Il divorzio è difficile a qualsiasi età, ma quando coinvolge la divisione del valore di una vita di beni – più proprietà, fondi pensione e conti di investimento-può seriamente minare il benessere economico di entrambe le parti coinvolte.

In effetti, le coppie sposate di mezza età e anziane che divorziano (e il loro numero sta aumentando) spesso prendono un colpo al loro tenore di vita. Molti sono costretti a ritardare il loro pensionamento e altri affrontano spese drasticamente più elevate come un singolo appena coniato.

“Se stai attraversando un divorzio, i tuoi soldi per la pensione saranno tagliati a metà, quindi a meno che tu non abbia una ricchezza significativa, dovrai abituarti a vivere uno stile di vita più basso”, ha detto Kimberly Foss di Empyrion Wealth Management a Roseville, California, autore di “Wealthy by Design: A 5-Step Plan for Financial Security.”

Più divorzi più tardi nella vita

Secondo i dati più recenti disponibili dal Pew Research Center, il tasso di divorzio è approssimativamente raddoppiato per gli adulti di età 50 e più anziani (a volte chiamato” divorzio grigio”) dal 1990, e quasi triplicato per quelli di età 65 e più anziani. 1

I ricercatori hanno ipotizzato che i cambiamenti culturali che circondano lo stigma del divorzio, la crescente enfasi sulla realizzazione personale e l’allungamento delle aspettative di vita abbiano contribuito al più alto tasso di divorzi tardivi. L’aumento della forza lavoro femminile è anche citato come un fattore, come le donne hanno sempre più le risorse finanziarie per vivere da soli.

(Calcolatrice: Quanto dovrei risparmiare per la pensione?)

“Stiamo sicuramente assistendo a un aumento del numero di divorzi 50+”, ha detto Ed Vargo, un gestore patrimoniale privato per Burning River Advisory Group a Westlake, Ohio. “Le persone si rendono conto che hanno un sacco di vita da vivere e non vogliono essere in un rapporto malsano per i prossimi 30 anni. In passato, quando l’aspettativa di vita era più breve, le persone erano più disposte a sporgere, avendo un atteggiamento “qual è il punto”. Potrebbe aver funzionato allora, ma non funziona oggi.”

Mentre il divorzio può liberare entrambi i coniugi per uscire da soli, o trovare un nuovo amore in pensione, tuttavia, sottolinea anche l’importanza della preparazione finanziaria.

Ottenere un aiuto professionale

Divorziare dagli adulti con qualsiasi attività di cui parlare ha bisogno di un team finanziario per guidarli, ha detto Vargo, in un’intervista via email.

A parte un avvocato, che rappresenta i loro interessi nei procedimenti di divorzio, ha detto, coloro che cercano uno status singolo dovrebbero prendere in considerazione un professionista finanziario di fiducia per determinare l’impatto sul loro flusso di cassa, aiutarli a sviluppare un nuovo budget, attuare una strategia di risparmio per aiutarli a raggiungere i loro obiettivi di pensionamento, e

Il divorziato di recente dovrebbe anche prendere in considerazione un contabile che può aiutare a ridurre al minimo la loro responsabilità fiscale andando avanti e garantire che i beni pensionistici siano trasferiti correttamente durante il divorzio per evitare una distribuzione imponibile.

Foss è d’accordo. “Potresti voler mantenere la casa di famiglia per motivi sentimentali, perché hai vissuto lì per 25 anni, ma la gente dimentica che la manutenzione di quella casa è costosa”, ha detto in un’intervista. “Inoltre, invecchiando, non vuoi doverlo mantenere. Devi pensare queste cose in modo diverso da quello che faresti se tu fossi un 30-year-old divorziare.”

Le donne, in particolare, possono beneficiare di un consiglio esterno, in quanto spesso sono influenzate in modo sproporzionato dal divorzio dopo decenni di matrimonio, ha affermato Vargo. (Correlati: Consigli per le donne in un divorzio)

Perché? È più probabile che abbiano preso tempo libero dal lavoro per crescere i figli o prendersi cura dei genitori anziani.

In quanto tali, in genere hanno contribuito meno a un conto pensionistico e hanno un potenziale di guadagno inferiore quando rientrano nel mercato del lavoro.

“La mancanza di potere di guadagno può essere particolarmente dannosa soprattutto se gli alimenti non sono abbastanza significativi per coprire le sue future esigenze di pensionamento”, ha detto Vago. “Ci può essere un costo psicologico profondo sopportato se qualcuno deve lavorare cinque anni in più di quanto si aspettassero. Non è bello dover dare tali notizie a qualcuno la cui vita è stata appena capovolta. E ‘straziante, in realta’.”

Gli uomini nel loro 50s, nel frattempo, spesso possono compensare il costo del divorzio e dare contributi extra verso il loro fondo pensione negli anni prima di andare in pensione, che sono in genere i loro guadagni di picco anni.

“Le donne che vivono un divorzio grigio, spesso, sono sfidate da difficili circostanze economiche”, ha detto Vargo. “È probabile che non abbiano raccolto gli stessi benefici economici delle loro controparti maschili e in genere ciò significa abbassare tutto.'”

Controlla la tua sicurezza sociale

Foss suggerisce a coloro che stanno per divorziare, in particolare alle donne, di controllare le loro prestazioni di sicurezza sociale, in quanto potrebbero avere diritto a un beneficio di sicurezza sociale più elevato in base alla storia dei guadagni del loro ex coniuge.

Secondo la Social Security Administration, se il tuo matrimonio è durato 10 anni o più, puoi ricevere benefici in base alla storia dei guadagni del tuo ex coniuge (anche se si è risposato) se si applicano i seguenti criteri:

• Non sei sposato.
• Hai 62 anni o più.
• Il tuo ex ha diritto alla pensione di sicurezza sociale o alle prestazioni di invalidità.
• Il beneficio che hai diritto a ricevere in base al tuo lavoro è inferiore al beneficio che riceveresti in base al lavoro del tuo ex coniuge.

Alcune note: Il vostro beneficio come un coniuge divorziato è pari alla metà del vostro ex-coniuge importo completo pensionamento (o invalidità) se si inizia a ricevere benefici alla vostra età pensionabile completa. Se vi risposate, però, in genere non è possibile raccogliere benefici sul record del vostro ex coniuge a meno che il vostro matrimonio successivo finisce (sia per morte, divorzio o annullamento.) 2 (Correlati: Divorzio e sicurezza sociale)

Rivedere i beneficiari

Le probabilità sono il vostro ex coniuge è il beneficiario su eventuali polizze di assicurazione sulla vita si può possedere.

A meno che il vostro accordo di divorzio richiede di mantenere il vostro ex-coniuge come beneficiario, è probabile che si desidera selezionare un nuovo beneficiario dopo si parte modi — per timore che il tuo ex ricevere il ricavato dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita quando si muore.

In generale, i professionisti finanziari raccomandano entrambi i genitori mantengono una polizza di assicurazione sulla vita a beneficio dei loro figli almeno fino al raggiungimento della maggiore età, che assicura che ricevano un sostegno finanziario se uno dei genitori dovesse morire prematuramente. (Correlati: Il ruolo di assicurazione nel divorzio)

Se i vostri figli sono giovani, tuttavia, si può scegliere di nominare un custode, che può essere il vostro ex coniuge, come le compagnie di assicurazione sulla vita in genere non pagherà benefici direttamente ai minori.

I nuovi divorziati dovrebbero anche rivedere il modulo beneficiario per i loro conti pensionistici 401(k) e individuali, o IRAs — e apportare modifiche se necessario. Anche in questo caso, tuttavia, un avvocato divorzista dovrebbe essere consultato per garantire che i cambiamenti beneficiari sono legalmente sani.

Ricorda, non è sufficiente cambiare semplicemente la tua volontà dopo un divorzio, poiché i moduli beneficiari per la tua polizza di assicurazione sulla vita e i conti pensionistici trump tutto ciò che è indicato nel tuo testamento.

Spese più elevate dopo il divorzio

Coloro che tagliano il nodo dovrebbero anche essere consapevoli che la vita nella corsia singola può anche essere più costosa di quanto non fosse quando sono stati sposati.

Un sondaggio 2017 di TD Ameritrade ha rilevato che i single fanno una media di $8,800 in meno rispetto ai loro coetanei sposati ogni anno ($52,900 contro $61,700). Si è anche scoperto che un terzo dei single stessi valutato come finanziariamente sicuro, rispetto a quasi la metà delle persone sposate che hanno detto la stessa. Potrebbero anche non avere nessuno su cui ripiegare se si ammalano o perdono il lavoro.

Il sondaggio rileva che anche le persone sposate generalmente pagano meno per l’assicurazione auto e hanno maggiori probabilità di essere approvate per un mutuo per la casa. 3

Inoltre, i single non sono in grado di usufruire di sconti famiglia per i piani di cellulare, appartenenze palestra, e le offerte TV via cavo, né i risparmi associati con la spesa alla rinfusa. I single possono anche perdere alcune agevolazioni fiscali che sono disponibili per le coppie sposate. E l’assenza di un coniuge per aiutare la cura per loro quando diventano fragili o malati può portare a costi di assistenza sanitaria più elevati, pure.

Con costi più elevati e la metà del risparmio, molti che passano attraverso un divorzio grigio sono costretti a fare un po ‘ di serraggio della cinghia, che può significare meno viaggi o mangiare fuori.

Potrebbero anche aver bisogno di trasferirsi in uno stato più favorevole alle tasse, lavorare part-time per un reddito supplementare o appoggiarsi più pesantemente ai loro figli adulti per il sostegno finanziario.

Conclusione

Con un’attenta pianificazione, tuttavia, il divorzio nei tuoi anni ‘ 50 e oltre non deve rovinare la tua pensione.

“La migliore protezione che si può avere è avere una comprensione approfondita del loro intero quadro finanziario, comprese le passività e il punteggio di credito”, ha affermato Vargo. “Capire come i tribunali gestire il divorzio, in quanto non è sempre logico, e mettere insieme un team di professionisti adeguato per aiutarvi attraverso questo. Questo non è il momento di essere ‘penny-saggio, libbra sciocco.'”

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Questo articolo è stato originariamente pubblicato nel mese di agosto, 2016. È stato aggiornato.

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