Emprunter sur votre 401 (k) n’est pas la meilleure idée, surtout si vous n’avez aucune autre épargne mise pour vos années de retraite. Cependant, en cas d’urgence financière, votre 401 (k) peut offrir des conditions de prêt que vous ne pourrez trouver dans aucune banque. Avant de décider d’emprunter, assurez-vous de bien comprendre le processus et les ramifications potentielles. Voici sept choses que vous devez savoir sur les prêts 401 (k) avant d’en souscrire un.

Quelles sont les limites de prêt 401(k)?

Votre 401(k) est soumis à des limites de prêt légales fixées par la loi. Le montant maximal que vous pouvez emprunter est traditionnellement le moins élevé des montants suivants : 50 000 $ ou 50 % du solde de votre compte de libre passage, le moins élevé étant retenu. Le solde de votre compte libre est le montant qui vous appartient. Si votre entreprise correspond à certaines de vos cotisations, vous devrez peut-être rester chez votre employeur pendant un certain temps avant que les cotisations de l’employeur ne vous appartiennent. Votre plan 401 (k) peut également exiger un montant de prêt minimum.

Remboursement du prêt 401(k)

Vous devez effectuer des paiements au moins tous les trimestres, mais généralement, cet intervalle est gérable car vous rembourserez votre prêt au moyen de retenues sur la paie. La durée de remboursement la plus longue autorisée est de cinq ans, bien qu’il existe des exceptions. Certains régimes 401(k) ne vous permettent pas de cotiser au régime pendant une certaine période après avoir contracté un prêt.

Si vous perdez votre emploi alors que vous avez un prêt 401 (k) en souffrance, vous devrez peut—être rembourser le solde en totalité, ou risquer de le voir être classé comme une distribution anticipée – entraînant à la fois des impôts dus et une pénalité de l’IRS.

Paiements d’intérêts

Vous vous paierez des intérêts. Le taux d’intérêt de votre prêt 401(k) est déterminé par les règles de votre plan 401(k), mais il est généralement défini sous forme de formule (par exemple, le taux préférentiel + 1%.) Bien que vous vous remboursiez les intérêts, la prise d’un prêt 401 (k) nuit à votre épargne-retraite future la plupart du temps.

Mises en garde à l’emprunt De Votre 401(k)

Certains plans 401(k) permettent un retrait sous forme de prêt, mais certains ne le font pas. Vous devez vérifier auprès de l’administrateur de votre régime 401(k) ou de votre société de placement si votre régime vous permet d’emprunter sur le solde de votre compte. Vous pouvez généralement trouver leurs coordonnées sur votre relevé.

Emprunt D’un ancien 401(k)

Si vous ne travaillez plus pour l’entreprise où réside votre plan 401(k), vous ne pouvez pas contracter un nouveau prêt 401(k) à moins que votre plan ne le permette spécifiquement. Vous pouvez transférer le solde d’un ancien employeur à votre nouveau régime 401(k), et si votre régime d’employeur actuel permet des prêts, vous pouvez emprunter à partir de là. Si vous transférez votre ancien 401 (k) à un IRA, vous ne pouvez pas emprunter auprès de l’IRA. Il est préférable de connaître toutes les règles avant d’encaisser ou de transférer un ancien plan 401 (k).

Utiliser judicieusement Votre prêt 401 (k)

Ces prêts sont fréquemment utilisés pour rembourser des dettes ou des réparations ou améliorations domiciliaires. D’autres utilisations majeures incluent l’achat ou le refinancement de maisons, l’achat d’automobiles et le paiement des frais de scolarité, des frais médicaux et des frais de vacances ou de mariage.

Un remboursement tardif Est potentiellement coûteux

Au moment où vous contractez un prêt 401 (k), vous ne payez aucun impôt sur le montant reçu. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt à temps, des taxes et des pénalités peuvent être dues. Plus précisément, si le prêt n’est pas remboursé selon les conditions de remboursement spécifiques, tout solde de prêt restant peut être considéré comme une distribution. Dans ce cas, il devient un revenu imposable pour vous, et si vous n’avez pas encore 59,5 ans, une taxe de pénalité de retrait anticipé de 10% s’appliquera également.

Si vous quittez votre emploi alors que vous avez un prêt 401(k) en cours, le solde de votre prêt restant est considéré comme une distribution à ce moment-là, à moins que vous ne le remboursiez. Cependant, vous pouvez éviter de prendre l’impôt touché par le roulement sur le solde impayé dans un IRA ou un autre plan de retraite admissible à la date d’échéance (après les prolongations) pour le dépôt de votre déclaration de revenus fédérale pour l’année au cours de laquelle le prêt a été caractérisé comme une distribution.