Privind pentru a da un cadou de vacanță, care va ajuta la stabilirea un tânăr pe calea financiară dreapta? O obligațiune de economii sau o contribuție la contul 529 probabil nu va fi cadoul care primește cea mai mare atenție în dimineața de Crăciun, dar s-ar putea să fie cel mai apreciat. Părinții, bunicii și alți adulți interesați pot oferi cadouri financiare copiilor care le pot ajuta să-și asigure viitorul, indiferent dacă economisesc pentru o primă mașină, facultate sau o plată în avans pentru o casă.

cadouri financiare

Sam Davis, partener / consilier financiar cu TBH Global Asset Management, constată că cadouri financiare au merit dincolo de recompense monetare evidente. „Părinții și bunicii ar trebui să ia în considerare să facă cadouri financiare, deoarece pot ajuta copiii să realizeze ceva care altfel nu ar fi posibil”, explică Davis. „Aceasta poate include lucruri precum școala medicală, care a devenit acum inaccesibilă pentru mulți, sau ajutarea unui copil să treacă printr-o situație financiară dificilă pe termen scurt. Cu toate acestea, poate include și lucruri precum călătoriile în întreaga lume, care pot ajuta la o mai bună înțelegere a dinamicii globale de către copil.”

fie că darul tău financiar ajută un copil să plătească pentru facultate, să călătorească în Europa pentru vară sau să stârnească interesul de a economisi și de a investi, copilul sau nepotul tău îți va mulțumi pentru că, după cum notează Davis, ” ești investit personal, fizic și financiar, în lucrurile care sunt importante pentru ei.”

obligațiuni de Economii

obligațiuni de economii face cadouri financiare excelente, deoarece acestea pot crește în mod constant de dobânda câștigului salarial. Titlurile de trezorerie sunt tipuri de instrumente de datorie care includ bonuri de trezorerie, note, obligațiuni, titluri de trezorerie protejate împotriva inflației (TIPS) și obligațiuni de economii. Majoritatea titlurilor de trezorerie sunt numite titluri „tranzacționabile”, deoarece pot fi cumpărate și vândute pe piețele secundare după ce sunt achiziționate de la Trezorerie.

obligațiunile de economisire diferă de alte titluri de trezorerie în câteva moduri:

• obligațiunile de economii sunt „netranzacționabile” și, prin urmare, nu pot fi tranzacționate pe o piață secundară.
• minorii pot deține obligațiuni de economii.
• obligațiuni de economii sunt disponibile pentru cumpărare sub formă de cadouri.

banii pe care îi plătiți pentru o obligațiune de economii reprezintă un împrumut acordat Guvernului SUA. În schimbul împrumutului, obligațiunea de economii continuă să câștige dobândă de până la 30 de ani. În orice moment după 12 luni, obligațiunea de economii poate fi răscumpărată pentru valoarea nominală, plus orice dobândă pe care a câștigat-o; cu toate acestea, dacă obligațiunea este răscumpărată înainte de a împlini cinci ani, veți pierde dobânda din ultimele trei luni.

obligațiunile de economii sunt disponibile ca obligațiuni din seria EE sau Seria I, ambele acumulând dobândă lunară și dobândă compusă semianual. Cea mai mare diferență dintre cele două este rata dobânzii pe care o primiți. Seria EE obligațiuni emise la sau după 1 Mai 2005, câștiga o rată fixă a dobânzii. Rata dobânzii obligațiunilor din seria I se bazează atât pe o rată fixă de rentabilitate, cât și pe o rată semestrială variabilă, indexată pentru inflație. Obligațiunilor EE li se garantează dublarea valorii din prețul de emisiune în cel mult 20 de ani de la data emiterii pentru a recompensa deținătorii de obligațiuni pe termen lung.

puteți achiziționa o obligațiune de economii digitale ca cadou prin intermediul site-ului web TreasuryDirect, un sistem securizat, bazat pe web, operat de Departamentul Trezoreriei SUA. Deși procesul este un pic mai complicat decât era atunci când puteai cumpăra obligațiuni de economii de hârtie cu ajutorul instituțiilor financiare, iată elementele de bază pentru cumpărarea obligațiunilor de economii digitale:

1. du-te la www.treasurydirect.gov.
2. Conectați-vă la contul dvs. TreasuryDirect (sau deschideți unul în numele dvs.).
3. achiziționați tipul de obligațiuni de economii dorite (Seria EE sau Seria I), în denumirea dorită (25 USD până la 10.000 USD).
4. livrați cadoul de obligațiuni de economii în contul TreasuryDirect al destinatarului.
5. imprima un certificat cadou pentru a da destinatarului.

va trebui să cunoașteți numele legal al destinatarului, numărul de securitate socială și numărul contului TreasuryDirect. Pentru ca un minor sub ani să primească o garanție de economii ca cadou, părintele sau tutorele legal trebuie să înființeze un Cont conectat Minor în propriul cont TreasuryDirect. Dacă părintele/tutorele copilului nu configurează un cont (indiferent de motiv), puteți totuși să cumpărați obligațiunea, să o țineți în „cutia cadou” a contului dvs. și să o transferați la o dată ulterioară.

motivul pentru care trebuie să furnizați numărul de securitate socială al copilului este că obligațiunea se aplică limitei anuale de cumpărare a obligațiunilor destinatarului; nu a ta. Limita anuală de cumpărare pentru obligațiunile de Economii este de 10.000 USD în obligațiuni electronice din seria EE, 10.000 USD în obligațiuni electronice din seria I și 5.000 USD în obligațiuni din seria i de hârtie.

529 contribuții

nu este un secret faptul că învățământul postliceal este scump. Costurile colegiului cresc de aproximativ două ori mai mult decât rata inflației în fiecare an, iar tendința este de așteptat să continue. Potrivit Colegiului, costul mediu al școlarizării și taxelor (fără a include camera și masa) pentru anul școlar 2020-2021 a fost de 10.560 USD pentru colegiile publice din stat, 27.020 USD pentru colegiile publice din afara statului și 37.650 USD pentru Colegiile private, non-profit.”una dintre cele mai bune modalități de a ajuta un copil financiar în timp ce vă limitați propria răspundere fiscală este utilizarea a 529 de planuri de colegiu”, spune Davis. 529 planurile de economii ale Colegiului sunt planuri avantajate de impozite care permit familiilor să economisească pentru cheltuielile viitoare ale Colegiului. Acestea sunt de obicei planuri de investiții sponsorizate de stat și fiecare stat are cerințe și beneficii diferite, inclusiv avantaje fiscale. Există două tipuri de planuri 529: economii și planuri preplătite.529 planuri de Economii: aceste planuri funcționează similar cu alte planuri de investiții, cum ar fi 401Ks și IRAs, prin faptul că contribuțiile dvs. sunt investite în fonduri mutuale sau alte produse de investiții. Ca plan de investiții sponsorizat de stat, statul se coordonează cu o companie de administrare a activelor (cum ar fi Vanguard) pentru a gestiona investiția în conformitate cu caracteristicile planului statului. Proprietarul contului (i. e., părinții) se ocupă direct cu firma de administrare a activelor, mai degrabă decât cu statul. Beneficiarul (copilul sau nepotul dvs.) este persoana pentru care este creat contul și care va folosi banii pentru facultate.

„îi sfătuiesc cu tărie pe clienții mei să finanțeze 529 de planuri pentru scutirile de impozit pe venit de neegalat”, spune Davis. „Deși contribuțiile nu sunt deductibile la declarația dvs. fiscală federală, investiția dvs. crește amânată, iar distribuțiile pentru a plăti costurile colegiului beneficiarului ies la nivel federal fără taxe. Regulile pentru 529 variază în funcție de stat și aș încuraja pe toată lumea să înțeleagă regulile statului lor. De exemplu, propriul stat poate oferi, de asemenea, unele scutiri fiscale (cum ar fi o deducere în avans pentru contribuțiile dvs. sau scutirea de venit la retrageri) în plus față de tratamentul federal.”

în decembrie 2019, președintele Trump a semnat Actul de înființare a fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării (SECURE Act) conceput pentru a îmbunătăți sistemul de pensionare pentru americani. O parte din Act a făcut modificări la 529 de planuri.acum, cheltuielile pentru învățământul superior calificat, pentru care se pot aplica 529 de planuri, includ cheltuielile pentru programele de ucenicie. Legea a introdus, de asemenea, distribuții pentru „rambursări de împrumuturi pentru Educație calificată”, care pot fi utilizate pentru a plăti principalul și/sau dobânda împrumuturilor pentru educație calificată, dar limitate la o sumă pe viață de 10.000 USD. Această limită este de persoană, dar o sumă suplimentară de 10.000 USD poate fi distribuită ca rambursare a împrumutului educațional calificat pentru a satisface datoriile restante ale studenților pentru fiecare dintre frații beneficiarului unui plan 529.

alte cadouri

obligațiunile de Economii și contribuțiile 529 sunt doar două dintre numeroasele cadouri financiare diferite care sunt potrivite pentru copii. De asemenea, puteți lua în considerare oferirea următoarelor:

• stocuri: puteți oferi cadou sau transfera acțiuni pe care le dețineți deja sau puteți achiziționa acțiuni individuale printr-o brokeraj online care acceptă oferirea de cadouri de acțiuni (cum ar fi ShareBuilder sau OneShare, printre altele). Adesea, puteți obține chiar și un certificat de stoc de hârtie pentru acțiunile pe care să le oferiți persoanei dragi.
• contribuții IRA: dacă copilul a obținut venituri dintr-un loc de muncă, puteți finanța contribuția anuală până la suma admisibilă.
• numerar: Banii grei sunt întotdeauna un cadou de bun venit, dar ar putea fi cel mai eficient dacă sunt bani alocați pentru un anumit scop, cum ar fi plata unei mașini sau a unei tabere de vară sau plata datoriei unui copil adult (cum ar fi împrumutul pentru studenți sau datoria cardului de credit).
• sfaturi financiare: o excursie la un planificator financiar calificat poate ajuta chiar și copiii mici să înțeleagă valoarea banilor, a economiilor și a investițiilor.

linia de Jos

pentru anii fiscali 2020 și 2021, vi se permite să renunțați la 15.000 USD pe an (30.000 USD dacă dvs. și soțul dvs. dați împreună) la câte persoane doriți, fără consecințe fiscale pentru dvs.; inclusiv un cadou pentru un cont 529. Deoarece legile fiscale sunt complicate, lucrați cu profesioniști fiscali calificați. O abordare a scaunelor din față vă poate asigura că familia dvs. poate oferi cadouri financiare, reducând în același timp consecințele fiscale.