nézze meg, hogy ez a helyzet ismerősnek tűnik-e…

nemrégiben felhívtam egy olyan személyt, aki elhagyta a munkáját, és át kellett fordítania a 401(k). Nem rendelkezik pénzügyi tanácsadóval, a szomszéd felkérésére támaszkodott arra, hogy kivel kell dolgoznia.

további kutatás nélkül találkozott a tanácsadóval, a tanácsadó pedig azt javasolta, hogy 401(k) – ját egy IRA járadékba tekerje (megjegyzés: ez nem egy tényleges termék, csak egy kifejezés vásárol járadék belül IRA).

miután többet megtudott a tanácsadóról, az egyén kényelmetlenül érezte magát vele dolgozni, és elkezdett azon tűnődni, hogy a járadék az ő érdeke, vagy a tanácsadóé.

amikor ki akarnak fizetni vagy törölni egy járadékot, lehet, hogy ez nem minden helyzet, de érdekes vitát hoz fel: mi kell ahhoz, hogy kijusson egy járadékból.

mielőtt elkezdeném, meg kell mutatnom, hogy sokféle évjáradék létezik: rögzített, változó, indexelt, azonnali stb. Ez a bejegyzés általánosabb jellegű, így néhány vagy az összes információ lehet, hogy nem vonatkozik, attól függően, hogy milyen típusú járadékról beszélünk. Most, ha érdekel egy bizonyos típusú járadék megvásárlása, akkor segítek megtalálni a legjobb évjáratokat, hogy összehasonlíthassa a terveket, hogy megnézze, melyik működik a legjobban a pénzügyi helyzetéhez.

most nézzük át a lehetőségeket:

ezt kérem vissza …

egyes járadékok úgynevezett “prémium opció visszatérését” kínálják, vagy további versenyzőt kínálnak további költséggel, amely lehetővé teszi a prémium visszatérését. Ez alapvetően azt jelenti, amit tesz, akkor vegye ki bármikor. Ez nem túl gyakori, de látom, hogy több fuvarozó kínálja ezt a lehetőséget. Megkértem ezt a személyt, hogy érdeklődjön, hogy a járadékszerződése felajánlotta-e ezt. Ha igen, nagyszerű. Ha nem, a 2.lehetőségre.

Adj egy szabad pillantást.

minden járadékszerződés úgynevezett “szabad megjelenési időszakot” kínál.”Ez azt jelenti, hogy 10 napja van (vagy annál több, a fuvarozótól függően) a szerződés felülvizsgálatára, majd eldöntheti, hogy továbbra is érdekli-e a járadék megvásárlása.

Ha úgy dönt, hogy meggondolja magát a 10 napos előzetes megjelenés után, ez olyan, mint a prémium visszatérése, ahol zökkenőmentesen visszakaphatja pénzét. Ha be van zárva egy járadék nyereség túl, amit már hozott, folytassa a 3.lehetőség.

tudom cserélni, hogy?

egy 1035-ös csere lehetővé teszi, hogy az egyik járadékból a másikba költözzön anélkül, hogy adókötelezettséget kellene vállalnia. A fenti úriember esetében egy 1035-ösnek nem volt értelme, mivel a járadéka teljesen új volt. Miközben elkerüli az esetleges adókövetkezményeket, egy 1035-tel még mindig köteles az eredeti járadék szerződéses időszakára.

mondja például, hogy a járadéknak hétéves szerződéses ideje volt, és úgy döntött, hogy 1035-öt tesz; továbbra is meg kell fizetnie az átadási díjat az eredeti járadéktársaságnak.

egyéb dolog, hogy fontolja meg, ha És amikor csinál egy 1035 csere, hogy akkor kezdődik egy új szerződést az új járadék társaság, amely gyanús lesz egy új átadás menetrend. Győződjön meg róla, hogy megérti az új szerződéses időszak hosszát, amelyet meg fog adni.

utolsó megjegyzés az 1035-ös csere elvégzéséről: legyen tudatában annak, hogy egy 1035-ös művelet során bizonyos jövedelem-és/vagy halálozási juttatási garanciákat adhat fel. Példaként – egyszer volt egy ügyfelem, aki ki akart lépni egy járadékból, amelynek szerződéses értéke $275,000 volt.

a Szerződés felülvizsgálatakor azt tapasztaltam, hogy mivel több évvel ezelőtt vásárolták, bár a szerződés értéke csökkent, a halálozási juttatás továbbra is kamatot halmozott fel. Ha az ügyfél, aki a korai 70-es években pedig nem a legjobb egészségnek, hogy 1035 a szerződést, ő lenne feladni a $330,000 halál javára.

Tekintve, az egészségügyi, a kilátástalanság, a helyett, hogy a $55,000 egy új járadék, illetve rendszeres befektetés portfólió, van értelme hagyni, hogy a járadék, mint volt.

készpénz ki.

Ez lehet a legkevésbé kívánatos lehetőség az általunk említettek közül. Általában, ha megy, hogy készpénzt ki járadék, fogsz kell fizetni egy elég izmos átadás.

minden járadékszerződés eltérő, de néhány tipikus átadási ütemterv, amelyet egy hétéves járadéktermékkel láttam, a következő: 7,7,7,7,6,5,4. Ez azt jelenti, hogy ha a felszámolásra vagy készpénzben, a járadék, az első, második, harmadik, negyedik évben, fizet egy 7% – os visszavásárlási felelős az igazgató. A rossz életjáradék megadási díjának megfizetése soha nem szórakoztató érzés. Ezért olyan fontos megérteni, hogy mibe kerülsz, mielőtt aláírod a szaggatott vonalat.

a legtöbb évjáradék minden évben ingyenes visszavonást kínál, amely enyhíti a fájdalmat. Te általában megengedett, hogy vonja vissza 10% minden évben (plusz kamat) anélkül, hogy elütötte az átadási díj. Ez nem jó, de legalább pénzt takarít meg.

panaszt nyújt be.

utálom még ezt a lehetőséget is, de meg kell említeni. Ha valaha is úgy érzi, hogy eladta egy járadék egy tanácsadó, aki nem volt a legjobb érdekeit a szíve, akkor lehetősége van a panasz benyújtására, akár a cég, amely képviseli a tanácsadó vagy az állam biztosítási biztos. Csak akkor javasolnám ezt, ha a tanácsadó ügynök nyilvánvalóan hamisan képviselte a járadékot.

ha aláírja a szaggatott vonalat, de a saját hibája, hogy nem szánta az időt a szerződés elolvasására vagy a megfelelő kérdések feltevésére, akkor kérjük, ne menjen erre az útvonalra.

hogy azt mondta, egyszer dolgoztam néhány ügyfél, akik a korai 80-as évek eladták járadék. Ez szörnyű? Nem mindig, de ebben az esetben az ügyfeleknek fogalma sem volt arról, hogy járadékuk 10 éves szerződéssel rendelkezik.

Ez más.

a tanácsadó nem érezte szükségét annak, hogy a szerződés hosszát elmagyarázza az ügyfeleknek, az ügyfeleket képviselő ügyvéd pedig úgy döntött, hogy a legjobb, ha panaszt nyújt be az állami biztosítási biztosnál.

Egyéb járadék Cash Out megfontolások

szeretném megköszönni

Josh Garland, ChFC®, igazgató, járadék Marketing pénzügyi szakmai csoport e-mailezés nekem valami mást, hogy fontolja.

” van-e a szerződésnek MVA-ja?”

itt van, amit Joshnak hozzá kellett adnia az MVA-hoz:

egyre több járadékszerződést bocsátanak ki piaci Értékkorrekcióval (MVA). Ha az átadás-átvételi időszak lejárta előtt lemond a szerződéséről, és a szerződésének MVA-ja van, akkor az átadás időpontjában pozitív vagy negatív eredmény lehet.

így működnek az MVA szerződések:

életjáradék vásárlásakor a biztosító társaság a prémiumot a megvásárolt egyéb járadékszerződések összes díjával együtt összevonja. A fuvarozó ezután a hónap folyamán meghatározott vásárlási dátumokkal rendelkezik, és amikor eléri a vásárlási dátumot, az összes összevont prémiumot kötvények vásárlására fogja használni.

mivel ömlesztve vásárolnak, jobb árat kapnak, mint a többiek, így kiszámítják költségeiket és nyereségüket, és a fennmaradó kamatot visszaadják az ügyfélnek.

Ez azt jelenti, hogy ha 10 éves járadékot vásárol, és a fuvarozó 10 éves kötvényt vásárolt ezekkel az alapokkal, de 2 évvel később úgy dönt, hogy ki akar lépni a szerződésből, akkor a fuvarozónak el kell adnia ezeket a kötvényeket, hogy megteremtse az alapokat, hogy visszatérjen az ügyfélhez. Ez az, ahol az MVA jön szóba, ha a kamatlábak emelkedtek, akkor a kötvények értéke csökkenni fog, ami lényegében a fuvarozónak fog kerülni, és ezt vissza fogják fizetni az ügyfélnek.

azonban, ha a kamatlábak csökkentek, akkor ezeknek a kötvényeknek az értéke növekedni fog, ami pozitív hozamot eredményez a fuvarozónak, és ezt az ügyfélnek is jóváírja. Tavaly (2013) számos olyan szerződést láttam, amelyeket az átadás-átvételi időszak elején adtak át, ami pozitív hozamot eredményezett az ügyfél számára.

valójában pénzt kerestek az átadási díjak felett. Ennek oka, hogy az ügyfelek többsége 2010 előtt vásárolta meg a szerződéseit, amikor a kamatlábak lényegesen magasabbak voltak, mint ma, így amikor a fuvarozó nyereséggel értékesítette kötvényét, azt visszautalták az ügyfélnek. (Megjegyzendő, hogy ez nagyon alapvető leírás, és az MVA csak fix & Fix Index Életjáradék szerződések esetén létezik.)

***

Köszönjük Josh-nak a további információkat!

a járadékok nem rossz termékek a megfelelő helyzetben lévő megfelelő személy számára. Mint minden befektetés, tudnia kell, mit vásárol, mielőtt elkötelezné magát.