Mentre le aspettative di vita continuano a crescere, molte persone stanno cercando di integrare le loro strategie finanziarie esistenti nel determinare come risparmiare per la pensione per periodi più lunghi. Una rendita differita è uno strumento che può servire proprio a tale scopo. Se si dispone di diversi anni fino al pensionamento, una rendita differita potrebbe avere senso per voi.

Continuate a leggere per saperne di più su come funziona una rendita differita, come si differenzia da altri tipi di rendite e se non è giusto per te.

Rendita differita definita

Una rendita differita è un investimento a lungo termine in cui si investe una somma di denaro, quindi ricevere pagamenti diversi anni lungo la linea dopo la somma iniziale ha maturato interessi.

A differenza della sua controparte, la rendita immediata, la rendita differita ha due componenti distinte: una fase di investimento e una fase di reddito. La fase di investimento inizia quando si acquista la rendita, e termina quando fai il tuo ultimo contributo. Hai la possibilità di contribuire alla rendita in un unico pagamento forfettario o in più contributi per un periodo di tempo più lungo.

La fase di reddito inizia quando si riceve il primo pagamento dalla rendita. Proprio come la fase di investimento, si dispone di alcune opzioni per come si desidera ricevere i pagamenti. È possibile ricevere tutto in una volta in un pagamento forfettario, oppure è possibile ricevere periodicamente un determinato importo fino a quando la rendita non esaurisce i fondi. È inoltre possibile annuitize il fondo per ricevere i pagamenti fino alla morte.

Una caratteristica fondamentale di rendite differite comporta il modo in cui sono tassati. Come molti conti pensionistici, siete in grado di contribuire alla vostra rendita differita con dollari ante imposte. I fondi saranno quindi tassati come reddito ordinario una volta ritirati. Per evitare una penale del 10% da parte dell’IRS, è necessario attendere fino a 59,5 anni prima di ritirare qualsiasi cosa.

Nel caso in cui si passa via prima di aver ritirato tutti i fondi, contratti di rendita differita di solito includono un beneficio di morte. Ciò significa che un beneficiario del tuo riceverà i fondi rimanenti dopo la tua morte. I fondi saranno ancora tassati come reddito ordinario al momento di lasciare la rendita.

Tipi di rendite differite

Quando si acquista una rendita differita, si dovrà scegliere tra una rendita fissa, variabile o indicizzata. Ogni opzione ha pro e contro unici, quindi assicuratevi di fare il vostro lavoro e scegliere l’opzione che si allinea più strettamente con la vostra tolleranza al rischio.

Una rendita fissa è l’opzione più stabile, ma potrebbe anche avere un rendimento inferiore. Il tasso di interesse è determinato quando si acquista la rendita, e non cambia mai.

Con una rendita variabile, voi e il vostro assicuratore sceglierete una dozzina o più azioni, obbligazioni o altri fondi del mercato monetario e utilizzare le loro prestazioni per determinare il tasso di interesse per la rendita. Rendite variabili hanno il potenziale per rendimenti elevati, ma c’è anche il rischio di scarso rendimento.

Una rendita indicizzata è la più complessa delle opzioni. Come l’opzione fissa, si dispone di una garanzia di tasso di interesse minimo. L’aumento del tasso di interesse è determinato dall’andamento di un indice di mercato come S&P 500. Rendite indicizzate hanno spesso diverse disposizioni che possono limitare il vostro ritorno.

Rendita differita vs. Rendita immediata

La differenza tra rendite differite e rendite immediate è abbastanza auto-esplicativo. Rendite immediate iniziano a pagare i rendimenti immediatamente. Rendite differite sedersi indisturbati per anni prima di effettuare eventuali prelievi.

Molti contratti di rendita differita avranno un processo in atto per convertire in una rendita immediata se avete bisogno del vostro denaro prima del previsto. Tuttavia, questa opzione può ancora richiedere diversi anni per diventare disponibile. Potrebbe anche venire con tasse sgradevoli. Se si acquista una rendita differita, si dovrebbe pensare di non vedere i soldi indietro per diversi anni.

Si dovrebbe acquistare una rendita differita?

Come qualsiasi rendita, o qualsiasi prodotto di pensionamento per quella materia, rendite differite hanno i loro vantaggi e svantaggi unici. Se uno è una buona misura per voi dipenderà dalle vostre priorità di pensionamento così come la vostra tolleranza al rischio.

Poiché solo le compagnie di assicurazione possono vendere rendite, sono in genere investimenti sicuri. Anche nel raro caso in cui un assicuratore va in bancarotta e non può pagare quello che ti deve, ogni stato ha associazioni di garanzia assicurativa. Essi vi aiuterà a ottenere il vostro investimento indietro.

Un altro vantaggio è che l’IRS non ha alcun limite massimo sui contributi principali alle rendite. Questo imposta la rendita a parte altri conti pensionistici come un IRA o un 401 (k).

Il più grande svantaggio per la rendita differita è che il vostro denaro è spesso intoccabile per diversi anni. Alcuni, tuttavia, possono vedere questo come un vantaggio. Una volta che hai finito di contribuire alla vostra rendita, si entra in un periodo di resa. Se un ritiro durante il periodo di resa supera il 10%, l’assicuratore addebiterà una tassa di resa, in genere tra il 7% e il 15%. La commissione diminuirà di un punto percentuale ogni anno fino a raggiungere lo zero. Quindi, il periodo di resa finirà. A quel punto è possibile effettuare prelievi senza incorrere in una penalità. Queste tasse sono in cima alla pena da parte dell’IRS che verrà se si effettua un prelievo prima dell’età 59.5.

E ‘ anche importante ricordare che una volta che la fase di reddito della vostra rendita inizia, l’IRS tassare i fondi come reddito ordinario. Ciò significa che l’aliquota fiscale sarà superiore a qualsiasi plusvalenza che si potrebbe avere maturato attraverso altre strategie di investimento.

Infine, l’acquisto di una rendita può spesso portare con sé diverse tasse e spese extra. Questi includono commissioni per i venditori e varie spese amministrative.

L’asporto

Se siete diversi anni di distanza dal pensionamento e alla ricerca di un modo per integrare il vostro reddito post-carriera, una rendita differita potrebbe soddisfare le vostre esigenze ben. Proprio come qualsiasi conto di pensionamento, tuttavia, è necessario assicurarsi che siete a conoscenza di tutte le tasse e le disposizioni. Questi potrebbero scheggiare i tuoi ritorni.

Se si sceglie di andare avanti con una rendita differita, assicuratevi di esaminare il contratto da vicino per familiarizzare con tutte le condizioni. In particolare, rivedere i dettagli di qualsiasi periodo di resa o beneficio di morte.

Suggerimenti

• In qualsiasi conversazione di pensionamento, è sempre importante essere consapevoli delle leggi fiscali pensione nel vostro stato. Prendendo le leggi del vostro stato in considerazione può fare una differenza significativa come si prevede per la pensione.
• Navigare la complessità delle rendite può essere molto per mantenere dritto. Trovare un consulente finanziario che può spiegare i pro ei contro di ogni opzione può ridurre un sacco di mal di testa di pianificazione per la pensione. Con lo strumento di corrispondenza SmartAdvisor di SmartAsset, puoi rispondere a una serie di domande sulle tue esigenze e preferenze finanziarie. Quindi, lo strumento ti accoppierà con tre consulenti finanziari nella tua zona.
• Prima di poter risparmiare abbastanza per la pensione, devi sapere quanto hai bisogno in primo luogo. Calcolatrice pensionamento di SmartAsset può aiutare a determinare quanto è necessario per vivere la vita che si desidera in pensione.