antwoord: niet op een goede manier. Schuldafwikkeling heeft meestal een negatieve invloed op uw credit score. Hoe negatief hangt van vele factoren af: de huidige toestand van uw krediet, de rapportagepraktijken van uw crediteuren, de omvang van de schulden die worden afgewikkeld, of uw andere schulden in goede staat zijn, hoeveel minder dan het oorspronkelijke saldo de schuld wordt afgewikkeld voor, en een veelheid van andere variabelen.

waarom Schuldenafwikkeling kan uw Credit Score Ping

waarom zou het een negatieve impact hebben, als u de last van uw verplichtingen verlicht en uw crediteuren wat geld krijgen? Want sterke credit scores zijn ontworpen om rekeningen te belonen die op tijd zijn betaald volgens de oorspronkelijke kredietovereenkomst voordat ze worden gesloten.

een schuldafwikkelingsplan-waarin u ermee instemt een deel van uw uitstaande schuld terug te betalen—wijzigt of ontkent de oorspronkelijke kredietovereenkomst. Wanneer de geldschieter de rekening sluit als gevolg van een wijziging van het oorspronkelijke contract (zoals het vaak doet, nadat de schikking is voltooid), uw score wordt dinged. Andere kredietverstrekkers zijn waarschijnlijk om kennis te nemen en warier over het verlenen van krediet aan u in de toekomst, ook.

toch is het mogelijk dat de verminderde schuldenlast een verdere daling van uw credit score waard is. De hoge credit card rekening saldi en late of gemiste betalingen (en als u overweegt een schuldverrekening, waarschijnlijk bent u al ver achter) hebben waarschijnlijk al deuken het enigszins. Als schuld afwikkeling jump-begint u op het pad naar een gezondere financiële toekomst, het moet worden overwogen.

laten we het proces in meer detail bekijken.

hoe Schuldenafwikkelingen werken

zoals u weet, is uw kredietrapport een momentopname van uw financiële verleden en heden. Het toont de geschiedenis van elk van uw rekeningen en leningen, inclusief de oorspronkelijke voorwaarden van de leningsovereenkomst, de omvang van het uitstaande saldo ten opzichte van de kredietlimiet, en of betalingen tijdig of overgeslagen waren. Elke betalingsachterstand wordt geregistreerd.

u kunt rechtstreeks met uw geldschieter onderhandelen over een schuldafwikkelingsregeling of de hulp inroepen van een schuldafwikkelingsbedrijf. Via beide routes maakt u een overeenkomst om slechts een deel van de uitstaande schuld terug te betalen. Als de geldschieter ermee instemt, wordt uw schuld aan de kredietbureaus gerapporteerd als ” paid-settled.”

hoewel dit beter is voor uw rapport dan een charge-off—het kan zelfs een licht positief effect hebben als het ernstige delinquentie wist—het heeft niet dezelfde betekenis als een rating die aangeeft dat de schuld werd “betaald zoals afgesproken.”

het beste scenario is om van tevoren met uw crediteur te onderhandelen om de rekening te laten rapporteren als “volledig betaald” (zelfs als dat niet het geval is). Dit doet geen pijn uw credit score zo veel.

wat voor soort schuld moet ik vereffenen?

omdat de meeste crediteuren niet bereid zijn om schulden af te wikkelen die actueel zijn en worden onderhouden met tijdige betalingen, bent u beter af om een deal uit te werken voor oudere, ernstig achterstallige schulden, misschien iets dat al is overgedragen aan een incassoafdeling. Het klinkt contra-intuïtief, maar over het algemeen, uw credit score daalt minder als je meer delinquent in uw betalingen.

Houd er echter rekening mee dat, als u een openstaande schuld hebt die meer dan drie jaar geleden naar incassanten is gestuurd, het afbetalen door middel van een schuldafwikkeling de schuld opnieuw kan activeren en ervoor kan zorgen dat deze wordt weergegeven als een lopende incasso. Zorg ervoor dat u dit recht met uw schuldeiser voordat het afronden van een overeenkomst.

zoals bij alle schulden hebben grotere saldi een proportioneel grotere impact op uw credit score. Als u de afwikkeling van kleine accounts-vooral als u actueel op andere, grotere leningen—dan is de impact van een schuldafwikkeling kan verwaarloosbaar zijn. Ook, afwikkeling van meerdere accounts pijn doet je score meer dan de afwikkeling van slechts één.

Schuldafwikkeling vs. actueel blijven

in uw kredietgeschiedenis wordt het grootste gewicht gegeven aan de betalingsgeschiedenis, met zichtrekeningen die de meeste impact hebben. Als u achter op andere schulden, is het belangrijk om eerst te proberen om een nieuwere, zichtrekening in goede staat te houden alvorens te proberen om de situatie van een lang-achterstallige rekening te corrigeren.

bijvoorbeeld, als u een autolening, een hypotheek en drie creditcards hebt, en een daarvan is meer dan 90 dagen achterstallig, probeer dan niet om die schuld te vereffenen ten koste van achterlopen op de andere verplichtingen. Een onbetaalde rekening is beter dan het hebben van late betalingen op meerdere rekeningen.

Dit zal ook contra-intuïtief klinken, maar hoe sterker uw credit score voordat u een schuldafwikkeling onderhandelt, hoe groter de daling. De Fair Isaac Corporation, de groep achter de FICO score (de meest voorkomende vorm van credit score) geeft een scenario waarin een persoon met een 680 credit score (die al een late betaling op de creditcard) zou verliezen tussen 45 en 65 punten na schuldafwikkeling voor een creditcard, terwijl een persoon met een 780 credit score (zonder andere late betalingen) zou verliezen tussen 140 en 160 punten.

de Bottom Line

geconfronteerd met achterstallige schulden kan eng zijn, en je kunt het gevoel hebben om alles te doen wat je kunt om er uit te komen. In deze situatie lijkt een schuldafwikkelingsregeling een aantrekkelijke optie. Vanuit het perspectief van de kredietgever, regelen voor de betaling van sommige, maar niet alle, van de uitstaande schuld kan beter zijn dan het ontvangen van geen. Voor u, een schuld schikking packs een punch tegen uw kredietrapport, maar het kan u laten dingen op te lossen en opnieuw op te bouwen.

overweeg de alternatieve kosten van het niet voldoen van uw schuld. Als je niet schikken, dan is uw score niet meteen gekwetst. Echter, niet-afwikkeling kan leiden tot aanhoudende late betalingen, gaan in gebreke, en credit-agency incassopogingen. Deze scenario ‘ s kunnen uiteindelijk kwetsen van uw score meer op de lange termijn. Soms is schuldverlichting de beste optie, maar een schone lei is bijna altijd goed.

denk na over belastingen. De IRS beschouwt meestal geannuleerde of vergeven schuld als belastbaar inkomen. Neem contact op met uw belastingadviseur over eventuele fiscale gevolgen van het maken van een schuldverrekening.