elinajanodotteiden kasvun jatkuessa monet ihmiset haluavat täydentää olemassa olevia rahoitusstrategioitaan määrittäessään, miten säästää eläkettä varten pidemmille ajanjaksoille. Laskennallinen annuiteetti on yksi työkalu, joka voi palvella juuri tällaista tarkoitusta. Jos sinulla on useita vuosia, kunnes eläkkeelle, laskennallinen elinkorko voisi olla järkevää sinulle.

Lue lisää siitä, miten laskennallinen elinkorko toimii, miten se eroaa muiden elinkorkojen ja onko se oikea sinulle.

laskennallinen annuiteetti määritelty

laskennallinen annuiteetti on pitkäaikainen investointi, johon sijoitat rahasumman, jonka jälkeen saat maksuja useita vuosia sen jälkeen, kun alkuperäinen summa on kertynyt korkoa.

toisin kuin sen vastine, välitön annuiteetti, laskennallisella annuiteetilla on kaksi erillistä osatekijää: sijoitusvaihe ja tuottovaihe. Sijoitusvaihe alkaa, kun ostat annuiteetin, ja se päättyy, kun teet viimeisen panoksesi. Sinulla on mahdollisuus osallistua elinkorkoon yhtenä kertasuorituksena tai useana maksuna pidemmän ajan kuluessa.

tulovaihe alkaa, kun saat ensimmäisen maksun elinkorostasi. Aivan kuten investointivaiheessa, sinulla on muutamia vaihtoehtoja, miten haluat saada maksuja. Voit saada kaiken kerralla kertamaksuna, tai voit saada määrätyn summan määräajoin, kunnes elinkorko loppuu varat. Voit myös vuositasolla rahastoa saada maksuja kunnes kuolet.

laskennallisten elinkorkojen keskeinen piirre on niiden verotustapa. Kuten monet eläketilit, voit osallistua laskennallinen elinkorko ennen veroja dollareita. Varat verotetaan sitten tavallisena tulona, kun nostat ne. Välttääksesi 10% sakkomaksun IRS: ltä, sinun täytyy odottaa 59.5 ikävuoteen asti ennen kuin peruutat mitään.

siinä tapauksessa, että kuolet ennen kuin olet nostanut kaikki varasi, laskennallinen elinkorkosopimus sisältää yleensä kuolinkorvauksen. Tämä tarkoittaa, että edunsaajasi saa loput varat kuolemasi jälkeen. Varat verotetaan edelleen tavallisina tuloina annuiteetista poistuttaessa.

laskennallisten annuiteettien tyypit

kun ostat laskennallisen annuiteetin, sinun on valittava kiinteän, muuttuvan tai indeksoidun annuiteetin joukosta. Jokaisella vaihtoehdolla on ainutlaatuisia etuja ja haittoja, joten varmista, että teet kotiläksysi ja valitse vaihtoehto, joka vastaa parhaiten riskinsietokykyäsi.

kiinteä annuiteetti on vakain vaihtoehto, mutta sillä voi olla myös pienempi tuotto. Korko määräytyy, kun ostat annuiteetti, ja se ei koskaan muutu.

muuttuvalla annuiteetilla sinä ja vakuutuksenantajasi valitsette vähintään tusinan osakkeita, joukkovelkakirjalainoja tai muita rahamarkkinarahastoja ja määritätte annuiteetin koron tuloksellaan. Vaihtelevilla elinkoroilla on mahdollisuus korkeaan tuottoon, mutta myös heikon tuloksen riski on olemassa.

indeksoitu annuiteetti on vaihtoehdoista monimutkaisin. Kuten kiinteä vaihtoehto, sinulla on vähimmäiskorko takuu. Kuinka korkealle koronnosto määräytyy markkinaindeksin, kuten S&P 500, perusteella. Indeksoidut elinkorot ovat usein useita ehtoja, jotka voivat rajoittaa paluuta.

laskennallinen annuiteetti vs. välitön annuiteetti

laskennallisten annuiteettien ja välittömien annuiteettien ero on melko itsestään selvä. Välittömät elinkorot alkavat maksaa tuottoja välittömästi. Laskennallinen elinkorot istua rauhassa vuosia ennen kuin teet mitään nostoja.

monissa laskennallisissa annuiteettisopimuksissa on käytössä prosessi, jolla ne voidaan muuntaa välittömäksi annuiteetiksi, jos rahaa tarvitaan odotettua aiemmin. Tämä vaihtoehto voi kuitenkin vielä kestää useita vuosia. Se voi myös tulla sopimattomia maksuja. Jos olet ostamassa laskennallinen elinkorko, sinun pitäisi suunnitella ei nähdä rahat takaisin useita vuosia.

pitäisikö sinun ostaa laskennallinen elinkorko?

kuten millä tahansa annuiteetilla, tai millä tahansa eläketuotteella, laskennallisilla elinkoroilla on omat ainutlaatuiset etunsa ja haittansa. Onko yksi on hyvä sovi sinulle riippuu eläkkeelle prioriteetit sekä riskinsietokykyä.

koska vain vakuutusyhtiöt voivat myydä annuiteetteja, ne ovat tyypillisesti turvallisia sijoituskohteita. Jopa siinä harvinaisessa tapauksessa, että vakuutuksenantaja menee konkurssiin eikä pysty maksamaan velkojaan, jokaisessa valtiossa on vakuutustakuuyhdistyksiä. Ne auttavat sinua saamaan sijoituksesi takaisin.

toinen etu on se, että verovirastolla ei ole ylärajaa elinkorkoihin maksettaville pääomamaksuille. Tämä erottaa annuiteetin muista eläketileistä, kuten IRA: sta tai 401(k): stä.

laskennallisen annuiteetin suurin haittapuoli on se, että rahasi ovat usein koskemattomia useita vuosia. Jotkut voivat kuitenkin nähdä tämän etuna. Kun olet lopettanut elinkorkosi maksamisen, siirryt antautumisaikaan. Jos peruutus takaisinostojakson aikana ylittää 10 prosenttia, vakuutuksenantaja perii takaisinostomaksun, joka on tyypillisesti 7-15 prosenttia. Maksu laskee joka vuosi yhden prosenttiyksikön, kunnes se on nollassa. Silloin antautumisaika päättyy. Siinä vaiheessa voit tehdä nostoja ilman seuraamuksia. Nämä maksut ovat päälle rangaistus verottajalta, joka tulee, jos teet nosto ennen ikää 59,5.

on myös tärkeää muistaa, että kun elinkorkosi tulovaihe alkaa, verottaja verottaa varat tavallisina tuloina. Tämä tarkoittaa, että veroprosentti on korkeampi kuin mitään myyntivoittoja olisit voinut kertyä muiden sijoitusstrategioita.

lopulta elinkoron ostaminen voi usein tuoda mukanaan useita lisäkuluja ja-kuluja. Näitä ovat myyntihenkilöstön palkkiot ja erilaiset hallinnolliset palkkiot.

The Takeaway

Jos olet useita vuosia pois eläkkeeltä ja etsit keinoa täydentää uran jälkeisiä tulojasi, laskennallinen elinkorko voisi sopia tarpeisiisi mukavasti. Aivan kuten mikä tahansa eläketili, sinun pitäisi kuitenkin varmistaa, että olet tietoinen kaikista maksuista ja määräyksistä. Nämä voivat tuhota tuottosi.

Jos päätät edetä laskennallisen elinkoron kanssa, varmista, että tutkit sopimuksen tarkasti tutustuaksesi kaikkiin ehtoihin. Tarkastelemaan erityisesti mahdollisia palautusaikoja tai kuolemantapausetuuksia koskevia yksityiskohtia.

vinkit

• missä tahansa eläkekeskustelussa on aina tärkeää ottaa huomioon oman osavaltionsa eläkkeiden verolait. Ottaen oman valtion lait huomioon voi tehdä merkittävä ero, kun aiot eläkkeelle.
• annuiteettien monimutkaisuuden selaaminen voi olla paljon suoristamista. Löytää taloudellinen neuvonantaja, joka voi selittää perinpohjin kunkin vaihtoehdon voi vähentää paljon päänsärkyä suunnittelu eläkkeelle. Smartassetin SmartAdvisor-täsmäytystyökalulla voit vastata useisiin taloudellisiin tarpeisiisi ja mieltymyksiisi liittyviin kysymyksiin. Sitten, työkalu yhdistää sinut kolme taloudellista neuvonantajaa omalla alueella.
• ennen kuin voi säästää tarpeeksi eläkepäiviä varten, pitää tietää, kuinka paljon ylipäätään tarvitsee. Smartassetin eläkelaskurin avulla voit selvittää, kuinka paljon tarvitset elääksesi haluamaasi elämää eläkkeellä.