avioero on vaikeaa missä iässä tahansa, mutta kun siihen liittyy elinikäisen omaisuuden — useiden kiinteistöjen, eläkerahastojen ja sijoitustilien — jakaminen, se voi vakavasti heikentää molempien osapuolten taloudellista hyvinvointia.

keski-ikäiset ja sitä vanhemmat avioparit, jotka eroavat (ja heidän määränsä kasvaa), ottavatkin usein osuman elintasoonsa. Monet joutuvat lykkäämään eläkepäiviään ja toiset joutuvat maksamaan roimasti enemmän juuri lyötynä sinkkuna.

”Jos käyt läpi avioeron, eläkerahasi aiotaan puolittaa, joten ellei sinulla ole merkittävää varallisuutta, sinun on totuttava elämään alhaisempaa elämäntapaa”, sanoi Kimberly Foss Empyrion Wealth Managementista Rosevillestä, Kaliforniasta, kirjoittaessaan kirjan ”wealth by Design: A 5-Step Plan for Financial Security.”

enemmän avioeroja myöhemmin elämässä

Pew Research Centerin tuoreimpien tietojen mukaan avioerojen määrä on noin kaksinkertaistunut 50-vuotiailla ja sitä vanhemmilla (joskus kutsutaan ”harmaaksi avioeroksi”) vuodesta 1990 ja lähes kolminkertaistunut 65-vuotiailla ja sitä vanhemmilla. 1

tutkijat ovat esittäneet, että avioeroon liittyvät kulttuuriset muutokset, henkilökohtaisen täyttymyksen korostuminen ja elinajanodotteiden pidentyminen ovat kukin vaikuttaneet siihen, että avioerojen määrä on kasvanut myöhäisessä elämässä. Osasyyksi mainitaan myös naisten kasvava työvoima, sillä naisilla on yhä enemmän taloudellisia resursseja elää omillaan.

(Laskin: paljonko pitäisi säästää eläkepäiviä varten?)

”olemme ehdottomasti näkemässä nousua yli 50 avioeron määrässä”, sanoi Ed Vargo, Burning River Advisory Groupin yksityinen varallisuudenhoitaja Ohion Westlakessa. ”Ihmiset tajuavat, että heillä on paljon elämää jäljellä ja he eivät halua olla epäterveessä suhteessa seuraavat 30 vuotta. Aiemmin, kun elinajanodote oli lyhyempi, ihmiset olivat halukkaampia pitämään puolensa, koska heillä oli ’mitä järkeä’ – asenne. Se ehkä toimi silloin, mutta ei tänään.”

vaikka avioero voi vapauttaa molemmat puolisot irtautumaan omilleen tai löytämään uuden rakkauden eläkkeellä, se kuitenkin korostaa myös taloudellisen valmistautumisen tärkeyttä.

ammattiapua

eroaminen aikuisista, joilla on mitään varallisuutta puhua, tarvitsevat taloudellisen tiimin opastamaan heitä, Vargo sanoi sähköpostihaastattelussa.

lukuun ottamatta asianajajaa, joka edustaa heidän etujaan avioeroprosessissa, hän sanoi, että yhden statuksen hakijoiden tulisi harkita luotettua rahoitusalan ammattilaista määrittämään vaikutus heidän kassavirtaansa, auttamaan heitä kehittämään uuden budjetin, toteuttamaan säästöstrategia, joka auttaa heitä saavuttamaan eläketavoitteensa ja muuttamaan ennustettua eläkerahaston nostoastetta tarpeen mukaan varmistaakseen, etteivät he elä säästöjään pidempään.

hiljattain eronneen kannattaa harkita myös kirjanpitäjää, joka voi auttaa minimoimaan verovelvollisuutensa jatkossa ja varmistamaan, että eläkevarat siirtyvät eron aikana oikein, jotta verollinen jako ei synny.

Foss on samaa mieltä. ”Saatat haluta pitää perheen kodin tunnesyistä, koska olet asunut siellä 25 vuotta, mutta ihmiset unohtavat, että sen ylläpito on kallista”, hän sanoi haastattelussa. ”Vanhetessa sitä ei myöskään halua joutua ylläpitämään. Näitä asioita pitää miettiä eri tavalla kuin jos olisi 30-vuotias eroamassa.”

erityisesti naiset saattavat hyötyä ulkopuolisista neuvoista, sillä avioero vuosikymmenten avioliiton jälkeen vaikuttaa heihin usein suhteettomasti, Vargo sanoi. (Aiheeseen liittyvää: vinkkejä naisille avioerossa)

miksi? He ovat todennäköisemmin ottaneet vapaata töistä lasten kasvattamiseen tai ikääntyvien vanhempien hoitamiseen.

sellaisinaan he ovat tyypillisesti maksaneet vähemmän eläketilille ja heidän palkkapotentiaalinsa on pienempi, kun he palaavat työmarkkinoille.

”ansiotulojen puute voi olla erityisen haitallista varsinkin, jos elatusapu ei ole tarpeeksi merkittävä kattamaan hänen tulevia eläketarpeitaan”, Vago sanoi. ”Jos jonkun on työskenneltävä viisi vuotta kauemmin kuin hän on koskaan odottanut, siitä voi koitua syvä psykologinen kustannus. Ei ole mukavaa kertoa tuollaisia uutisia ihmiselle, jonka elämä on juuri kääntynyt päälaelleen. Se on sydäntäsärkevää.”

viisikymppiset miehet puolestaan voivat usein korvata eron kustannukset ja tehdä ylimääräisiä maksuja eläkerahastoonsa eläkkeelle jäämistä edeltävinä vuosina, jotka ovat tyypillisesti heidän huipputulovuosiaan.

”harmaata avioeroa kokevat naiset joutuvat usein vaikean taloudellisen tilanteen haastamiksi”, Vargo sanoi. ”Mahdollisuudet ovat ne eivät ole niittänyt samaa taloudellista hyötyä kuin miespuoliset kollegansa ja tyypillisesti se tarkoittaa alempi’ kaikki.””

Tarkista sosiaaliturvasi

Foss ehdottaa eroamaisillaan olevia — erityisesti naisia — tarkistamaan Sosiaaliturvaetuutensa, sillä heillä saattaa olla oikeus korkeampaan Sosiaaliturvaetuuteen ex-puolisonsa ansiohistorian perusteella.

sosiaaliturvalaitoksen mukaan jos avioliitto kesti 10 vuotta tai kauemmin, voit saada etuuksia entisen puolisosi ansiohistorian perusteella (vaikka hän olisi mennyt uudelleen naimisiin), jos seuraavat kriteerit pätevät:

• olet naimaton.
• olet 62-vuotias tai vanhempi.
• exälläsi on oikeus eläke-tai työkyvyttömyysetuuksiin.
• etuus, johon olet oikeutettu oman työsi perusteella, on pienempi kuin etuus, jonka saisit entisen puolisosi työn perusteella.

muutamia huomioita: eronneen puolisosi etuus on puolet entisen puolisosi kokonaiseläkemäärästä (tai työkyvyttömyysetuudesta), jos alat saada etuuksia täysi-ikäisenä. Jos kuitenkin menet uudelleen naimisiin, et yleensä voi periä etuuksia entisen puolisosi rekisteristä, ellei myöhempi avioliittosi pääty (joko kuolemaan, avioeroon tai mitätöintiin).) 2 (liittyvät: avioero ja sosiaaliturva)

Tarkista edunsaajasi

mahdollisuudet ovat entinen puolisosi on edunsaaja kaikissa henkivakuutuksissa, joita sinulla voi olla.

ellei erosopimus vaadi sinua pitämään ex-puolisosi edunsaajana, haluat todennäköisesti valita uuden edunsaajan erottuasi — jottei exäsi saa henkivakuutuksestasi saatavia tuloja, kun kuolet.

yleensä rahoitusalan ammattilaiset suosittelevat, että molemmat vanhemmat ylläpitävät lastensa hyväksi henkivakuutusta ainakin täysi-ikäisyyteen asti, jolloin he saavat taloudellista tukea, jos jompikumpi vanhemmista kuolee ennenaikaisesti. (Liittyvät: vakuutuksen rooli avioerossa)

Jos lapsesi ovat pieniä, voit kuitenkin nimetä huoltajan, joka voi olla entinen puolisosi, koska henkivakuutusyhtiöt eivät yleensä maksa etuuksia suoraan alaikäisille.

vastaeronneiden tulisi myös tarkistaa edunsaajalomake 401(k) — ja yksittäisille Eläketileilleen eli IRAs-tileille-ja tehdä muutoksia tarpeen mukaan. Tässä jälleen, kuitenkin, avioero asianajaja olisi kuultava varmistaa edunsaajan muutokset ovat oikeudellisesti terveitä.

muista, että pelkkä testamentin muuttaminen eron jälkeen ei riitä, sillä henkivakuutuksen ja eläketilien edunsaajamuodot päihittävät sen, mitä testamentissa lukee.

avioeron jälkeiset suuremmat kulut

solmun katkaisevien tulisi myös tiedostaa, että elämä sinkkukaistalla voi myös olla kalliimpaa kuin silloin, kun he olivat naimisissa.

TD Ameritraden vuonna 2017 tekemän tutkimuksen mukaan sinkut tienaavat keskimäärin 8 800 dollaria vähemmän kuin naimisissa olevat ikätoverinsa joka vuosi (52 900 dollaria vs. 61 700 dollaria). Tutkimuksessa havaittiin myös, että kolmannes sinkuista arvioi itsensä taloudellisesti turvattomiksi, kun taas naimisissa olevista lähes puolet sanoi samaa. Heillä ei myöskään välttämättä ole ketään, johon turvautua, jos he sairastuvat tai menettävät työpaikkansa.

tutkimus huomauttaa, että naimisissa olevat myös maksavat yleensä vähemmän autovakuutuksista ja saavat todennäköisemmin asuntolainan. 3

lisäksi sinkut eivät voi hyödyntää perhealennuksia kännykkäsuunnitelmista, kuntosalijäsenyyksistä ja kaapeli-TV-tarjouksista, eivätkä ruokaostoksiin liittyviä säästöjä irtotavarana. Sinkut saattavat myös menettää tiettyjä verohelpotuksia, joita aviopareille on tarjolla. Ja se, että puolisoa ei ole auttamassa heitä, kun he tulevat heikoiksi tai sairaiksi, voi johtaa korkeampiin terveydenhoitokustannuksiin.

korkeampien kustannusten ja puolet säästöjen myötä moni harmaan eron läpikäyvä joutuu tekemään vähän vyönkiristyksiä, mikä voi tarkoittaa vähemmän matkustamista tai ulkona ruokailua.

he saattavat myös joutua muuttamaan veroystävällisempään valtioon, tekemään osa-aikatyötä lisätulojen saamiseksi tai turvautumaan enemmän aikuisiin lapsiinsa taloudellisen tuen saamiseksi.

johtopäätös

huolellisella suunnittelulla eron ei kuitenkaan tarvitse viisikymppisenä ja sen jälkeen romuttaa eläkepäiviä.

”paras suoja, mitä voi olla, on ymmärtää perusteellisesti heidän koko taloudellinen kuva, mukaan lukien velat ja luotto pisteet”, sanoi Vargo. ”Ymmärrä, miten tuomioistuimet käsittelevät avioeroa, koska se ei ole aina loogista, ja kokoa oikea ammattitaitoinen tiimi auttamaan sinua tämän läpi. Nyt ei ole aika viisastella.””

More from MassMutual …

5 reasons why women should be selfish…taloudellisesti

murretut avioliitot ja korkeakoulujen Opintotuki

Tarvitsetko talousneuvontaa?

tämä juttu on julkaistu alun perin elokuussa 2016. Sitä on päivitetty.

• avioero

henkivakuutus

• sosiaaliturva