vastaus: Ei hyvällä tavalla. Velan selvittäminen on tyypillisesti negatiivinen vaikutus luotto pisteet. Negatiivisuus riippuu monista tekijöistä: luoton tämänhetkisestä kunnosta, luotonantajien raportointikäytännöistä, maksettavien velkojen suuruudesta, siitä, ovatko muut velkasi hyvässä kunnossa, kuinka paljon vähemmän kuin alkuperäinen velkasumma, ja lukuisista muista muuttujista.

miksi velkajärjestelyllä voi Dingata luottotietojasi

miksi sillä pitäisi olla negatiivinen vaikutus, kun kevennät velkataakkaa ja velkojat saavat rahaa? Koska vahvat luottopisteet on suunniteltu palkitsemaan ne tilit, jotka on maksettu ajallaan alkuperäisen luottosopimuksen mukaisesti ennen sulkemista.

velkajärjestely—jossa sitoudut maksamaan takaisin osan jäljellä olevasta velastasi—muuttaa tai kumoaa alkuperäisen luottosopimuksen. Kun lainanantaja sulkee tilin, koska muutos alkuperäiseen sopimukseen (kuten se usein tekee, kun maksu on valmis), pisteet saa lommoilla. Muut lainanantajat todennäköisesti ottaa huomioon ja olla warier myöntämisestä luottoa sinulle tulevaisuudessa, liian.

on silti mahdollista, että keventynyt velkataakka on luottotietojen myöhemmän laskun arvoinen. Korkeat luottokorttitilin saldot ja myöhästyneet tai laiminlyödyt maksut (ja jos harkitset velkajärjestelyä, olet luultavasti jo kaukana jäljessä) ovat luultavasti jo hieman lommottaneet sitä. Jos velkojen selvittely hyppää sinut terveemmän taloudellisen tulevaisuuden tielle, sitä on harkittava.

tarkastellaan prosessia tarkemmin.

nostaako vanhan velan maksaminen luottotietojasi?

miten Velkajärjestelyt toimivat

kuten tiedätte, luottoraporttinne on tilannekuva taloudellisesta menneisyydestänne ja nykyisyydestänne. Se näyttää jokaisen tilisi ja lainasi historian, mukaan lukien alkuperäiset lainasopimuksen ehdot, jäljellä olevan saldon suuruuden vis-a-vis-luottorajan ja sen, olivatko maksut oikea-aikaisia tai ohitettuja. Jokainen viivästynyt maksu kirjataan.

voit neuvotella velkajärjestelyn suoraan lainanantajasi kanssa tai pyytää apua velkajärjestelystä. Kumman tahansa reitin kautta teet sopimuksen maksaaksesi takaisin vain osan jäljellä olevasta velasta. Jos lainanantaja suostuu, velkasi ilmoitetaan luottotoimistoille nimellä ” paid-settled.”

vaikka tämä on raportillesi parempi vaihtoehto kuin lyhennysvapaa-sillä voi olla jopa hieman myönteinen vaikutus, jos se poistaa vakavan rikollisuuden—sillä ei ole samaa merkitystä kuin luokituksella, joka osoittaa, että velka on ”maksettu sovitulla tavalla.”

parhaassa tapauksessa on neuvoteltava velkojan kanssa etukäteen, jotta tili ilmoitetaan ”maksettuna kokonaisuudessaan” (vaikka näin ei olisikaan). Tämä ei vahingoita luotto pisteet niin paljon.

millainen velka minun pitäisi maksaa?

koska useimmat velkojat ovat haluttomia hoitamaan nykyisiä ja ajallaan maksettavia velkoja, on parempi yrittää sopia vanhoista, pahasti erääntyneistä veloista, jotka on ehkä jo luovutettu perintäosastolle. Se kuulostaa counter-intuitiivinen, mutta yleensä, luotto pisteet laskee vähemmän kuin tulet enemmän rikollisia teidän maksuja.

kannattaa kuitenkin muistaa, että jos sinulla on maksamatta oleva velka, joka on lähetetty keräilijöille yli kolme vuotta sitten, sen maksaminen pois velkajärjestelyllä voi aktivoida velan uudelleen ja saada sen näkymään juoksevana perintänä. Muista selvittää asia velkojasi kanssa ennen sopimuksen viimeistelyä.

kuten kaikilla veloilla, suuremmilla saldoilla on suhteessa suurempi vaikutus luottotilanteeseen. Jos olet selvittämässä pieniä tilejä—varsinkin jos olet ajankohtainen muissa, suuremmissa lainoissa-niin velkojen maksamisen vaikutus voi olla vähäinen. Myös, selvittäminen useita tilejä sattuu pisteet enemmän kuin selvittäminen vain yksi.

velkojen selvittäminen vs. juoksevana pysyminen

luottohistoriassasi painotetaan eniten maksuhistoriaa, ja käyttötileillä on eniten vaikutusta. Jos sinulla on muita velkoja maksamatta, on tärkeää yrittää ensin pitää uudempi, käyttötili hyvässä kunnossa ennen kuin yrität korjata pitkään erääntyneen tilin tilannetta.

esimerkiksi, jos sinulla on autolaina, asuntolaina ja kolme luottokorttia ja yksi niistä on yli 90 päivää erääntynyt, älä yritä maksaa tuota velkaa sillä kustannuksella, että jäät jälkeen muista velvoitteista. Yksi maksamaton tili on parempi kuin myöhästyneet maksut useilla tileillä.

tämäkin tulee kuulostamaan vastavaikutteiselta, mutta mitä vahvempi luottolukema on ennen velkajärjestelystä neuvottelemista, sitä suurempi pudotus. Fair Isaac Corporation, ryhmä takana FICO pisteet (yleisin luotto Pisteet) antaa skenaario, jossa henkilö, jolla on 680 luotto Pisteet (joka on jo yksi viivästynyt maksu luottokortilla) menettäisi välillä 45 ja 65 pistettä jälkeen velan ratkaisun yhden luottokortin, kun taas henkilö, jolla on 780 luotto pisteet (ilman muita viivästyneitä maksuja) menettäisi välillä 140 ja 160 pistettä.

pohjanoteeraus

erääntyneiden velkojen kohtaaminen voi pelottaa, ja voi tuntua siltä, että tekee kaikkensa päästäkseen siitä pois. Tässä tilanteessa velkajärjestely tuntuu houkuttelevalta vaihtoehdolta. Lainanantajan näkökulmasta voi olla parempi järjestää maksamatta olevien velkojen maksaminen osalle, mutta ei kaikille. Sinulle velkaselvitys pakkaa iskun luottotietojasi vastaan, mutta sen avulla voit ratkaista asiat ja rakentaa uudelleen.

harkitse velkasi maksamatta jättämisen vaihtoehtokustannuksia. Jos et tyydy, pisteesi ei vahingoitu heti. Sopimatta jättäminen saattaa kuitenkin johtaa jatkuviin maksuviivästyksiin, maksukyvyttömyyteen ja luotonottajien perintäyrityksiin. Nämä skenaariot voivat päätyä vahingoittaa pisteet enemmän pitkällä aikavälillä. Joskus velkahelpotukset ovat paras vaihtoehto, mutta puhdas pöytä on lähes aina hyvä.

ajattele veroja. Verottaja pitää yleensä peruutettua tai anteeksi annettua velkaa verotettavana tulona. Tarkista veroneuvojaltasi mahdolliset verovaikutukset velkajärjestelyyn.