Quelqu’un vous propose-t-il de vous vendre une maison sur un contrat pour acte? Connaissez les risques.

Un contrat d’acte (parfois appelé contrat d’achat à tempérament ou contrat de vente à tempérament) est une transaction immobilière dans laquelle l’achat de la propriété est financé par le vendeur plutôt qu’un tiers tel qu’une banque, une caisse populaire ou un autre prêteur hypothécaire. Il est souvent utilisé lorsqu’un acheteur n’est pas admissible à une hypothèque conventionnelle

Au lieu d’acheter une maison avec une hypothèque, l’acheteur accepte de payer directement le vendeur en versements mensuels. L’acheteur peut occuper la maison après la clôture de la vente, mais le vendeur conserve toujours le titre de propriété légal de la propriété. La propriété réelle ne passe à l’acheteur qu’après le paiement final.

Les contrats d’acte ont longtemps été une option de financement pour les transactions immobilières entre membres de la famille ou amis. Certains organismes de logement à but non lucratif les utilisent également pour aider les familles à faible revenu à trouver un chemin vers l’accession à la propriété.

Mais à la suite de la crise financière de 2008, certaines sociétés d’investissement immobilier ont racheté des maisons saisies et les ont ensuite offertes sous contrat à des acheteurs à faible revenu ou à ceux qui ont de mauvais scores de crédit et qui ne peuvent pas obtenir de financement hypothécaire traditionnel.

Les contrats d’acte sont également une astuce préférée utilisée par les escrocs immobiliers qui « désabonnent » une propriété par le biais de plusieurs acheteurs potentiels ou perçoivent les paiements d’un acheteur tout en laissant la propriété en défaut de paiement avec une hypothèque impayée.

Alors qu’un contrat d’acte peut parfois bénéficier à un acheteur qui n’a pas d’autre voie pour accéder à la propriété, il s’agit d’une option à haut risque qui fait l’objet d’abus et de pratiques prédatrices. Il manque également de nombreux droits et protections des consommateurs disponibles en vertu des lois étatiques et fédérales pour les acheteurs de maisons qui ont des hypothèques traditionnelles. Si l’acheteur ne parvient pas à effectuer un paiement ou est en défaut sur d’autres conditions du contrat, le vendeur peut annuler le contrat, expulser l’acheteur et récupérer rapidement le bien sans vente de forclusion ou action judiciaire.

Un contrat d’acte peut sembler simple et direct, mais cette option de financement peut poser un certain nombre d’embûches pour un acheteur de maison. De nombreux acheteurs avec des contrats d’acte ne deviennent jamais propriétaires à part entière de la propriété et perdent tous les paiements qu’ils ont effectués pour la propriété.

Avant de signer un contrat d’acte, les acheteurs potentiels doivent s’assurer de bien comprendre l’étendue de leurs obligations en vertu du contrat, tous les coûts dont ils seront responsables et les risques qu’ils encourent, y compris la rapidité avec laquelle ils peuvent perdre la maison et tous les paiements qu’ils ont effectués.