ponieważ średnia długość życia nadal rośnie, wiele osób poszukuje uzupełnienia istniejących strategii finansowych przy określaniu sposobu oszczędzania na emeryturę na dłuższe okresy. Odroczona renta to jedno z narzędzi, które może służyć właśnie temu celowi. Jeśli masz kilka lat do przejścia na emeryturę, odroczona renta może mieć dla ciebie sens.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak działa renta odroczona, czym różni się od innych rodzajów rent i czy jest odpowiednia dla Ciebie.

Renta odroczona zdefiniowana

renta odroczona jest inwestycją długoterminową, w którą inwestuje się sumę pieniędzy, a następnie otrzymuje płatności kilka lat w dół linii po początkowej sumie naliczonych odsetek.

w przeciwieństwie do swojego odpowiednika, renty natychmiastowej, renta odroczona ma dwa odrębne składniki: fazę inwestycji i fazę dochodu. Etap inwestycji rozpoczyna się w momencie zakupu renty, a kończy się w momencie wniesienia ostatniego wkładu. Masz możliwość wniesienia wkładu do renty w ramach jednej płatności ryczałtowej lub kilku składek przez dłuższy okres czasu.

Faza dochodu rozpoczyna się w momencie otrzymania pierwszej płatności z renty. Podobnie jak w fazie inwestycji, masz kilka opcji, w jaki sposób chcesz otrzymywać płatności. Możesz otrzymać wszystko od razu w formie płatności ryczałtowej lub możesz otrzymywać określoną kwotę okresowo, dopóki renta nie wyczerpie środków. Możesz również annuitize fundusz otrzymywać płatności aż do śmierci.

kluczową cechą Rent odroczonych jest sposób ich opodatkowania. Podobnie jak wiele kont emerytalnych, możesz wnieść wkład do odroczonej renty za pomocą dolarów przed opodatkowaniem. Środki będą następnie opodatkowane jako zwykły dochód po ich wypłaceniu. Aby uniknąć 10% opłaty karnej z urzędu skarbowego, musisz poczekać do 59,5 roku życia przed wycofaniem czegokolwiek.

w przypadku, gdy odejdziesz, zanim wycofasz wszystkie swoje środki, odroczone umowy renty zazwyczaj obejmują świadczenie z tytułu śmierci. Oznacza to, że Twój beneficjent otrzyma pozostałe środki po twojej śmierci. Fundusze będą nadal opodatkowane jako zwykły dochód po opuszczeniu renty.

rodzaje Rent odroczonych

przy zakupie renty odroczonej będziesz musiał wybrać jedną z Rent stałych, zmiennych lub indeksowanych. Każda opcja ma unikalne plusy i minusy, więc upewnij się, że odrobiłeś pracę domową i wybierz opcję, która najbardziej odpowiada twojej tolerancji ryzyka.

stała renta jest najbardziej stabilną opcją, ale może mieć również niższy zwrot. Stopa procentowa jest ustalana przy zakupie renty i nigdy się nie zmienia.

przy zmiennej rencie ty i twój ubezpieczyciel wybierzecie kilkanaście lub więcej akcji, obligacji lub innych funduszy rynku pieniężnego i wykorzystacie ich wyniki do określenia stopy procentowej dla renty. Renty zmienne mogą przynieść wysokie zyski, ale istnieje również ryzyko słabych wyników.

renta indeksowana jest najbardziej złożoną z opcji. Podobnie jak opcja stała, masz gwarancję minimalnej stopy procentowej. Wysokość podwyżek stóp procentowych zależy od wyników indeksu rynkowego, takiego jak S&P 500. Indeksowane renty często mają kilka postanowień, które mogą ograniczyć zwrot.

Renta odroczona a renta Natychmiastowa

różnica między Rent odroczonych a rent natychmiastowych jest dość oczywista. Natychmiastowe renty zaczynają wypłacać zwroty. Odroczone renty pozostają nienaruszone przez lata, zanim dokonasz jakichkolwiek wypłat.

wiele odroczonych umów renty będzie miało proces konwersji na natychmiastową renty, jeśli potrzebujesz pieniędzy wcześniej niż się spodziewałeś. Jednak dostępność tej opcji może potrwać jeszcze kilka lat. Może również pochodzić z niepalących opłat. Jeśli kupujesz renty odroczonej, należy planować nie widząc swoje pieniądze z powrotem przez kilka lat.

czy należy wykupić rentę odroczoną?

podobnie jak każda renta, czy jakikolwiek produkt emerytalny, renty odroczone mają swoje unikalne zalety i wady. To, czy dana osoba jest dla ciebie odpowiednia, zależy od twoich priorytetów emerytalnych, a także od tolerancji ryzyka.

ponieważ tylko firmy ubezpieczeniowe mogą sprzedawać renty, są to zazwyczaj bezpieczne inwestycje. Nawet w rzadkich przypadkach, gdy ubezpieczyciel zbankrutuje i nie może zapłacić tego, co jest ci winien, każde państwo ma gwarancje ubezpieczeniowe. Pomogą Ci odzyskać inwestycję.

kolejną korzyścią jest to, że urząd skarbowy nie ma górnego limitu składek Głównych do rent. To odróżnia rentę od innych kont emerytalnych, takich jak IRA lub 401(k).

największą wadą odroczonej renty jest to, że Twoje pieniądze są często nietykalne przez kilka lat. Niektórzy mogą jednak postrzegać to jako korzyść. Po zakończeniu wpłaty na rentę, wchodzi się w okres kapitulacji. Jeśli wypłata w okresie wykupu przekroczy 10%, ubezpieczyciel pobierze opłatę za wykupywanie, zwykle w wysokości od 7% do 15%. Opłata będzie spadać o jeden punkt procentowy każdego roku, aż osiągnie zero. Wtedy zakończy się okres kapitulacji. W tym momencie możesz dokonywać wypłat bez ponoszenia kary. Opłaty te są na dodatek do kary z urzędu skarbowego, które przyjdą, jeśli dokonasz wypłaty przed ukończeniem 59.5 roku życia.

ważne jest również, aby pamiętać, że gdy rozpocznie się faza dochodowa renty, Urząd Skarbowy opodatkuje fundusze jako zwykły dochód. Oznacza to, że stawka podatku będzie wyższa niż jakiekolwiek zyski kapitałowe, które można uzyskać dzięki innym strategiom inwestycyjnym.

wreszcie, zakup renty często może przynieść ze sobą kilka dodatkowych opłat i wydatków. Należą do nich prowizje dla sprzedawców i różne opłaty administracyjne.

the Takeaway

Jeśli jesteś kilka lat od przejścia na emeryturę i szukasz sposobu na uzupełnienie dochodów po zakończeniu kariery zawodowej, renta odroczona może ładnie zaspokoić Twoje potrzeby. Podobnie jak każde konto emerytalne, jednak powinieneś upewnić się, że jesteś świadomy wszystkich opłat i postanowień. To może zniszczyć twoje zyski.

Jeśli zdecydujesz się na odroczenie renty, upewnij się, że dokładnie zbadałeś umowę, aby zapoznać się ze wszystkimi warunkami. W szczególności zapoznaj się ze szczegółami każdego okresu zrzeczenia się lub świadczenia z tytułu śmierci.

porady

• w każdej rozmowie o emeryturze zawsze ważne jest, aby pamiętać o przepisach podatkowych dotyczących emerytur w swoim stanie. Biorąc pod uwagę prawo państwa, może to mieć istotne znaczenie, gdy planujesz przejście na emeryturę.
• poruszanie się po zawiłościach Rent może być bardzo proste. Znalezienie doradcy finansowego, który może wyjaśnić tajniki każdej opcji może zmniejszyć wiele bólu głowy planowania na emeryturę. Dzięki narzędziu Smartasset SmartAdvisor możesz odpowiedzieć na szereg pytań dotyczących swoich potrzeb finansowych i preferencji. Następnie narzędzie połączy Cię z trzema doradcami finansowymi w Twojej okolicy.
• zanim uda ci się zaoszczędzić wystarczająco dużo na emeryturę, musisz wiedzieć, ile w ogóle potrzebujesz. Kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc ci określić, ile potrzebujesz, aby żyć tak, jak chcesz na emeryturze.