Il n’existe vraiment pas de découvert sur une carte de crédit.

En effet, les émetteurs de cartes de crédit ne devraient pas approuver une transaction par carte qui vous place au-dessus de votre limite, sauf si vous avez expressément consenti à des frais dépassant la limite.

Vous n’utiliseriez pas non plus le terme « découvert » lorsqu’il s’agit de dépenser plus sur votre carte de crédit que ce que vous avez en crédit disponible; avec les cartes de crédit, cela est généralement connu sous le nom de « dépassement de votre limite de crédit. »Le découvert est le terme que vous utiliseriez si vous dépensez plus d’argent que ce qui est disponible dans votre compte courant.

Mais il est toujours possible de dépasser la limite de votre carte de crédit si vous avez opté pour une sorte de programme de dépassement de la limite avec l’émetteur de votre carte. Voici ce que vous devez savoir.

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Que se passe-t-il si j’essaie de faire un découvert sur ma carte de crédit?

Transactions refusées

Dans la plupart des cas, si un achat va vous pousser au-dessus de votre limite de crédit, votre transaction par carte sera refusée et vous n’aurez pas de frais supplémentaires ou de surplus de solde à gérer.

Ceci est dû à la Loi sur les CARTES de crédit de 2009. Cette loi stipule que les émetteurs de cartes ne peuvent pas vous facturer de frais dépassant la limite, sauf si vous avez expressément consenti à des transactions qui vous permettront de dépasser votre limite à l’avance.

Frais de dépassement de la limite

L’émetteur de votre carte peut vous offrir la possibilité de dépasser votre limite de crédit avec des programmes connus sous le nom de couverture ou de plans de protection au-dessus de la limite. Si vous optez pour ce type de programme, l’émetteur de votre carte peut autoriser les transactions par carte qui dépassent votre limite.

Mais ces programmes peuvent entraîner des frais supplémentaires, alors assurez-vous de lire les petits caractères. La première fois que vous dépassez votre limite, des frais pouvant aller jusqu’à 25 $ peuvent vous être facturés. Après cela, les frais peuvent aller jusqu’à 35 $ si vous dépassez votre limite une deuxième fois dans les six mois suivant la dernière fois que vous avez dépassé votre limite de crédit — bien que ce ne soit pas plus que le montant que vous avez dépensé au-dessus de votre limite.

Ces frais peuvent ne pas être une chose ponctuelle non plus. Si votre solde reste au-dessus de votre limite au cours du prochain cycle de facturation, les frais dépassant la limite pourraient vous être facturés à nouveau. Et si vous ne pouvez pas payer le paiement minimum, vous pourriez être touché par des frais de retard. Vous pouvez également faire face à une augmentation des taux d’intérêt avec une pénalité TAEG si vous dépassez votre limite.

Impact potentiel sur le crédit

Une autre conséquence potentielle du dépassement de la limite de votre carte de crédit est une baisse de vos scores de crédit. En effet, vos scores de crédit tiennent compte de votre taux d’utilisation du crédit ou de la quantité de crédit disponible que vous utilisez. De nombreux experts recommandent de maintenir l’utilisation globale de votre carte de crédit en dessous de 30% de votre solde.

En d’autres termes, si vous avez 10 000 credit de crédit disponible mais que vous avez emprunté 10 500 $, vous pourriez être considéré comme un risque de crédit car votre taux d’utilisation est plus élevé.

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Que dois-je faire si je dépasse la limite de ma carte de crédit?

Si vous avez opté pour une couverture au-dessus de la limite, vous pourriez déjà constater l’impact du dépassement de la limite de votre carte avec des frais supplémentaires sur votre relevé.

Voici ce que vous pouvez faire au cas où vous auriez dépensé au-dessus de votre limite de crédit.

Désactivez la couverture au-dessus de la limite

La première chose que vous pouvez faire est de désactiver la couverture au-dessus de la limite. Vous pouvez demander de vous retirer de la couverture, mais cela peut nécessiter l’envoi d’une demande écrite. Informez l’émetteur de votre carte de crédit que vous n’autorisez aucune transaction supplémentaire qui dépasserait votre crédit disponible.

Payez le solde excédentaire

Payez le solde de votre carte jusqu’à ce qu’il soit à nouveau inférieur à votre limite de crédit. De cette façon, vous ne serez pas continuellement touché par des frais à chaque cycle de facturation pendant lequel le solde de votre compte reste au-dessus de la limite.

Demandez à augmenter votre limite de crédit

Si vous craignez de dépasser la limite de votre carte de crédit, une option à plus long terme consiste à demander une augmentation de la limite de crédit.

Certains émetteurs augmenteront automatiquement la limite de votre carte de crédit de temps en temps, et vous pouvez également souvent demander une augmentation de la limite de crédit en appelant rapidement l’émetteur de votre carte de crédit. Parfois, vous pouvez même demander une augmentation de la limite de crédit en ligne.

N’oubliez pas que si vous devez demander une augmentation de la limite de crédit – et que vous êtes approuvé -, assurez-vous que vous ne vous sentirez pas tenté de respecter cette limite en dépensant plus simplement parce qu’elle est là.

Arrêtez d’utiliser la carte

Si vous avez dépassé votre limite de crédit en raison de problèmes financiers plus profonds, il peut être judicieux d’arrêter d’utiliser la carte et de vous concentrer sur le remboursement de la dette. Un budget peut vous aider à mieux contrôler vos finances et à gérer vos dettes. Voici comment faire un budget.

Pensez à fermer votre compte

Si garder la carte ouverte et essayer de ne pas l’utiliser ne fonctionne pas pour vous, vous voudrez peut-être envisager de fermer complètement votre compte de carte de crédit. Vous seriez toujours responsable de payer vos paiements minimums mensuels à temps et en totalité et comme convenu — et vous pouvez toujours être facturé des intérêts sur le montant que vous devez — mais vous ne pourrez pas imputer de nouveaux frais sur la carte.

L’avantage est que vous empêcherez votre solde de croître avec de nouveaux achats. L’inconvénient est que la fermeture d’une carte de crédit pourrait augmenter votre taux d’utilisation du crédit, diminuer votre âge des antécédents de crédit et avoir un impact négatif sur votre crédit. Mais cela pourrait valoir la peine de prendre le coup si vous luttez contre des habitudes de dépenses malsaines avec votre carte.

Bottom line

Si vous avez opté pour un programme avec l’émetteur de votre carte qui vous permet de dépasser la limite avec votre carte de crédit, c’est similaire au découvert de votre compte bancaire. Avec une carte de crédit, des frais dépassant la limite peuvent vous être facturés – et avec votre compte bancaire, un solde négatif signifie que des frais de découvert peuvent vous être facturés.

Si vous dépassez la limite et faites face à ces frais, agissez rapidement pour ne pas devoir plus sur votre carte de crédit que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser confortablement.

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