksessa MVA?”

tässä se, mitä Josh joutui lisäämään MVA: lle:

yhä useampi annuiteettisopimus tehdään markkina-Arvokorjauksella (MVA). Jos luovutat sopimuksesi ennen takaisinostopalkkiojakson päättymistä ja sopimuksellasi on MVA, tulos voi olla joko positiivinen tai negatiivinen luovutushetkellä.

näin MVA-sopimukset toimivat:

kun ostat annuiteetin, vakuutusyhtiö yhdistää vakuutusmaksusi kaikkien muiden ostettavien annuiteettisopimusten vakuutusmaksujen kanssa. Harjoittaja sitten on erityisiä osto päivämäärät koko kuukauden ja kun he saavuttavat, että osto päivämäärä he käyttävät kaikki, että yhdistetty palkkio ostaa joukkovelkakirjoja.

koska he ostavat irtotavarana, he saavat paremman hinnan kuin me muut, joten he laskuttavat kulunsa ja voittonsa ja palauttavat loput koroista asiakkaalle.

tästä huolimatta, jos ostat 10 vuoden annuiteetin ja liikenteenharjoittaja osti 10 vuoden joukkovelkakirjalainan kyseisillä varoilla, mutta 2 vuotta myöhemmin päätät, että haluat ulos sopimuksesta, liikenteenharjoittajan on myytävä kyseiset joukkovelkakirjalainat tuottaakseen varat palautuakseen asiakkaalle. Jos korot ovat nousseet, joukkovelkakirjalainojen arvo on laskenut, mikä aiheuttaa kustannuksia liikenteenharjoittajalle, ja ne veloittavat tämän takaisin asiakkaalta.

jos korot ovat kuitenkin laskeneet, kyseisten joukkovelkakirjojen arvo on noussut, mikä on johtanut positiiviseen tuottoon liikenteenharjoittajalle ja testamenttiluottoon, joka palautetaan myös asiakkaalle. Viime vuonna (2013) näin useita sopimuksia, jotka luovutettiin aikaisin takaisinostokauden aikana ja jotka johtivat positiiviseen tuottoon asiakkaalle.

he itse asiassa tienasivat enemmän kuin antautumismaksut. Tämä johtuu siitä, että useimmat näistä asiakkaista olivat ostaneet sopimuksensa ennen vuotta 2010, jolloin korot olivat huomattavasti korkeammat kuin nykyään, joten kun liikenteenharjoittaja myi velkakirjansa voitolla, se hyvitettiin takaisin asiakkaalle. (Huomaa, että tämä on hyvin peruskuvaus ja MVA: t ovat olemassa vain kiinteillä & Kiinteäindeksisillä Annuiteettisopimuksilla.)

* * * *

Kiitos Josh lisäinfosta!

elinkorot eivät ole huonoja tuotteita oikealle henkilölle oikeassa tilanteessa. Kuten mikä tahansa investointi, sinun täytyy tietää, mitä olet ostamassa ennen kuin sitoudut.