Il termine assicurato aggiuntivo indica una persona o un’entità che è coperta dalla polizza assicurativa di un’altra parte. Ulteriori assicurati sono spesso inclusi sotto responsabilità generale, proprietà commerciale o politiche auto commerciali.

Motivo della copertura

Uno dei motivi più comuni per fornire una copertura assicurativa aggiuntiva è un requisito contrattuale. Quando un’azienda esegue il lavoro per un altro, la società di noleggio richiede spesso la copertura come un ulteriore assicurato sotto la politica di responsabilità generale dell’altra parte. L’obbligo di fornire la copertura è stipulato in un contratto scritto firmato da entrambe le parti.

Un secondo motivo per fornire una copertura assicurativa aggiuntiva è uno statuto del governo. Un business può essere richiesto di coprire un ente governativo come un ulteriore assicurato come condizione per ottenere un permesso di erigere un cartello su un marciapiede pubblico. Un’azienda può anche fornire una copertura assicurativa aggiuntiva volontariamente. Per esempio, una chiesa assicura i suoi membri sotto la sua politica di responsabilità per le attività che svolgono per conto dell’organizzazione.

Ammissibilità

Per beneficiare di una copertura assicurativa aggiuntiva, una persona o un’entità deve soddisfare determinati requisiti. Questi variano in base al tipo di copertura.

Copertura di responsabilità generale

Per essere incluso come assicurato aggiuntivo nell’ambito di una polizza di responsabilità, una persona o un’entità deve avere un rapporto commerciale con l’assicurato (denominato assicurato). Ecco alcuni rapporti commerciali comuni che creano la necessità di una copertura assicurativa aggiuntiva:

• Locatore e affittuario
• Appaltatore generale e subappaltatore
• Proprietario e appaltatore generale
• Ente governativo e titolare del permesso
• Fornitore e produttore del prodotto

Un secondo requisito per una copertura assicurativa aggiuntiva è il rischio di azioni legali a causa della negligenza dell’assicurato. Ad esempio, supponiamo di affittare spazi per uffici da un proprietario commerciale. Se non si riesce a mantenere l’ingresso ai vostri locali ordinata, un cliente potrebbe sostenere viaggio e cadere lesioni durante l’ingresso o l’uscita il vostro spazio ufficio. La parte lesa potrebbe citare in giudizio per lesioni personali. Potrebbe anche citare in giudizio il tuo padrone di casa, sostenendo che il proprietario dell’edificio sapeva che i tuoi locali erano ingombri ma non ti richiedevano di pulirli.

I proprietari sanno che sono visti come “tasche profonde” da potenziali richiedenti. Pertanto, il contratto di locazione probabilmente richiederà di includere il vostro padrone di casa come un ulteriore assicurato sotto la vostra politica di responsabilità generale.

Copertura responsabilità auto

I requisiti per ulteriori assicurati sotto assicurazione responsabilità auto sono gli stessi di quelli per la responsabilità generale. La parte che cerca la copertura deve avere un rapporto d’affari con l’assicurato nominato (assicurato) e affrontare il rischio di azioni legali di terzi a causa di negligenza commessa dall’assicurato nominato.

Ad esempio, Costruttori occupato, un general contractor, assume paesaggio di lusso per piantare nuovi giardini in un complesso medico occupato sta ristrutturando. I proprietari di Busy sanno che in determinate circostanze, Busy potrebbe essere ritenuto indirettamente responsabile per le lesioni subite da una terza parte in un incidente automobilistico causato da un dipendente paesaggistico di lusso. Occupato potrebbe essere responsabile se, per esempio, l’incidente si è verificato mentre un dipendente paesaggio stava eseguendo una commissione per conto di Paolo. Per proteggere l’appaltatore generale, i proprietari dei costruttori occupati assicurano che l’abbellimento di lusso abbia acquistato la copertura di responsabilità automatica nell’ambito di una politica di auto aziendale.

Se Busy Builders viene citato in giudizio da una terza parte per lesioni subite in un incidente automobilistico causato da un dipendente di lusso paesaggistico, Busy dovrebbe essere automaticamente coperto dalla politica automatica del paesaggista. Non è necessaria alcuna approvazione. La clausola omnibus nella polizza copre come assicurato chiunque possa essere indirettamente responsabile per il comportamento dell’assicurato nominato.

Assicurazione di proprietà

Per qualificarsi come assicurato secondo la politica di proprietà di un’altra parte, una persona o un’entità deve avere un interesse assicurabile in proprietà coperte dalla politica. Ad esempio, supponiamo che tu gestisca un ristorante in un edificio che noleggi da Red-Letter Realty. Il contratto di locazione richiede di assicurare l’edificio nell’ambito di una politica di proprietà commerciale che include Red-Letter Realty (il proprietario) come un ulteriore assicurato.

Ambito di copertura

La copertura concessa agli assicurati aggiuntivi è solitamente limitata in qualche modo. Le limitazioni applicabili possono essere descritte in un’approvazione o nella politica stessa.

Per quanto riguarda la copertura di responsabilità, un assicurato aggiuntivo è di solito coperto solo per i reclami che derivano dal lavoro o dalle operazioni che l’assicurato indicato sta eseguendo per conto dell’assicurato aggiuntivo. Ciò significa che un contraente generale è assicurato in base alla polizza di un subappaltatore solo per i crediti derivanti da lavori eseguiti dal subappaltatore per conto del contraente generale. Allo stesso modo, un proprietario è generalmente coperto dalla politica di responsabilità di un inquilino solo per i reclami che derivano dall’uso del locatario dei locali affittati.

Nell’ambito di una politica di proprietà, un ulteriore assicurato è coperto solo per il suo interesse assicurabile in un determinato pezzo di proprietà. Red-Letter Realty (nell’esempio precedente) è coperto dalla vostra politica di proprietà per il suo interesse di proprietà nell’edificio. Non è un assicurato per quanto riguarda qualsiasi altra proprietà coperta dalla politica, come i contenuti che appartengono a voi.

Articolo a cura di Marianne Bonner