zobacz czy ta sytuacja brzmi znajomo…

ostatnio miałem telefon od osoby, która odeszła z pracy i musiała przewrócić swoje 401 (k). Nie mając doradcy finansowego, polegał na skierowaniu sąsiada na to, z kim powinien pracować.

nie robiąc już żadnych badań, spotkał się z doradcą, a doradca zalecił mu przewrócenie swojego 401(k) na rentę IRA (Uwaga: to nie jest rzeczywisty produkt, tylko termin na wykupienie renty w IRA).

po dowiedzeniu się więcej o doradcy, Jednostka czuła się nieswojo pracując z nim i zaczął się zastanawiać, czy renta jest w jego najlepszym interesie, czy doradcy. chcąc poznać jego opcje, zadzwonił do mnie.

jeśli chodzi o chęć wypłacenia lub anulowania renty, może nie jest to każda sytuacja, ale wywołuje ciekawą dyskusję: co trzeba zrobić, aby wyjść z renty.

zanim zacznę, powinienem zwrócić uwagę, że istnieje wiele rodzajów Rent: stałych, zmiennych, indeksowanych, natychmiastowych itp. Ten post ma być bardziej ogólny, więc niektóre lub wszystkie informacje mogą lub nie muszą mieć zastosowania, w zależności od rodzaju renty, o której mówimy. Teraz, jeśli jesteś zainteresowany zakupem określonego rodzaju renty, pomogę Ci znaleźć najlepsze oferty Rent, abyś mógł porównać plany, aby zobaczyć, które najlepiej sprawdzą się w twojej sytuacji finansowej.

teraz przejrzyjmy nasze opcje:

chciałbym to zwrócić…

niektóre renty oferują tzw. „opcję zwrotu premii”, lub oferują dodatkowy jeździec za dodatkową opłatą, która pozwala na zwrot premii. Oznacza to, że cokolwiek włożysz, możesz wyjąć w każdej chwili. Nie jest to zbyt powszechne, ale widzę, że więcej przewoźników oferuje tę opcję. Poprosiłem tę osobę, aby zapytała, czy jego umowa renty to oferowała. Jeśli tak, to świetnie. Jeśli nie, przejdź do opcji 2.

wszystkie umowy renty oferują tzw. „okres bezpłatnego spojrzenia”.”Oznacza to, że masz 10 dni (lub więcej w zależności od przewoźnika) na sprawdzenie umowy, a następnie decyzję, czy nadal jesteś zainteresowany zakupem renty.

Jeśli zdecydujesz się zmienić zdanie po 10-dniowym okresie przedpremierowym, jest to zupełnie jak zwrot premium, w którym możesz odzyskać swoje pieniądze bez żadnych problemów. Jeśli jesteś zamknięty w rencie z zyskami przekraczającymi to, co włożyłeś, przejdź do opcji 3.

Czy Mogę to wymienić?

wymiana 1035 pozwala na przejście z jednej renty na drugą bez konieczności ponoszenia jakichkolwiek zobowiązań podatkowych. W przypadku pana powyżej, 1035 nie miało sensu, ponieważ jego renta była zupełnie nowa. Chociaż nie pozwala uniknąć potencjalnych konsekwencji podatkowych, z 1035, nadal jesteś zobowiązany przez okres umowy początkowej renty.

powiedzmy na przykład, że Twoja renta miała 7-letni okres umowy, a ty zdecydowałeś się na 1035; nadal będziesz musiał zapłacić opłatę za rezygnację do początkowej firmy rentowej.

inne rzeczy do rozważenia, czy i przy wymianie 1035 jest to, że będziesz rozpoczynać nową umowę z nową firmą rentową, która będzie podejrzana o nowy harmonogram wykupu. Upewnij się, że rozumiesz długość nowego okresu umowy, który zamierzasz zawrzeć.

ostatnia uwaga dotycząca wymiany 1035: pamiętaj, że dokonując wymiany 1035, możesz zrezygnować z pewnych gwarancji dochodu i/lub zasiłku pogrzebowego. Jako przykład-miałem kiedyś klienta, który chciał wydostać się z renty, która miała wartość kontraktu $275,000.

Kiedy przeglądałem umowę, odkryłem, że ponieważ została zakupiona kilka lat temu, mimo że wartość umowy była niższa, świadczenie z tytułu śmierci nadal naliczało odsetki. Jeśli klient, który miał 70 lat, a nie był w najlepszym zdrowiu, miał 1035 kontraktu, zrezygnowałby z 330 000 $zasiłku na śmierć.

biorąc pod uwagę jego zdrowie i nieprawdopodobność zastąpienia tych 55 000 dolarów nową rentą lub zwykłym portfelem inwestycyjnym, sensowne było pozostawienie renty takiej, jaka była.

Wypłać.

To może być najmniej pożądana opcja z tych, o których właśnie wspomnieliśmy. Zazwyczaj, jeśli masz zamiar wypłacić rentę, będziesz musiał zapłacić dość dużą kapitulację.

każda umowa renty jest inna, ale niektóre z typowych harmonogramów wykupu, które widziałem z produktem renty siedmioletniej, są następujące: 7,7,7,7,6,5,4. Oznacza to, że jeśli miałbyś zlikwidować lub wypłacić rentę w pierwszym, drugim, trzecim i czwartym roku, zapłaciłbyś 7% od kwoty głównej. Płacenie opłaty za rezygnację ze złej renty nigdy nie jest zabawnym uczuciem. Dlatego tak ważne jest, aby zrozumieć, w co się pakujesz, zanim podpiszesz kropkowaną linię.

Większość Rent oferuje co roku bezpłatną wypłatę, która łagodzi ból. Zazwyczaj możesz wypłacić 10% każdego roku (plus odsetki) bez ponoszenia opłaty za rezygnację. Nie jest świetny, ale przynajmniej oszczędza trochę pieniędzy.

Złóż skargę.

nie znoszę nawet wspominać o tej opcji, ale trzeba o niej wspomnieć. Jeśli kiedykolwiek czujesz, że zostałeś sprzedany renty przez doradcę, który nie miał na uwadze twojego najlepszego interesu, masz możliwość złożenia skargi, albo w firmie, która reprezentuje doradcę, albo za pośrednictwem Państwowego komisarza ds. ubezpieczeń. Sugerowałbym to tylko, jeśli agent doradcy rażąco przekręcił rentę.

Jeśli podpisujesz linię przerywaną, ale to twoja wina, że nie poświęciłeś czasu na przeczytanie umowy lub zadanie odpowiednich pytań, to proszę nie idź tą drogą.

To powiedziawszy, kiedyś pracowałem z klientami, którzy mieli około 80 lat i zostali sprzedani na rentę. Czy to straszne? Nie zawsze, ale w tym przypadku klienci nie mieli pojęcia, że ich renta ma 10-letni kontrakt.

to co innego.

doradca nie czuł potrzeby wyjaśniania klientom długości umowy, a starszy adwokat, który reprezentował klientów, zdecydował, że najlepiej będzie złożyć skargę do Państwowego komisarza ds. ubezpieczeń.

inne kwestie związane z wypłatą renty

chcę podziękować

Joshowi Garlandowi, ChFC®, Dyrektorowi Działu Marketingu renty dla Financial Professional Group za wiadomość e-mail o czymś innym do rozważenia.

„czy umowa ma MVA?”

oto, co Josh musiał dodać do MVA:

coraz więcej umów renty jest wystawianych z korektą wartości rynkowej (MVA). Jeśli zrezygnujesz ze swojej umowy przed zakończeniem okresu naliczania opłat za rezygnację, a twoja umowa ma MVA, może to mieć wynik dodatni lub ujemny w momencie rezygnacji.

oto jak działają umowy MVA:

przy zakupie renty firma ubezpieczeniowa łączy składkę wraz ze wszystkimi składkami z innych umów renty, które są kupowane. Przewoźnik będzie miał określone daty zakupu przez cały miesiąc, a kiedy osiągnie tę datę zakupu, wykorzysta całą tę łączną premię do zakupu obligacji.

ponieważ kupują hurtowo, otrzymają lepszą stawkę niż reszta z nas, więc uwzględnią swoje wydatki i zysk, a resztę odsetek zwrócą klientowi.

To powiedziawszy, jeśli kupisz 10-letnią rentę, a przewoźnik zakupił 10-letnią obligację z tymi funduszami, ale 2 lata później zdecydujesz, że chcesz wycofać się z umowy, przewoźnik musi sprzedać te obligacje, aby wygenerować środki, aby powrócić do klienta. To jest, gdzie MVA wchodzi w grę, jeśli stopy procentowe wzrosną, wtedy wartość obligacji spadnie, co zasadniczo będzie kosztować przewoźnika i będą pobierać opłaty z powrotem do klienta.

Jeśli jednak stopy procentowe spadną, wartość tych obligacji wzrośnie, co spowoduje dodatni zwrot dla przewoźnika i kredyt, który wróci również do klienta. W ubiegłym roku (2013) widziałem szereg kontraktów, które zostały umorzone na początku okresu ich wycofania, co zaowocowało dodatnimi zwrotami dla klienta.

faktycznie zarabiali ponad to, co Wynika to z faktu, że większość z tych klientów nabyła swoje kontrakty przed 2010 r., kiedy stopy procentowe były znacznie wyższe niż obecnie, a więc gdy przewoźnik sprzedał swoje obligacje z zyskiem, została ona zwrócona klientowi. (Zauważ, że jest to bardzo podstawowy opis i MVA istnieją tylko na stałych & stałych umów renty indeksowej.

****

dzięki Josh za dodatkowe info!

renty nie są złymi produktami dla właściwej osoby w odpowiedniej sytuacji. Jak każda inwestycja, musisz wiedzieć, co kupujesz, zanim się zaangażujesz.