En ce qui concerne votre pointage de crédit, l’âge est plus qu’un simple nombre. La longueur des antécédents de crédit a un effet direct sur votre pointage de crédit. Vous êtes un bien meilleur candidat pour les cartes de crédit et les prêts lorsque vous avez un crédit pendant une longue période et si vos antécédents de crédit sont positifs.

Votre rapport de crédit – la compilation de vos antécédents de crédit — doit contenir au moins un compte actif depuis au moins six mois pour qu’un pointage de crédit soit généré pour vous. Sinon, il n’y a pas assez d’informations pour générer votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qui détermine la Durée des Antécédents de crédit?

Les calculs de notation de crédit examinent quelques facteurs différents pour déterminer la durée de vos antécédents de crédit. L’âge de votre compte le plus ancien est un facteur. Cela est basé sur le temps écoulé depuis l’ouverture de votre premier compte de crédit.

Le temps écoulé depuis l’ouverture de votre nouveau compte et l’âge moyen de tous vos comptes sont également pris en compte dans la durée des antécédents de crédit. Plusieurs comptes récemment ouverts peuvent réduire votre âge moyen de crédit, raccourcir la durée de vos antécédents de crédit et nuire à votre pointage de crédit.

Votre pointage de crédit examinera également le nombre de comptes spécifiques au temps qui ont été ouverts et si vous avez utilisé des comptes récemment. Être actif avec votre crédit est utile pour la longueur de vos antécédents de crédit. Les anciens comptes inactifs peuvent ne pas avoir d’impact majeur sur votre pointage de crédit.

La longueur des antécédents de crédit Affecte le score

FICO et VantageScore, deux des scores de crédit les plus utilisés, traitent l’âge du crédit un peu différemment, mais cela reste un facteur critique dans les deux scores de crédit. En règle générale, plus une personne a eu de crédit depuis longtemps, plus son pointage de crédit sera élevé, étant donné qu’elle n’a pas d’antécédents de paiements en retard et de soldes maximisés.

Avec votre score FICO, la longueur de votre historique de crédit est de 15% de votre pointage de crédit. VantageScore 4.0 combine l’âge et le mélange de crédit en un seul facteur qui représente 20% de votre score.

Avoir un jeune âge de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir un bon pointage de crédit. L’historique des paiements et le niveau de dette ont un impact plus important sur votre pointage de crédit que la longueur de vos antécédents de crédit. Si vous êtes responsable de vos paiements par carte de crédit et que vous maintenez votre dette à un niveau raisonnable, vous pouvez obtenir un pointage de crédit élevé. Vous ne devriez pas vous attendre à obtenir un pointage de crédit de 800 dans les premiers mois suivant l’établissement de votre crédit, mais vous pouvez obtenir un pointage de crédit suffisamment élevé pour être admissible à la plupart des cartes de crédit et des prêts.

Âge du crédit vs. Âge réel

Bien que votre âge réel ne soit pas un facteur dans votre pointage de crédit, il existe une certaine corrélation entre les scores de crédit et l’âge chronologique. Les jeunes Américains ont tendance à avoir des scores de crédit plus faibles. Cela est en partie dû à la difficulté d’établir le pointage de crédit la première fois, en particulier pour les consommateurs âgés de 18 à 21 ans. Le fait d’avoir un âge de crédit plus court peut également contribuer à la baisse des scores de crédit chez les jeunes adultes. Ils n’ont tout simplement pas eu assez de temps pour établir une longueur d’historique de crédit significative.

Les données de pointage de crédit Experian de 2020 montrent comment les scores de crédit peuvent s’améliorer avec l’âge:

• 18-23:674
• 24-39:680
• 40-55:699
• 56-74:736
• 75+:758

Autres facteurs de pointage de crédit

Pendant que vous travaillez à établir une longueur solide d’antécédents de crédit, n’oubliez pas les autres facteurs qui influencent votre pointage de crédit. Les types de crédit que vous avez et le nombre de demandes récentes représentent chacun 10% de votre pointage de crédit.

Pour préserver votre âge de crédit, veillez à fermer vos anciens comptes, en particulier votre plus ancien compte de crédit. Un compte ne tombera pas de votre rapport de crédit immédiatement après sa fermeture — cela peut prendre de 7 à 10 ans selon l’état du compte — un compte fermé aura un impact de moins en moins sur votre pointage de crédit plus il est inactif.

Si vous êtes tenté de fermer un compte parce qu’il contient un historique négatif, donnez-lui du temps. Les informations négatives associées au compte tomberont de votre rapport de crédit après sept ans. Le compte lui-même et l’âge de crédit associé resteront sur votre rapport de crédit. Si vous pouvez sauver votre ancien compte d’une délinquance plus grave, comme une facturation, il est généralement préférable de le garder ouvert.

Si vous n’avez pas utilisé de crédit depuis plusieurs années, il est possible que tous vos comptes précédents aient vieilli de votre rapport de crédit. Les comptes inactifs sont souvent fermés par la société émettrice de la carte de crédit après un certain temps. Sans aucun compte sur votre rapport de crédit, vous n’aurez pas assez d’informations pour un pointage de crédit. Devenir un utilisateur autorisé sur un compte avec un historique de crédit long et sain est une stratégie que les débutants peuvent utiliser pour améliorer leur pointage de crédit.