odpowiedź: Nie w dobry sposób. Rozliczenie długu zazwyczaj ma negatywny wpływ na wynik kredytowy. Jak ujemna zależy od wielu czynników: aktualnej kondycji kredytu, praktyk sprawozdawczych wierzycieli, wielkości długów, które są rozliczane, czy inne długi są w dobrej kondycji, ile mniej niż pierwotne saldo długu jest rozliczane i wiele innych zmiennych.

dlaczego rozliczenie długów może wpłynąć negatywnie na Twój wynik kredytowy

dlaczego miałoby to mieć negatywny wpływ, gdy zmniejszasz obciążenie swoich zobowiązań, a twoi wierzyciele dostają trochę pieniędzy? Ponieważ silne wyniki kredytowe mają na celu nagradzanie tych kont, które zostały wypłacone na czas zgodnie z pierwotną umową kredytową, zanim zostaną zamknięte.

plan rozliczenia zadłużenia—w którym zgadzasz się spłacić część zaległego długu—modyfikuje lub neguje pierwotną umowę kredytową. Kiedy pożyczkodawca zamyka konto z powodu zmiany pierwotnej umowy (jak to często robi, po zakończeniu rozliczenia), Twój wynik zostaje zaniżony. Inni kredytodawcy są prawdopodobne, aby zwrócić uwagę i być warier o udzielenie kredytu do Ciebie w przyszłości, zbyt.

mimo to, możliwe jest, że zmniejszenie zadłużenia jest warte późniejszego spadku zdolności kredytowej. Wysokie salda kont kart kredytowych i spóźnione lub nieodebrane płatności (a jeśli rozważasz rozliczenie długu, prawdopodobnie jesteś już daleko w tyle) prawdopodobnie już go nieco wgnieciły. Jeśli skok rozliczenia długu-rozpoczyna Cię na drodze do zdrowszej przyszłości finansowej, należy to rozważyć.

przyjrzyjmy się temu procesowi bardziej szczegółowo.

jak działają rozliczenia długów

jak wiesz, Raport kredytowy jest migawką twojej przeszłości finansowej i teraźniejszości. Wyświetla historię każdego konta i pożyczek, w tym oryginalne warunki umowy kredytowej, wielkość zaległego salda vis-a-vis limitu kredytowego oraz to, czy płatności były terminowe, czy pominięte. Każda opóźniona płatność jest rejestrowana.

możesz negocjować umowę rozliczenia długu bezpośrednio ze swoim pożyczkodawcą lub zwrócić się o pomoc do firmy zajmującej się rozliczaniem długów. Poprzez obie trasy, można zawrzeć umowę, aby spłacić tylko część zaległego długu. Jeśli pożyczkodawca wyrazi na to zgodę, twój dług jest zgłaszany do biur kredytowych jako „zapłacony-rozliczony.”

chociaż jest to lepsze dla twojego raportu niż opłata-może nawet mieć nieco pozytywny wpływ, jeśli usunie poważną przestępczość—nie ma tego samego znaczenia, co rating wskazujący, że dług został spłacony zgodnie z ustaleniami.”

najlepszym scenariuszem jest negocjowanie z wierzycielem z wyprzedzeniem, aby konto zostało zgłoszone jako” zapłacone w całości ” (nawet jeśli tak nie jest). To nie zaszkodzi Twój wynik kredytowy tak bardzo.

jaki dług mam uregulować?

ponieważ większość wierzycieli nie chce uregulować długów, które są aktualne i obsługiwane terminowo, lepiej jest spróbować wypracować umowę dla starszego, poważnie zaległego długu, być może coś, co zostało już przekazane do działu windykacji. Brzmi to wbrew intuicyjności, ale ogólnie rzecz biorąc, twój wynik kredytowy spada mniej jak stajesz się bardziej przestępcą w swoich płatnościach.

pamiętaj jednak, że jeśli masz niespłacony dług, który został wysłany do windykatorów ponad trzy lata temu, spłata go w drodze ugody może reaktywować dług i spowodować, że pojawi się on jako bieżąca windykacja. Pamiętaj, aby uzyskać to prosto z wierzycielem przed sfinalizowaniem jakiejkolwiek umowy.

podobnie jak w przypadku wszystkich długów, większe salda mają proporcjonalnie większy wpływ na ocenę kredytową. Jeśli rozliczasz małe rachunki-zwłaszcza jeśli jesteś na bieżąco z innymi, większymi pożyczkami-wpływ rozliczenia zadłużenia może być znikomy. Ponadto rozliczanie wielu kont boli wynik bardziej niż rozliczanie tylko jednego.

rozliczanie długów a utrzymanie Aktualnej

w historii kredytowej największą wagę przykłada się do historii płatności, a rachunki bieżące mają największy wpływ. Jeśli zalegasz z innymi długami, ważne jest, aby najpierw spróbować utrzymać nowszy rachunek bieżący w dobrej kondycji, zanim spróbujesz naprawić sytuację długo zaległego rachunku.

na przykład, jeśli masz kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny i trzy karty kredytowe, a jedna z nich ma ponad 90 dni przeterminowania, nie próbuj uregulować tego długu kosztem zalegania z innymi zobowiązaniami. Jedno niezapłacone konto jest lepsze niż opóźnione płatności na wielu kontach.

to również zabrzmi sprzeczne z intuicją, ale im silniejsza jest Twoja ocena kredytowa przed negocjacją rozliczenia długu, tym większy spadek. Fair Isaac Corporation, Grupa za wynik FICO (najczęstszy rodzaj Scoring kredytowy) daje scenariusz, w którym osoba z 680 Scoring kredytowy (który ma już jeden opóźnienia płatności na karcie kredytowej) straciłby między 45 i 65 punktów po rozliczeniu długu za jedną kartę kredytową, podczas gdy osoba z 780 Scoring kredytowy (bez innych opóźnień w płatnościach) straciłby między 140 i 160 punktów.

Dolna linia

w obliczu zaległego długu może być przerażająca i możesz mieć ochotę zrobić wszystko, aby się z tego wydostać. W tej sytuacji atrakcyjną opcją wydaje się uregulowanie należności. Z punktu widzenia pożyczkodawcy, zorganizowanie spłaty niektórych, ale nie wszystkich, niespłaconego długu może być lepsze niż otrzymanie żadnego. Dla Ciebie, rozliczenie długów pakuje cios przeciwko raportu kredytowego, ale może to pozwolić rozwiązać rzeczy i odbudować.

weź pod uwagę koszt alternatywny nie uregulowania długu. Jeśli nie rozliczyć, to wynik nie jest ranny od razu. Jednak brak rozliczenia może prowadzić do ciągłych opóźnień w płatnościach, niedotrzymania terminu płatności i prób windykacji przez agencję kredytową. Te scenariusze mogą skończyć się rani wynik bardziej w dłuższej perspektywie. Czasami najlepszym rozwiązaniem jest umorzenie długu, ale czyste konto jest prawie zawsze dobre.

pomyśl o podatkach. IRS zwykle uważa anulowane lub odpuszczone długu jako dochodu podlegającego opodatkowaniu. Skontaktuj się ze swoim doradcą podatkowym w sprawie ewentualnych konsekwencji podatkowych związanych z rozliczeniem długów.