kijk of deze situatie bekend klinkt…

Ik kreeg onlangs een telefoontje van een persoon die zijn baan had verlaten, en hij moest zijn 401(k) omdraaien. Omdat hij geen financieel adviseur had, vertrouwde hij op de verwijzing van een buurman met wie hij zou moeten werken.

zonder nog meer onderzoek te doen, ontmoette hij de adviseur, en de adviseur adviseerde hem om zijn 401(k) om te zetten in een IRA lijfrente (noot: dit is geen echt product, alleen een term voor het kopen van een lijfrente binnen een IRA).toen hij meer te weten kwam over de adviseur, voelde het individu zich ongemakkelijk om met hem samen te werken, en hij begon zich af te vragen of de lijfrente in zijn belang was, of dat van de adviseur.

wanneer het gaat om het willen uitbetalen of annuleren van een lijfrente, is dit misschien niet elke situatie, maar het roept wel een interessante discussie op: wat er nodig is om uit een lijfrente te komen.

voordat ik begin, moet ik een punt maken dat er vele soorten lijfrentes zijn: vast, variabel, geïndexeerd, onmiddellijk, enz. Dit bericht moet meer algemeen van aard zijn, dus sommige of alle informatie kan wel of niet van toepassing zijn, afhankelijk van het type lijfrente waar we het over hebben. Nu als u geïnteresseerd bent in de aankoop van een bepaald type lijfrente, dan zal ik u helpen de beste offertes voor lijfrenten te vinden, zodat u plannen kunt vergelijken om te zien welke het beste zou werken voor uw financiële situatie.

laten we nu onze opties bekijken:

Ik wil dit graag retourneren…

sommige lijfrenten bieden een zogenaamde “return of premium optie,” of ze bieden een extra rijder aan tegen extra kosten die een return of premium mogelijk maakt. Dat betekent dat wat je er ook in stopt, je er op elk moment uit kunt halen. Dit is niet super gebruikelijk, maar ik zie meer carriers bieden deze optie. Ik vroeg deze persoon om te vragen of zijn lijfrente contract bood dat. Als dat zo is, geweldig. Zo niet, dan naar Optie 2.

geef me een vrije blik.

alle lijfrentecontracten bieden een zogenaamde “vrije lookperiode”.”Dit betekent dat je 10 dagen (of meer, afhankelijk van de Vervoerder) om het contract te herzien, en dan beslissen of je nog steeds geïnteresseerd bent in de aankoop van de lijfrente.

Als u besluit van gedachten te veranderen na de 10 dagen pre-look periode, het is net als de return of premium, waar u uw geld terug te krijgen zonder een hapering. Als je opgesloten in een lijfrente met winsten dan wat je hebt gezet in, ga dan naar optie 3.

kan ik dat ruilen?

met een 1035-beurs kunt u van de ene lijfrente naar de andere gaan zonder belastingplichtig te zijn. In het geval van de Heer hierboven, een 1035 niet zinvol, omdat zijn lijfrente was gloednieuwe. Hoewel het voorkomt mogelijke fiscale gevolgen, met een 1035, bent u nog steeds verplicht voor de contractperiode van de eerste lijfrente.

bijvoorbeeld, uw lijfrente had een contractperiode van zeven jaar, en u besloot om een 1035 te doen; u zou nog steeds een afkoopkosten moeten betalen aan de initiële lijfrente bedrijf.

andere dingen om te overwegen of en wanneer het doen van een 1035 uitwisseling is dat u een nieuw contract met de nieuwe lijfrente bedrijf, die verdacht zal zijn om een nieuwe surrender schema. Zorg ervoor dat u de lengte van de nieuwe contractperiode die u gaat invoeren begrijpt.

laatste opmerking bij het doen van een 1035-uitwisseling: wees ervan bewust dat u bij het doen van een 1035-uitwisseling bepaalde inkomens-en/of overlijdensgaranties kunt opgeven. Als voorbeeld-Ik had ooit een klant die wilde krijgen uit een lijfrente die een contractwaarde van had $ 275.000.

toen ik het contract aan het herzien was, ontdekte ik dat sinds het enkele jaren geleden werd gekocht, hoewel de waarde van het contract lager was, de uitkering bij overlijden rente bleef oplopen. Als de klant, die in zijn vroege jaren ‘ 70 en niet in de beste van de gezondheid, was om 1035 het contract, zou hij het opgeven van de $ 330.000 overlijdensuitkering.gezien zijn gezondheid en het onwaarschijnlijke om die $55.000 te vervangen door een nieuwe lijfrente of een gewone beleggingsportefeuille, was het logisch om de lijfrente gewoon te laten zoals het was.

verzilveren.

Dit kan de minst wenselijke optie zijn van degene die we zojuist hebben genoemd. Normaal gesproken, als je een lijfrente gaat uitbetalen, moet je een flinke overgave betalen.

elk lijfrentecontract is anders, maar sommige van de typische afkoopschema ‘ s die ik heb gezien met een lijfrenteproduct van zeven jaar zijn als volgt: 7,7,7,6,5,4. Dat betekent dat als je de lijfrente in het eerste, tweede, derde en vierde jaar zou liquideren of uitbetalen, Je 7% afkoopkosten zou betalen op je hoofdsom. Een afkoopvergoeding betalen op een slechte lijfrente is nooit een leuk gevoel. Daarom is het zo belangrijk om te begrijpen waar je aan begint voordat je de stippellijn ondertekent.

De meeste lijfrenten bieden echter elk jaar een gratis opname die de pijn verlicht. Het is doorgaans toegestaan om 10% per jaar (plus rente) op te nemen zonder te worden getroffen met de afkoopkosten. Het is niet geweldig, maar het bespaart je tenminste wat geld.

dien een klacht in.

Ik haat het zelfs om deze optie naar boven te brengen, maar het moet worden vermeld. Als je ooit het gevoel dat je werd verkocht een lijfrente door een adviseur die niet uw beste belangen op het hart, heb je de mogelijkheid van het indienen van een klacht, hetzij bij het bedrijf dat de adviseur vertegenwoordigt of via uw staat verzekering commissaris. Ik zou dit alleen voorstellen als de adviseur agent schaamteloos de lijfrente verkeerd voorstelde.

Als u de stippellijn ondertekent, maar het is uw eigen schuld dat u niet de tijd hebt genomen om het contract te lezen of de juiste vragen te stellen, ga dan niet deze route.

Dat gezegd zijnde, werkte ik ooit met een aantal klanten die in hun vroege jaren 80 waren en werden verkocht een lijfrente. Is dat vreselijk? Niet altijd, maar in dit geval hadden de klanten geen idee dat hun lijfrente een 10-jarig contract had.

dat is anders.

de adviseur voelde niet de behoefte om de duur van het contract aan de cliënten uit te leggen, en de oudere advocaat die de cliënten vertegenwoordigde, besloot dat het het beste was om een klacht in te dienen bij de staatscommissaris voor verzekeringen.

Overige Annuity Cash Out overwegingen

Ik wil

Josh Garland, ChFC®, Director, Annuity Marketing for Financial Professional Group bedanken voor het e-mailen naar mij over iets anders om te overwegen.

” heeft het contract een MVA?”

Dit is wat Josh moest toevoegen aan MVA:

steeds meer lijfrentecontracten worden uitgegeven met een Market Value Adjustment (MVA). Als u uw contract opgeeft voordat de duur van de afkoopvergoeding is verstreken en uw contract een MVA heeft, kan dit op het moment van afkoop een positief of een negatief resultaat hebben.

zo werken MVA-contracten:

wanneer u een lijfrente koopt, bundelt de verzekeringsmaatschappij uw premie samen met alle premies van andere lijfrentecontracten die worden aangeschaft. De Vervoerder zal dan gedurende de hele maand specifieke aankoopdata hebben en wanneer hij die aankoopdatum bereikt, zal hij al die gepoolde premie gebruiken om obligaties te kopen.

omdat ze in bulk kopen, zullen ze een betere prijs ontvangen dan de rest van ons, dus zullen ze hun kosten en winst in rekening brengen en de rest van de rente teruggeven aan de klant.

Dit gezegd zijnde, als u een lijfrente van 10 jaar koopt en de vervoerder een obligatie van 10 jaar met deze fondsen heeft gekocht, maar 2 jaar later besluit u dat u uit het contract wilt stappen, dan moet de vervoerder die obligaties verkopen om de fondsen te genereren om terug te keren naar de klant. Dit is waar de MVA in het spel komt, als de rente is gestegen dan zal de waarde van de obligaties zijn gedaald die in wezen de Vervoerder zal kosten en zij zullen dat terug te rekenen aan de klant.

echter, als de rente is gedaald, dan zal de waarde van die obligaties zijn gestegen, wat resulteert in een positief rendement voor de Vervoerder en zal de klant dat ook terug crediteren. Vorig jaar (2013) zag ik een aantal contracten die vroeg in de inleverperiode werden ingeleverd en dat resulteerde in een positief rendement voor de klant.

zij verdienden daadwerkelijk geld boven de afkoopkosten. Dit komt omdat de meeste van deze klanten hun contracten vóór 2010 hadden gekocht toen de rente aanzienlijk hoger was dan ze nu zijn en dus toen de vervoerder hun obligatie tegen een winst verkocht, werd deze aan de klant gecrediteerd. (Merk op dat dit een zeer eenvoudige beschrijving is en dat MVA ‘ s alleen bestaan op vaste & vaste Index lijfrentecontracten.)

****

bedankt Josh voor de extra info!

lijfrentes zijn geen slechte producten voor de juiste persoon in de juiste situatie. Net als elke investering moet je weten wat je koopt voordat je je inzet.