Vedere se questa situazione suona familiare

Recentemente ho avuto una chiamata da un individuo che aveva lasciato il suo lavoro, e aveva bisogno di rotolare il suo 401(k). Non avendo un consulente finanziario, ha fatto affidamento sul rinvio di un vicino su chi dovrebbe lavorare.

Senza fare ulteriori ricerche, si è incontrato con il consulente, e il consulente ha raccomandato di rotolare il suo 401 (k) in una rendita IRA (nota: questo non è un prodotto reale, solo un termine per l’acquisto di una rendita all’interno di un IRA).

Dopo aver appreso di più sul consulente, l’individuo si sentiva a disagio a lavorare con lui, e cominciò a chiedersi se la rendita era nel suo interesse, o del consulente. Volendo conoscere le sue opzioni, mi ha chiamato.

Quando si tratta di voler incassare o annullare una rendita, questa potrebbe non essere ogni situazione, ma fa apparire una discussione interessante: cosa serve per uscire da una rendita.

Prima di iniziare, dovrei sottolineare che ci sono molti tipi di rendite: fisse, variabili, indicizzate, immediate, ecc. Questo post deve essere di natura più generale, quindi alcune o tutte le informazioni possono o non possono essere applicate, a seconda del tipo di rendita di cui stiamo parlando. Ora, se siete interessati ad acquistare un certo tipo di rendita, allora io vi aiuterà a trovare le migliori quotazioni per rendite in modo che è possibile confrontare i piani per vedere quale funzionerebbe meglio per la vostra situazione finanziaria.

Ora, esaminiamo le nostre opzioni:

Vorrei restituire questo per favore

Alcune rendite offrono ciò che viene chiamato “ritorno dell’opzione premium”, o offriranno un pilota aggiuntivo a un costo aggiuntivo che consente un ritorno del premio. Ciò significa fondamentalmente che qualsiasi cosa tu inserisca, puoi tirarla fuori in qualsiasi momento. Questo non è super comune, ma sto vedendo più vettori offrono questa opzione. Ho chiesto a questo individuo di chiedere se il suo contratto di rendita offerto che. Se è così, grande. In caso contrario, passare all’opzione 2.

Dammi uno sguardo libero.

Tutti i contratti di rendita offrono quello che viene chiamato un “periodo di sguardo libero.”Questo significa che avrete 10 giorni (o più a seconda del vettore) per rivedere il contratto, e poi decidere se siete ancora interessati ad acquistare la rendita.

Se decidi di cambiare idea dopo il periodo di pre-look di 10 giorni, è proprio come il ritorno di premium, dove puoi riavere i tuoi soldi senza intoppi. Se sei bloccato in una rendita con guadagni al di là di quello che hai messo in, procedere all’opzione 3.

Posso cambiarlo?

Uno scambio 1035 consente di passare da una rendita all’altra senza dover incorrere in alcun obbligo fiscale. Nel caso del signore sopra, un 1035 non aveva senso, dal momento che la sua rendita era nuova di zecca. Mentre lo fa evitare potenziali conseguenze fiscali, con un 1035, sei ancora in obbligo per il periodo contrattuale della rendita iniziale.

Ad esempio, la tua rendita ha avuto un periodo contrattuale di sette anni e hai deciso di fare un 1035; dovresti comunque pagare una tassa di resa alla società di rendita iniziale.

Altre cose da considerare se e quando si fa uno scambio 1035 è che inizierai un nuovo contratto con la nuova società di rendita, che sarà sospettata di un nuovo programma di resa. Assicurati di aver compreso la durata del nuovo periodo contrattuale che entrerai.

Ultima nota su come fare uno scambio 1035: tieni presente che facendo un 1035, potresti rinunciare a determinate garanzie di reddito e/o prestazioni di morte. Ad esempio, una volta ho avuto un cliente che voleva uscire da una rendita che aveva un valore contrattuale di $275.000.

Quando stavo rivedendo il contratto, ho scoperto che da quando è stato acquistato diversi anni fa, anche se il valore del contratto era in calo, il beneficio di morte aveva mantenuto gli interessi maturati. Se il cliente, che era nei suoi primi anni ‘ 70 e non nella migliore salute, dovesse 1035 il contratto, avrebbe rinunciato al beneficio di morte $330.000.

Considerando la sua salute e l’improbabilità di sostituire quel 5 55.000 con una nuova rendita o un portafoglio di investimenti regolare, aveva senso solo lasciare la rendita così com’era.

Incassare fuori.

Questa potrebbe essere l’opzione meno desiderabile di quelle che abbiamo appena menzionato. In genere, se hai intenzione di incassare una rendita, dovrai pagare una resa piuttosto pesante.

Ogni contratto di rendita è diverso, ma alcuni dei tipici programmi di resa che ho visto con un prodotto di rendita di sette anni sono i seguenti: 7,7,7,7,6,5,4. Ciò significa che se dovessi liquidare o incassare la rendita nel primo, secondo, terzo e quarto anno, pagheresti una tassa di resa del 7% sul tuo capitale. Dover pagare una tassa di resa su una brutta rendita non è mai una sensazione divertente. Ecco perché è così importante capire in cosa stai entrando prima di firmare la linea tratteggiata.

La maggior parte delle rendite offrono un ritiro gratuito ogni anno che allevia il dolore, però. In genere puoi prelevare il 10% ogni anno (più gli interessi) senza essere colpito dalla carica di resa. Non è fantastico, ma almeno ti fa risparmiare un po ‘ di soldi.

Presentare un reclamo.

Odio anche portare questa opzione, ma dovrebbe essere menzionata. Se mai si sente che sono stati venduti una rendita da un consulente che non ha avuto il vostro interesse a cuore, si ha la possibilità di presentare un reclamo, sia con la società che rappresenta il consulente o attraverso il commissario di assicurazione del vostro stato. Vorrei solo suggerire questo se l’agente consulente palesemente travisato la rendita.

Se firmi la linea tratteggiata, ma è colpa tua se non hai avuto il tempo di leggere il contratto o fare le domande appropriate, per favore non seguire questa strada.

Detto questo, una volta stavo lavorando con alcuni clienti che erano nei loro primi anni ‘ 80 e sono stati venduti una rendita. E ‘ orribile? Non sempre, ma in questo caso, i clienti non avevano idea che la loro rendita avesse un contratto di 10 anni.

Questo è diverso.

Il consulente non sentiva il bisogno di spiegare la durata del contratto ai clienti, e l’avvocato anziano che rappresentava i clienti decise che era meglio presentare un reclamo al Commissario assicurativo statale.

Altro Rendita Cash Out Considerazioni

Voglio ringraziare

Josh Garland, ChFC®, Direttore, Annuity Marketing per Financial Professional Group per me e-mail su qualcos’altro da considerare.

“Il contratto ha un MVA?”

Ecco cosa Josh ha dovuto aggiungere su MVA:

Sempre più contratti di rendita vengono emessi con un aggiustamento del valore di mercato (MVA). Se si rinuncia il contratto prima che il periodo di carica resa è terminata e il contratto ha un MVA questo può avere un risultato positivo o negativo al momento della resa.

Ecco come funzionano i contratti MVA:

Quando acquisti una rendita, la compagnia assicurativa raggruppa il tuo premio insieme a tutti i premi di altri contratti di rendita acquistati. Il vettore avrà quindi specifiche date di acquisto per tutto il mese e quando raggiungono quella data di acquisto useranno tutto quel premio in comune per acquistare obbligazioni.

Poiché stanno comprando alla rinfusa riceveranno un tasso migliore rispetto al resto di noi, quindi valuteranno le loro spese e profitti e restituiranno il resto dell’interesse al cliente.

Detto questo, se si acquista una rendita di 10 anni e il vettore ha acquistato un legame di 10 anni con quei fondi, ma 2 anni dopo si decide che si desidera fuori dal contratto, poi il vettore deve vendere quelle obbligazioni per generare i fondi per tornare al cliente. Questo è dove il MVA entra in gioco, se i tassi di interesse sono saliti poi il valore delle obbligazioni sarà andato giù che essenzialmente costerà il vettore e si carica che di nuovo al cliente.

Tuttavia, se i tassi di interesse sono scesi, il valore di tali obbligazioni aumenterà con un conseguente ritorno positivo al vettore e la volontà di credito che torna al cliente. L’anno scorso (2013) ho visto una serie di contratti che sono stati ceduti all’inizio del loro periodo di carica di resa e che hanno portato a rendimenti positivi per il cliente.

In realtà hanno fatto soldi oltre le spese di resa. Questo perché la maggior parte di questi clienti aveva acquistato i loro contratti prima del 2010, quando i tassi di interesse erano sostanzialmente più alti di quanto non siano oggi e così quando il vettore ha venduto il loro legame ad un guadagno è stato accreditato di nuovo al cliente. (Si noti che questa è una descrizione molto semplice e MVA esiste solo su contratti di rendita a indice fisso &.)

****

Grazie Josh per le informazioni aggiuntive!

Le rendite non sono cattivi prodotti per la persona giusta nella giusta situazione. Come ogni investimento, devi sapere cosa stai acquistando PRIMA di impegnarti.