Les scores de crédit sont compliqués, et la plupart des gens ne réalisent même pas qu’ils en ont plus d’un . Non seulement il existe différents types de partitions (FICO, VantageScore, etc.) qui peuvent s’appliquer à la même personne, mais chacun des bureaux de crédit peut également vous attribuer un score différent en fonction de la façon dont ils compilent vos informations et des facteurs qu’ils considèrent.

Vous vous demandez peut-être ce que sont les bureaux de crédit et pourquoi ils ont le pouvoir de décider de quelque chose d’aussi important que votre pointage de crédit. Ce guide complet passe en revue les trois principaux bureaux de crédit, leur fonctionnement et les principaux détails que vous devez connaître.

Quelles sont les principales agences de crédit?

Il existe trois bureaux de crédit principaux qui gèrent les détails qui composent vos scores de crédit: Equifax, Experian et TransUnion.

Equifax

Equifax a été fondée en 1899 et a depuis devenu l’un des trois principaux bureaux de crédit en activité. En plus de compiler et d’évaluer les informations sur le crédit à la consommation, cette société offre également des services et des ressources de surveillance du crédit et de l’identité aux consommateurs qui souhaitent améliorer ou renforcer le crédit ou mettre en place un gel du crédit.

Experian

En tant que l’une des plus grandes agences de crédit opérant dans le monde, Experian accompagne ses clients dans 80 pays différents. La société maintient activement des informations de crédit sur environ 220 + millions de consommateurs américains ainsi que sur 40 millions d’entreprises américaines, et offre une surveillance du crédit, des scores de crédit gratuits et des outils supplémentaires pour les consommateurs.

TransUnion

TransUnion a également une présence mondiale importante, car elle superviserait les informations de crédit de centaines de millions de personnes dans 30 pays à travers le monde. Comme les autres grandes agences de crédit, TransUnion offre une surveillance de l’identité et du crédit, des outils de crédit et des ressources de crédit gratuits, des informations sur les droits légaux en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) et plus encore.

Autres entités d’évaluation du crédit

Les trois principaux bureaux de crédit sont ceux avec lesquels vous êtes le plus susceptible de traiter, mais il existe d’autres bureaux de crédit plus petits qui peuvent suivre les informations de crédit des consommateurs et des entreprises. Il s’agit notamment de sociétés telles que ChexSystems, Certegy Check Services, CoreLogic Teletrack, Innovis et autres.

Que font les bureaux de crédit?

Bien que chacune des agences de crédit offre une gamme de produits et de services, elles effectuent le même ensemble de tâches lorsqu’il s’agit de surveiller les informations sur le crédit à la consommation. Plus précisément, ils gèrent chacun leurs propres dossiers qui comprennent des informations sur les comptes que vous avez, les soldes que vous devez et les paiements que vous effectuez. Parce que chaque bureau de crédit fonctionne indépendamment, ils n’ont pas toujours exactement les mêmes informations pour chaque individu.

Les bureaux de crédit vous attribuent également un pointage de crédit (ou plus d’un pointage de crédit), très probablement le score FICO ou le VantageScore. Le score FICO est particulièrement important et utile puisque 90% des meilleurs prêteurs américains l’utilisent.

La différence entre les bureaux de crédit et les agences d’évaluation du crédit

Notez que vous pouvez trouver Experian, Equifax et TransUnion dénommés bureaux de crédit ou agences d’évaluation du crédit. C’est parce que ces termes sont interchangeables et signifient la même chose.

Cela étant dit, sachez que les agences de notation sont complètement différentes. Une agence de notation de crédit est une institution qui évalue la solidité financière des entités gouvernementales et des entreprises. Des exemples d’agence de notation de crédit incluent A.M. Best et Standard &Poor’s.

Pourquoi les scores de crédit sont-ils différents?

Les notes de crédit de chacune des agences de crédit peuvent être différentes pour différentes raisons. Pour commencer, chaque bureau de crédit peut conserver des informations différentes sur chaque consommateur, et ils peuvent également accorder plus de poids à des facteurs spécifiques lors de l’établissement d’un pointage de crédit.

Notez également que le type de pointage de crédit attribué par un bureau de crédit peut être différent et que vous pouvez obtenir un score FICO d’un et un VantageScore d’un autre, par exemple. Si vous avez vos scores de crédit tirés à des moments différents, vous pouvez également voir des scores variables en raison du passage du temps et de plus d’informations ajoutées à vos rapports de crédit.

Avez-vous besoin des trois cotes de crédit?

Selon Experian, il est possible d’avoir un pointage de crédit uniquement avec un ou deux des bureaux de crédit, mais pas les trois. Cela est généralement dû au fait que vous n’avez pas satisfait aux critères de notation de crédit minimum avec chacun des bureaux.

Pour avoir un score FICO auprès d’un bureau de crédit, par exemple, votre rapport de crédit doit avoir au moins un compte incontesté de six mois ou plus et au moins un « compte incontesté qui a été mis à jour au cours des six derniers mois. »De plus, votre rapport de crédit ne peut pas indiquer que vous êtes décédé.

Pour résumer, vous êtes moins susceptible d’avoir une cote de crédit avec les trois bureaux si vous commencez tout juste à créer du crédit à partir de zéro. Étant donné que le fait de ne pas avoir de pointage de crédit avec chacun des bureaux de crédit rend moins probable que vous soyez approuvé pour les meilleures cartes de crédit et les meilleurs prêts, travailler à la construction de votre crédit et à l’amélioration de votre pointage de crédit avec les trois bureaux a toujours du sens.

Quelles informations les bureaux de crédit recueillent-ils?

Les bureaux de crédit comprennent un éventail d’informations qui les aident à déterminer votre solvabilité et à vous attribuer un pointage de crédit. Les informations qu’ils compilent comprennent généralement des informations d’identification, telles que votre nom, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance, ainsi que des informations sur les comptes que vous avez détenus, les soldes que vous devez et les paiements que vous avez effectués.

Des informations sur les demandes de crédit sont également incluses dans votre rapport de crédit, ce qui signifie qu’il y aura une notation pour chaque fois que vous avez demandé un nouveau crédit au cours des deux dernières années. Les informations négatives et les documents publics tels que les faillites et les comptes en recouvrement sont également inclus dans vos rapports de crédit.

Contester des informations incorrectes

C’est une bonne idée de revoir régulièrement vos rapports de crédit. Vous pouvez en obtenir un exemplaire gratuit une fois par an auprès de chacune des agences de crédit — Equifax, Experian et TransUnion. Heureusement, vous pouvez le faire en ligne et gratuitement en utilisant le site Web AnnualCreditReport.com .

Bien qu’il soit judicieux de consulter vos rapports de crédit pour vous assurer d’avoir une bonne compréhension de vos dettes et de votre historique de paiement global, les régulateurs fédéraux notent que vous devez également vérifier les erreurs. Cela est principalement dû au fait que des informations incorrectes sur les rapports de crédit sont assez répandues, et cela pourrait même vous conduire à des signes précoces de vol d’identité. Vous pouvez également trouver une simple erreur sur vos rapports de crédit qui devrait être corrigée, comme un compte que vous avez payé et fermé qui est toujours répertorié comme ouvert, ou la même dette répertoriée deux fois.

Heureusement, il existe un processus formel que vous pouvez utiliser pour contester les informations incorrectes sur vos rapports de crédit. Plus précisément, vous devrez envoyer une lettre à chacune des agences de crédit avec les informations incorrectes, ainsi qu’à l’entreprise qui a fourni les informations incorrectes. Dans votre lettre, vous devrez inclure les informations suivantes:

• Votre nom et vos coordonnées
• Une explication des erreurs sur votre rapport de crédit
• Une copie de votre rapport de crédit avec les erreurs mises en évidence ou encerclées
• Des informations à l’appui qui montrent pourquoi les informations sont fausses
• Une demande de mise à jour ou de suppression des informations

Vous pouvez contester les informations incorrectes sur vos rapports de crédit avec chacune des agences de crédit en utilisant les coordonnées ci-dessous: