Take away chiave

• Imparare le regole per qualificarsi come un ex-coniuge.
• Evita confusione sul beneficio del tuo ex coniuge.
• Determina quando è meglio rivendicare e su quale record.
• Fattore la vostra decisione nel vostro piano complessivo reddito di pensione.

Fin dai suoi inizi ai tempi del presidente Franklin Roosevelt, la sicurezza sociale ha sostenuto che i coniugi e gli ex coniugi hanno un diritto di rivendicazione alle prestazioni pensionistiche. E, se siete tra le decine di milioni che sono divorziati come si vicino alla pensione, vale la pena di sapere come la sicurezza sociale in grado di fornire una fonte di reddito garantito nella vostra pensione —forse più di quanto si rendesse conto.

Un coniuge può essere attualmente sposato—o precedentemente sposato—con un lavoratore dipendente, ma sotto la sicurezza sociale, fino a quando l’ex matrimonio era una relazione a lungo termine, conta ancora quando si tratta di rivendicare le prestazioni di sicurezza sociale. Ecco come funzionano le regole se sei divorziato.

Regole di base devono essere soddisfatte

Fintanto che alcune regole di base sono soddisfatte, si può avere diritto a richiedere un beneficio pensionistico più elevato in base al record di lavoro del tuo ex. Questo vale per entrambi gli ex coniugi, che tu sia l’ex moglie o l’ex marito, e anche per i coniugi divorziati in un matrimonio omosessuale.

Le regole di base

• Tu e il tuo ex dovete essere sposati da 10 anni consecutivi o più, anche se il matrimonio è finito 30 anni fa.
• Sia tu che il tuo ex devi avere almeno 62 anni prima di poter rivendicare come ex coniuge.
• Per raccogliere sul record di un ex non si deve essere risposati.
• Tu e il tuo ex devono essere divorziati per due anni o più, o il tuo ex deve già essere rivendicando prestazioni pensionistiche.

Se si qualificano come un ex-coniuge sulla base di questi criteri, il beneficio pensionistico sarebbe la metà della somma di assicurazione primaria del tuo ex, o PIA, fintanto che si pretende alla vostra età pensionabile completa (FRA). Il PIA è il beneficio che una persona riceverebbe se lui o lei sceglie di iniziare a ricevere prestazioni pensionistiche al suo FRA normale. Si può rivendicare già nel 62, ma si otterrà meno della metà dell’importo che si otterrebbe a FRA.

C’è un problema? Forse. Riceverai solo un beneficio pensionistico basato sul record salariale del tuo ex se si tratta di un importo di beneficio più elevato di quello che riceveresti in base al tuo record salariale. Puoi chiamare o incontrare l’amministrazione della sicurezza sociale e ti faranno sapere se e come richiedere l’importo del beneficio più elevato.

Divorziati risposati?

Se sei stato divorziato ma da allora ti sei risposato, ora sei un coniuge dal punto di vista della sicurezza sociale. Non sei più un ex-coniuge. Le prestazioni pensionistiche saranno basate sulla storia di lavoro del vostro coniuge corrente, non il tuo ex, indipendentemente dal fatto che il vostro coniuge corrente o ex ha un importo di assicurazione primaria più grande.

Tuttavia, se il tuo attuale matrimonio finisce con il divorzio o la morte del tuo coniuge, sarai in grado di rivendicare qualsiasi beneficio sia più alto, il beneficio del tuo coniuge superstite (se il tuo attuale coniuge muore) o il tuo beneficio sponsale sull’ex precedente (supponendo che soddisfi tutte le regole per rivendicare come ex).

Dovresti discutere la tua situazione personale con la Social Security Administration.

Evita queste idee sbagliate comuni

1. Il tuo beneficio potrebbe essere ridotto o negato se il tuo ex coniuge rivendica la sicurezza sociale in un certo modo

Fedeltà intervistata * più di 1.000 persone, chiedendo se credevano che un ex coniuge potesse influenzare le loro prestazioni di sicurezza sociale. Il cinquantadue per cento ha detto di sì, potevano. La vera risposta è no.

Ci sono un sacco di cose che un ex coniuge potrebbe fare per complicare la vita, ma la sicurezza sociale è off limits. Il tuo ex non ha alcuna influenza sui vostri benefici. Quando si è pronti a rivendicare il beneficio di sicurezza sociale, è sufficiente fissare un appuntamento con il vostro ufficio SSA locale e portare i documenti che dimostrano il matrimonio e il divorzio. Essi calcoleranno le opzioni di beneficio, e supponendo che si soddisfano i criteri discussi in precedenza, riceverai il beneficio più elevato in base al PIA del tuo ex-coniuge.

2. Devo discutere i miei piani di rivendicazione con il mio ex

No, non lo fai. Né hai bisogno del permesso del tuo ex. Lui o lei non saprà mai se il vostro beneficio di pensione è stato basato sul suo record di lavoro. Finché hai incontrato le altre regole, è il vostro beneficio per la pensione, anche se sei stato divorziato per più anni di quanto si erano sposati.

3. Se il mio ex rivendica contro il mio record, la mia pensione sarà ridotta

Non così. Reclamo del tuo ex non riduce o influenzare il beneficio in alcun modo. Nell’ambito del programma di sicurezza sociale, tutti gli importi pagati ai beneficiari sono calcolati benefici in base a uno specifico punto di partenza. I vantaggi di più persone possono utilizzare lo stesso punto di partenza. Pertanto, anche se il beneficio del tuo ex può essere basato sul tuo importo assicurativo primario (PIA), il beneficio si basa anche su quello stesso PIA, e se ti sei risposato, il tuo attuale coniuge può anche ottenere un beneficio sponsale basato sul tuo PIA. Anche se tutti condividono lo stesso punto di partenza, questi sono tre benefici calcolati separati.

Quando è il momento migliore per rivendicare il record del tuo ex coniuge?

Quando rivendicare dipende da quanto tempo pensi che vivrai. Se sei generalmente sano e attivo o hai parenti che hanno vissuto a lungo, probabilmente vorrai pianificare per 20, 25, 30 o più anni in pensione. Con la sicurezza sociale, più a lungo si aspetta di rivendicare, maggiore è la quantità di pagamenti mensili che generalmente riceverai sul tuo record di lavoro. Tuttavia, il vostro beneficio come un ex-coniuge non otterrà più grande della metà PIA del tuo ex. E, questo è solo se si attende fino a quando il vostro FRA di rivendicare.

Diamo un’occhiata ad un esempio: Clair e il suo ex sono stati sposati per 17 anni, dal 1975 al 1992. Ha lavorato e si qualifica per le proprie prestazioni di sicurezza sociale. Ora, all’età di 64 anni (data di nascita nel 1954), Clair sta pensando alla pensione e vuole sapere quando dovrebbe rivendicare, su cui record, e quanto avrebbe ricevuto in benefici mensili in ogni scenario.

Se Clair sostiene a 64, si blocca in una riduzione permanente dei suoi benefici mensili. Se lei aspetta fino a 70, lei otterrà un importo maggiore, ma avrebbe dovuto utilizzare altri beni per pagare le sue spese di pensione tra oggi e l’età 70.

C’è un’altra strategia di rivendicazione da considerare per Clair. Perché (in questo esempio) è nata prima del 2 gennaio 1954, è grandfathered in una strategia di rivendicazione aggiuntiva: l’applicazione ristretta sponsale. Ciò significa che se Clair attende di rivendicare fino a quando il suo FRA, lei avrà diritto a rivendicare il suo beneficio sponsale prima, poi passare al proprio beneficio massimo all ” età 70. Avrebbe raccolto $1.200 / mese come ex coniuge per quattro anni, e poi passare a proprio beneficio di $1.320/mese a 70.

Cosa succede se il mio ex muore prima di me?

Supponendo che si applichino tutte le regole di rivendicazione, se il tuo ex muore per primo e non sei sposato, in generale puoi ricevere l’importo del pagamento mensile che il tuo ex stava ricevendo. Si file solo come superstite ex-coniuge se lui o lei stava ricevendo più di quanto si riceve attualmente nei pagamenti.

Se il tuo ex si fosse risposato, hai ancora diritto alle prestazioni ai superstiti, così come l’attuale coniuge. Chiama o fissa un appuntamento con il tuo ufficio locale di amministrazione della sicurezza sociale per discutere della tua situazione personale.

Suggerimento: per conoscere le tendenze dell’invecchiamento e le persone che vivono più a lungo, leggi Punti di vista: Longevità e la vostra pensione.

Le mogli di Johnny Carson

Cosa succede se il tuo ex ha 2 (o 3) altri ex e anche un coniuge attuale? Hai diritto a qualche beneficio quando muoiono?

Questo è stato il caso dell’ex conduttore di talk show televisivo a tarda notte Johnny Carson, che è stato sposato 4 volte. Il suo primo matrimonio è durato circa 15 anni; il secondo, 9 anni; e il terzo, 13 anni. Il quarto matrimonio era intatto quando morì nel 2005 e durò 18 anni. Supponendo che le regole dell’ex coniuge fossero le stesse di oggi, la sua prima e la sua terza moglie avevano diritto a rivendicare come ex coniugi sulla PIA di Johnny (ognuna poteva raccogliere la metà se sosteneva la sua età pensionabile completa ). Perché il secondo matrimonio è durato solo 9 anni, lei purtroppo non poteva presentare per i benefici sponsale.

Quando Johnny è morto, la sua quarta e attuale moglie sarebbe “passo nei suoi panni” e ricevere lo stesso importo mensile che Johnny aveva ricevuto (una volta raggiunto il proprio FRAs); il 2 ex-coniugi qualificati erano anche ammissibili a passo nei suoi panni come ex-coniugi sopravvissuti che hanno incontrato le qualifiche. In questo caso, è probabile che tutte e 3 le donne ricevessero lo stesso importo dell’indennità di reversibilità.

La tua decisione di sicurezza sociale influisce sul tuo piano di reddito pensionistico

È importante sviluppare una strategia per quando rivendicherai la tua prestazione di sicurezza sociale e il cui record salariale. La vostra decisione può fare una differenza significativa nel vostro piano complessivo reddito di pensione. Sapendo che si può avere un beneficio di sicurezza sociale più grande proveniente dal tuo ex-coniuge potrebbe fare la differenza nel vostro flusso di cassa per tutta la pensione.

Prendetevi il tempo per creare il vostro piano di reddito di pensione con un rappresentante Fidelity e vedere come le prestazioni di sicurezza sociale come un ex-coniuge potrebbe fare la differenza.