Che cos’è la copertura All-Risks?

La copertura All-risks fornisce una copertura per qualsiasi incidente che una polizza assicurativa non esclude specificamente. La copertura All-risks, chiamata anche copertura all-perils, offre una protezione molto più ampia rispetto a qualsiasi copertura rischi denominata. La copertura dei rischi denominati copre solo gli incidenti che la politica include specificamente.

Tuttavia, la formulazione di “copertura all-risks” è alquanto fuorviante perché tutte le polizze assicurative contengono numerose esclusioni. Di conseguenza, la maggior parte delle polizze assicurative tendono ad evitare di utilizzare questo linguaggio per descrivere le loro politiche. È più comune per gli assicuratori di utilizzare termini come “copertura pericoli speciali” per descrivere questo tipo di polizza assicurativa. Per un tipo di copertura” all-risks”, è tipicamente responsabilità dell’assicuratore dimostrare che il reclamo non è coperto (piuttosto che la responsabilità dell’assicurato di dimostrare che il reclamo è coperto).

Come funziona la copertura All-Risks

Una polizza di assicurazione ombrello di responsabilità personale, che copre i reclami di grandi dollari e alcuni incidenti che i proprietari di case e l’assicurazione automobilistica non lo fanno, è un tipo di assicurazione che potrebbe essere considerato per fornire una copertura all-risks. Tuttavia, le politiche di responsabilità personale escludono ancora alcuni incidenti, come danni intenzionali, responsabilità aziendale, danni alla propria proprietà e danni derivanti da atti di guerra, tra le altre esclusioni. Queste politiche coprono tutto il resto la politica è scritta per coprire-cioè, incidenti legati alla responsabilità personale.

Come regola generale, i fornitori di assicurazione offrono generalmente due tipi di copertura immobiliare per i proprietari di case e le imprese–denominato copertura pericoli e copertura all-risks. Una politica con “copertura all-risks” in realtà non coprire qualsiasi tipo di perdita. Le polizze assicurative sono in genere progettate per coprire situazioni specifiche e, pertanto, elencheranno molti incidenti che non sono coperti. I tipi più comuni di pericoli esclusi dalla copertura all-risks includono terremoto, guerra, sequestro o distruzione del governo, usura, infestazione, inquinamento, pericolo nucleare e perdita del mercato.

Tuttavia, un individuo o un’azienda che richiede una copertura per un evento escluso nell’ambito di una politica di copertura all risks di solito ha la possibilità di pagare un premio aggiuntivo, noto come rider o floater, per includere il pericolo specifico nel contratto.

È importante per i consumatori tenere a mente che la copertura di tutti i rischi non significa che è possibile utilizzare la politica ombrello per raccogliere dove la copertura assicurativa sanitaria è breve; una politica ombrello non coprirà il trattamento medico.

Copertura All-Risks vs. Named Perils Insurance

Un contratto di assicurazione named perils copre solo i pericoli specificamente stipulati nella polizza. Ad esempio, un contratto di assicurazione potrebbe specificare che qualsiasi perdita di casa causata da incendio o vandalismo sarà coperto. Pertanto, una persona assicurata o entità che subisce una perdita o un danno causato da un’alluvione non può presentare un reclamo al proprio fornitore di assicurazione (perché un’alluvione non è nominata come pericolo sotto la copertura assicurativa). Nell’ambito di una politica denominata pericoli, l’onere della prova è a carico dell’assicurato.