naarmate de levensverwachting blijft groeien, zoeken veel mensen hun bestaande financiële strategieën aan te vullen bij het bepalen hoe ze voor langere perioden kunnen sparen voor pensioen. Een uitgestelde lijfrente is een instrument dat net zo ‘ n doel kan dienen. Als u een aantal jaren tot uw pensioen, een uitgestelde lijfrente kan zinvol zijn voor u.

Lees verder voor meer informatie over hoe een uitgestelde lijfrente werkt, hoe het verschilt van andere soorten lijfrenten en of het geschikt is voor u.

uitgestelde lijfrente gedefinieerd

een uitgestelde lijfrente is een langetermijnbelegging waarin u een geldsom belegt, waarna u betalingen ontvangt enkele jaren na de eerste rente.

In tegenstelling tot zijn tegenhanger, de onmiddellijke lijfrente, bestaat de uitgestelde lijfrente uit twee verschillende componenten: een beleggingsfase en een inkomensfase. De investeringsfase begint wanneer u de lijfrente koopt en eindigt wanneer u uw laatste bijdrage levert. U heeft de mogelijkheid om over een langere periode in één keer of in meerdere bijdragen aan de lijfrente bij te dragen.

De inkomensfase begint wanneer u uw eerste betaling van uw lijfrente ontvangt. Net als in de investeringsfase heb je een paar opties voor hoe je betalingen wilt ontvangen. U kunt alles in een keer in een forfaitair bedrag te ontvangen, of u kunt een vast bedrag periodiek ontvangen totdat de lijfrente loopt uit de middelen. U kunt ook annuitize het fonds om betalingen te ontvangen tot je sterft.

een belangrijk kenmerk van uitgestelde lijfrenten is de wijze waarop zij worden belast. Zoals veel pensioenrekeningen, bent u in staat om bij te dragen aan uw uitgestelde lijfrente met pre-tax dollars. De fondsen zullen dan worden belast als gewone inkomsten zodra u ze op te nemen. Om te voorkomen dat een 10% boete van de IRS, je nodig hebt om te wachten tot de leeftijd van 59,5 voor het opnemen van iets.

in het geval dat u overlijdt voordat u al uw fondsen hebt opgenomen, zullen uitgestelde lijfrentecontracten meestal een overlijdensuitkering bevatten. Dit betekent dat een begunstigde van u het resterende bedrag ontvangt na uw overlijden. De fondsen zullen nog steeds worden belast als gewone inkomsten bij het verlaten van de lijfrente.

soorten uitgestelde lijfrenten

wanneer u een uitgestelde lijfrente koopt, moet u kiezen uit een vaste, variabele of geïndexeerde lijfrente. Elke optie heeft unieke voor-en nadelen, dus zorg ervoor dat u uw huiswerk te doen en kies de optie die het meest aansluit bij uw risicotolerantie.

een vaste lijfrente is de meest stabiele optie, maar het kan ook een lager rendement hebben. De rente wordt bepaald wanneer u de lijfrente koopt,en het verandert nooit.

met een variabele lijfrente kiezen u en uw verzekeraar een dozijn of meer aandelen, obligaties of andere geldmarktfondsen en gebruiken hun prestaties om de rente voor de lijfrente te bepalen. Variabele lijfrentes kunnen een hoog rendement opleveren, maar er is ook een risico op slechte prestaties.

een geïndexeerde lijfrente is de meest complexe van de opties. Net als de vaste optie heeft u een minimale rentegarantie. Hoe hoog de rente stijgt wordt bepaald door de prestaties van een marktindex zoals de s&p 500. Geïndexeerde lijfrentes hebben vaak verschillende bepalingen die uw rendement kunnen beperken.

uitgestelde lijfrente Versus directe lijfrente

het verschil tussen uitgestelde lijfrente en directe lijfrente is vrij vanzelfsprekend. Onmiddellijke lijfrentes beginnen met het uitbetalen van de opbrengsten onmiddellijk. Uitgestelde lijfrenten zitten ongestoord voor jaren voordat u eventuele opnames te maken.

veel uitgestelde lijfrentecontracten hebben een proces om om te zetten in een onmiddellijke lijfrente, mocht u uw geld eerder nodig hebben dan u had verwacht. Het kan echter nog enkele jaren duren voordat deze optie beschikbaar is. Het kan ook komen met onsmakelijke kosten. Als u de aankoop van een uitgestelde lijfrente, moet u van plan op het niet zien van uw geld terug voor meerdere jaren.

moet u een uitgestelde lijfrente kopen?

zoals elke lijfrente of elk pensioenproduct hebben uitgestelde lijfrenten hun eigen unieke voor-en nadelen. Of een is een goede pasvorm voor u zal afhangen van uw pensioen prioriteiten evenals uw risicotolerantie.

omdat alleen verzekeringsmaatschappijen lijfrenten kunnen verkopen, zijn dit doorgaans veilige beleggingen. Zelfs in het zeldzame geval dat een verzekeraar failliet gaat en niet kan betalen wat hij je verschuldigd is, heeft elke staat verzekeringsgarantieverenigingen. Zij zullen u helpen uw investering terug te krijgen.

een ander voordeel is dat de IRS geen bovengrens heeft voor de hoofdbijdragen aan lijfrenten. Dit onderscheidt de lijfrente van andere pensioenrekeningen zoals een IRA of een 401 (k).

het grootste nadeel van de uitgestelde lijfrente is dat uw geld vaak meerdere jaren onaantastbaar is. Sommigen zien dit echter als een voordeel. Als je klaar bent met bijdragen aan je lijfrente, ga je een periode van overgave in. Als een terugtrekking tijdens de afkoopperiode meer dan 10% bedraagt, brengt de verzekeraar een afkoopvergoeding in rekening, doorgaans tussen 7% en 15%. De vergoeding zal jaarlijks met één procentpunt dalen tot het nulpunt bereikt. Dan zal de overgave periode eindigen. Op dat moment kunt u opnames maken zonder een boete. Deze kosten zijn op de top van de boete van de IRS die zal komen als je een opname voor de leeftijd van 59.5.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat zodra de inkomensfase van uw lijfrente begint, de IRS de fondsen belast als gewoon inkomen. Dit betekent dat uw belastingtarief hoger zal zijn dan elke meerwaarden die u zou kunnen hebben opgebouwd door middel van andere beleggingsstrategieën.

ten slotte kan het kopen van een lijfrente vaak meerdere extra kosten en kosten met zich meebrengen. Deze omvatten commissies voor verkopers en diverse administratieve vergoedingen.

The Takeaway

Als u enkele jaren verwijderd bent van uw pensioen en op zoek bent naar een manier om uw inkomen na uw loopbaan aan te vullen, kan een uitgestelde lijfrente goed aan uw behoeften voldoen. Net als elke pensioenrekening, echter, moet u ervoor zorgen dat u zich bewust bent van alle kosten en Bepalingen. Deze kunnen je retourneren verminderen.

Als u ervoor kiest om door te gaan met een uitgestelde lijfrente, zorg er dan voor dat u het contract zorgvuldig bekijkt om vertrouwd te raken met alle voorwaarden. In het bijzonder de details van een afkoopsom of een uitkering bij overlijden te herzien.

Tips

• bij een pensioengesprek is het altijd belangrijk om rekening te houden met de pensioenbelasting wetten in uw staat. Rekening houdend met de wetten van uw staat kan een significant verschil maken als u van plan bent voor pensionering.
• navigeren door de complexiteit van lijfrenten kan veel zijn om recht te houden. Het vinden van een financieel adviseur die de ins en outs van elke optie kan uitleggen, kan veel van de hoofdpijn van de planning voor pensionering verminderen. Met SmartAsset ‘ s smartadvisor matching tool kunt u een reeks vragen beantwoorden over uw financiële behoeften en voorkeuren. Dan, de tool zal u koppelen met drie financiële adviseurs in uw omgeving.
• voordat u genoeg kunt sparen voor pensionering, moet u eerst weten hoeveel u nodig hebt. Smartasset ‘ s pensioen calculator kan u helpen bepalen hoeveel je nodig hebt om het leven dat u wilt leven in pensionering.