Come sarà liquidazione del debito influenzare il mio punteggio di credito?
Risposta: non in senso buono. Liquidazione del debito in genere ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Come negativo dipende da molti fattori: la condizione attuale del vostro credito, le pratiche di segnalazione dei vostri creditori, la dimensione dei debiti essere regolati, se i vostri altri debiti sono in regola, quanto meno rispetto al saldo originale il debito è regolato per, e una moltitudine di altre variabili.
Key Takeaways
- Mentre il regolamento del debito può essere l’opzione migliore per eliminare gli obblighi in sospeso, può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
- Ironia della sorte, punteggi di credito più forti ottenere dinged dal regolamento del debito più difficile di quelli più poveri.
- Il miglior tipo di debito da saldare è un unico grande obbligo che è da uno a tre anni scaduti.
- Non tentare di saldare un debito a scapito di rimanere indietro sugli altri obblighi.
Perché la liquidazione del debito può Ding il tuo punteggio di credito
Perché dovrebbe avere un impatto negativo, quando si sta alleggerendo il carico dei vostri obblighi ei vostri creditori sono sempre qualche soldo? Perché i punteggi di credito forti sono progettati per premiare quei conti che sono stati pagati in tempo secondo il contratto di credito originale prima che siano chiusi.
Un piano di liquidazione del debito—in cui l’utente accetta di rimborsare una parte del debito in essere—modifica o nega il contratto di credito originale. Quando il creditore chiude l’account a causa di una modifica al contratto originale (come spesso accade, dopo la liquidazione completa), il tuo punteggio viene dinged. Altri istituti di credito sono suscettibili di prendere atto ed essere warier sulla concessione di credito a voi in futuro, anche.
Ancora, è possibile che l’onere del debito ridotto vale una successiva caduta nel tuo punteggio di credito. Gli alti saldi dei conti della carta di credito e pagamenti in ritardo o mancati (e se state pensando di un regolamento del debito, probabilmente siete già molto indietro) hanno probabilmente già ammaccato un po’. Se il debito insediamento jump-si avvia sulla strada per un futuro finanziario più sano, dovrebbe essere considerato.
Esaminiamo il processo in modo più dettagliato.
Il pagamento del vecchio debito aumenterà il tuo punteggio di credito?
Come funzionano gli insediamenti del debito
Come sai, il tuo rapporto di credito è un’istantanea del tuo passato e presente finanziario. Visualizza la cronologia di ciascuno dei tuoi conti e prestiti, inclusi i termini originali del contratto di prestito, la dimensione del saldo in sospeso rispetto al limite di credito e se i pagamenti sono stati tempestivi o saltati. Ogni ritardo di pagamento è registrato.
È possibile negoziare un accordo di liquidazione del debito direttamente con il creditore o cercare l’aiuto di una società di liquidazione del debito. Attraverso entrambi i percorsi, si fa un accordo per rimborsare solo una parte del debito in essere. Se il creditore è d’accordo, il debito viene segnalato alle agenzie di credito come “pagato-risolta.”
Mentre questo è meglio per il vostro rapporto di una carica-off—può anche avere un impatto leggermente positivo se cancella grave delinquenza—non ha lo stesso significato di un rating che indica che il debito è stato ” pagato come concordato.”
Lo scenario migliore è quello di negoziare con il creditore in anticipo per avere l’account segnalato come “pagato per intero” (anche se non è così). Questo non fa male il tuo punteggio di credito tanto.
Che tipo di debito devo saldare?
Dal momento che la maggior parte dei creditori non sono disposti a saldare i debiti che sono attuali e serviti con pagamenti puntuali, è meglio cercare di elaborare un accordo per i debiti più vecchi, seriamente scaduti, forse qualcosa che è già stato consegnato a un reparto collezioni. Sembra contro-intuitivo, ma in generale, il tuo punteggio di credito scende meno man mano che diventi più delinquente nei tuoi pagamenti.
Tuttavia, tenere a mente che, se si dispone di un debito in essere che è stato inviato ai collezionisti più di tre anni fa, pagare fuori attraverso un regolamento del debito potrebbe riattivare il debito e causare a mostrare come una raccolta corrente. Essere sicuri di ottenere questo dritto con il vostro creditore prima di finalizzare qualsiasi accordo.
Un regolamento del debito rimane sul vostro rapporto di credito per sette anni.
Come per tutti i debiti, i saldi più grandi hanno un impatto proporzionalmente maggiore sul tuo punteggio di credito. Se si stanno regolando piccoli conti-in particolare se si è in corso su altri, più grandi prestiti—quindi l’impatto di un regolamento del debito può essere trascurabile. Inoltre, risolvere più account fa male il tuo punteggio più che stabilirne uno solo.
Liquidazione del debito vs. Rimanere attuale
Nella vostra storia di credito, il maggior peso è dato alla storia di pagamento, con conti correnti che hanno il maggior impatto. Se siete dietro su altri debiti, è importante cercare prima di mantenere un nuovo, conto corrente in regola prima di tentare di rettificare la situazione di un conto atteso da tempo.
Ad esempio, se si dispone di un prestito auto, un mutuo, e tre carte di credito, e uno di questi è oltre 90 giorni scaduti, non tentare di risolvere quel debito a scapito di rimanere indietro sugli altri obblighi. Un conto non pagato è meglio che avere pagamenti in ritardo su più conti.
30%
L’importo medio dei risparmi che un consumatore vede dopo il regolamento del debito, secondo l’American Fair Credit Council.
Questo suonerà anche controintuitivo, ma più forte è il tuo punteggio di credito prima di negoziare un regolamento del debito, maggiore è il calo. La Fiera Isaac Corporation, il gruppo dietro il punteggio FICO (il tipo più comune di punteggio di credito) dà uno scenario in cui una persona con un punteggio di credito 680 (che ha già un ritardo di pagamento sulla carta di credito) perderebbe tra 45 e 65 punti dopo la liquidazione del debito per una carta di credito, mentre una persona con un punteggio di credito 780 (senza altri ritardi nei pagamenti) perderebbe tra 140 e 160 punti.
La linea di fondo
Di fronte debito passato può essere spaventoso, e si può sentire come fare tutto il possibile per uscirne. In questa situazione, un accordo di regolamento del debito sembra un’opzione interessante. Dal punto di vista del creditore, organizzare il pagamento di alcuni, ma non tutti, del debito in essere può essere meglio che ricevere nessuno. Per voi, un insediamento di debito imballa un pugno contro il vostro rapporto di credito, ma può farvi risolvere le cose e ricostruire.
Considera il costo opportunità di non saldare il tuo debito. Se non ti accontenti, allora il tuo punteggio non è ferito subito. Tuttavia, non assestamento potrebbe portare a continui ritardi nei pagamenti, andando in default, e tentativi di credito-agenzia di raccolta. Questi scenari possono finire per danneggiare il tuo punteggio più a lungo termine. A volte, la riduzione del debito è l’opzione migliore, ma una lavagna pulita è quasi sempre buona.
Pensa alle tasse. L’IRS di solito considera annullato o perdonato debito come reddito imponibile. Verificare con il proprio consulente fiscale su eventuali implicazioni fiscali di fare un regolamento del debito.
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