som forventet levealder fortsetter å vokse, er mange mennesker ute etter å supplere sine eksisterende økonomiske strategier når du bestemmer hvordan du sparer for pensjonering i lengre perioder. En utsatt livrente er et verktøy som kan tjene nettopp et slikt formål. Hvis du har flere år til pensjonering, kan en utsatt livrente gi mening for deg.

Les videre for å lære mer om hvordan en utsatt livrente fungerer, hvordan den skiller seg fra andre typer livrenter og om det er riktig for deg.

Utsatt Livrente Definert

en utsatt livrente er en langsiktig investering der du investerer en sum penger, og deretter mottar betalinger flere år nedover linjen etter at den opprinnelige summen har påløpt renter.I Motsetning til motparten, den umiddelbare livrenten, har den utsatte livrenten to forskjellige komponenter: en investeringsfase og en inntektsfase. Investeringsfasen begynner når du kjøper livrenten, og den slutter når du gjør ditt siste bidrag. Du har muligheten til å bidra til livrente i en engangsbeløp eller i flere bidrag over en lengre periode.

inntektsfasen begynner når du mottar din første betaling fra livrenten din. Akkurat som investeringsfasen, har du noen alternativer for hvordan du ønsker å motta betalinger. Du kan motta alt på en gang i en engangsbeløp, eller du kan motta et bestemt beløp med jevne mellomrom til livrenten går tom for midler. Du kan også annuitize fondet for å motta betalinger til du dør.

et viktig trekk ved utsatt livrenter innebærer måten de beskattes på. Som mange pensjonskontoer, kan du bidra til utsatt livrente med før skatt. Midlene vil da bli beskattet som ordinær inntekt når du trekker dem ut. For å unngå en 10% straffegebyr FRA IRS, må du vente til 59,5 år før du trekker tilbake noe.

i tilfelle du går bort før du har tatt ut alle dine midler, vil utsatte livrentekontrakter vanligvis inkludere en dødsfordel. Dette betyr at en mottaker av deg vil motta de resterende midlene etter din død. Midlene vil fortsatt bli beskattet som ordinær inntekt ved å forlate livrenten.

Typer Utsatt Livrente

når du kjøper en utsatt livrente, må du velge mellom en fast, variabel eller indeksert livrente. Hvert alternativ har unike fordeler og ulemper, så sørg for å gjøre leksene dine og velg det alternativet som passer best med risikotoleransen din.en fast livrente er det mest stabile alternativet, men det kan også ha lavere avkastning. Renten bestemmes når du kjøper livrente, og det endres aldri.med en variabel livrente vil du og forsikringsselskapet velge et dusin eller flere aksjer, obligasjoner eller andre pengemarkedsfond og bruke ytelsen til å bestemme renten for livrenten. Variable livrenter har potensial for høy avkastning, men det er også risiko for dårlig ytelse.

en indeksert livrente er den mest komplekse av alternativene. Som det faste alternativet har du en minimumsrentegaranti. Hvor høy renten stiger, bestemmes av ytelsen til en markedsindeks som S & P 500. Indekserte livrenter har ofte flere bestemmelser som kan begrense avkastningen.

Utsatt Livrente vs. Umiddelbar Livrente

forskjellen mellom utsatt livrente og umiddelbare livrenter er ganske selvforklarende. Umiddelbare livrenter begynner å betale ut avkastning umiddelbart. Utsatt livrenter sitte uforstyrret i mange år før du gjør noen uttak.Mange utsatte livrentekontrakter vil ha en prosess på plass for å konvertere til en umiddelbar livrente hvis du trenger pengene dine tidligere enn du forventet. Dette alternativet kan imidlertid ta flere år å bli tilgjengelig. Det kan også komme med ubehagelige avgifter. Hvis du kjøper en utsatt livrente, bør du planlegge på ikke å se pengene tilbake i flere år.

Bør Du Kjøpe En Utsatt Livrente?

som enhver livrente, eller noe pensjonsprodukt for den saks skyld, har utsatte livrenter sine egne unike fordeler og ulemper. Enten man er en god passform for deg, vil avhenge av pensjonsprioriteter samt risikotoleranse.Siden bare forsikringsselskaper kan selge livrenter, er de vanligvis trygge investeringer. Selv i det sjeldne tilfellet at et forsikringsselskap går konkurs og ikke kan betale det det skylder deg, har hver stat forsikringsgarantiforeninger. De vil hjelpe deg med å få investeringen tilbake.En annen fordel Er AT IRS ikke har noen øvre grense på hovedbidrag til livrenter. Dette setter livrenten bortsett fra andre pensjonskontoer som EN IRA eller en 401 (k).

den største ulempen til utsatt livrente er at pengene dine ofte er uberørt i flere år. Noen kan imidlertid se dette som en fordel. Når du er ferdig med å bidra til livrenten din, går du inn i en overgivelsesperiode. Hvis et uttak i overgivelsesperioden overstiger 10%, vil assurandøren kreve et overgivelsesgebyr, vanligvis mellom 7% og 15%. Gebyret vil reduseres med ett prosentpoeng hvert år til det når null. Deretter vil overgivelsesperioden ende. På det tidspunktet kan du gjøre uttak uten å pådra seg en straff. Disse avgiftene er på toppen av straffen FRA IRS som kommer hvis du gjør et uttak før 59,5 år.Det er også viktig å huske at NÅR inntektsfasen av livrenten din begynner, vil IRS beskatte midlene som vanlig inntekt. Dette betyr at skattesatsen din vil være høyere enn noen kapitalgevinster du kunne ha påløpt gjennom andre investeringsstrategier.

Til Slutt kan det å kjøpe en livrente ofte medføre flere ekstra avgifter og utgifter. De inkluderer provisjoner for selgere og ulike administrative avgifter.

The Takeaway

Hvis du er flere år unna pensjonering og leter etter en måte å supplere din inntekt etter karriere, kan en utsatt livrente passe dine behov pent. På samme måte som enhver pensjonskonto, bør du imidlertid sørge for at du er klar over alle avgifter og bestemmelser. Disse kan chip bort når du returnerer.

hvis du velger å gå videre med en utsatt livrente, må du undersøke kontrakten nøye for å gjøre deg kjent med alle forhold. Spesielt gjennomgå detaljene i enhver overgivelsesperiode eller dødsfordel.

Tips

• i enhver pensjonssamtale er det alltid viktig å være oppmerksom på pensjonsskattloven i staten din. Å ta hensyn til statens lover kan gjøre en betydelig forskjell når du planlegger pensjonering.
• Navigere kompleksiteten i livrenter kan være mye å holde rett. Finne en finansiell rådgiver som kan forklare moduler og outs av hvert alternativ kan redusere mye hodepine av planlegging for pensjonering. Med Smartassets SmartAdvisor matching tool kan du svare på en rekke spørsmål om dine økonomiske behov og preferanser. Deretter, verktøyet vil koble deg med tre finansielle rådgivere i ditt område.
• Før du kan spare nok til pensjon, må du vite hvor mye du trenger i utgangspunktet. Smartassets pensjonskalkulator kan hjelpe deg med å bestemme hvor mye du trenger for å leve livet du vil ha i pensjon.