împrumut de la dumneavoastră 401(k) nu este cea mai bună idee—mai ales dacă nu aveți orice alte economii puse spre anii de pensionare. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de o urgență financiară, 401(k) poate oferi condiții de împrumut pe care nu le veți putea găsi la nicio bancă. Înainte de a vă decide să împrumutați, asigurați-vă că înțelegeți pe deplin procesul și potențialele ramificații. Mai jos sunt șapte lucruri pe care trebuie să știți despre 401(k) împrumuturi înainte de a lua unul.

care sunt limitele de împrumut 401 (k)?

401(k) este supus limitelor legale de împrumut stabilite de lege. Suma maximă pe care o puteți împrumuta este în mod tradițional cea mai mică de 50.000 USD sau 50% din soldul contului dvs. investit, oricare dintre acestea este mai mică. Soldul contului dvs. este suma care vă aparține. Dacă compania dvs. se potrivește cu unele dintre contribuțiile dvs., poate fi necesar să rămâneți cu angajatorul pentru o perioadă stabilită de timp înainte ca contribuțiile angajatorului să vă aparțină. 401 (k) planul poate necesita, de asemenea, o sumă minimă de împrumut.

rambursarea împrumutului 401(k)

ar trebui să efectuați plăți cel puțin trimestrial, dar în mod obișnuit, acest interval este gestionabil, deoarece vă veți rambursa împrumutul prin deduceri de salarizare. Cel mai lung termen de rambursare permis este de cinci ani, deși există excepții. Unele planuri 401(k) nu vă permit să contribuiți la plan pentru o anumită perioadă după ce ați contractat un împrumut.

dacă vă pierdeți locul de muncă în timp ce aveți un împrumut restant de 401(k), poate fi necesar să rambursați soldul integral sau riscați să îl clasificați ca o distribuție timpurie—rezultând atât impozitele datorate, cât și o penalizare din partea IRS.

plăți de dobânzi

vă veți plăti dobânda. Rata dobânzii la împrumutul dvs. 401 (k) este determinată de regulile din planul dvs. 401(k), dar este de obicei configurată ca o formulă (de exemplu, rata principală + 1%.) Deși plătiți dobânda înapoi la tine, luând un 401 (k) împrumut doare economiile de pensionare viitoare cele mai multe ori.

avertismente la împrumut de la 401(k)

unele planuri 401(k) permit o retragere sub forma unui împrumut, dar unele nu. Trebuie să consultați administratorul planului 401 (k) sau compania de investiții pentru a afla dacă planul dvs. vă permite să împrumutați în soldul contului. De obicei, puteți găsi informațiile lor de contact în declarația dvs.

împrumut de la un vechi 401(k)

dacă nu mai lucrați pentru compania în care se află planul dvs. 401(k), este posibil să nu luați un nou împrumut 401(k) decât dacă planul dvs. permite în mod specific acest lucru. Puteți transfera soldul de la un fost angajator la noul dvs. plan 401(k), iar dacă planul dvs. actual de angajator permite împrumuturi, atunci puteți împrumuta de acolo. Dacă transferați vechiul 401 (k) către un IRA, nu puteți împrumuta de la IRA. Cel mai bine este să cunoașteți toate regulile înainte de a retrage sau transfera un plan vechi 401(k).

folosind 401 (k) împrumut cu înțelepciune

aceste împrumuturi sunt frecvent utilizate pentru a rambursa datoriile sau reparații acasă sau îmbunătățiri. Alte utilizări majore includ cumpărarea sau refinanțarea caselor, cumpărarea de automobile și plata pentru școlarizarea Colegiului, costurile medicale și cheltuielile de vacanță sau de nuntă.

rambursarea cu întârziere este potențial costisitoare

în momentul în care luați un împrumut de 401(k), nu plătiți impozite pe suma primită. Cu toate acestea, dacă nu rambursați împrumutul la timp, pot fi datorate impozite și penalități. Mai exact, dacă împrumutul nu este rambursat în conformitate cu termenii specifici de rambursare, atunci orice sold restant al împrumutului poate fi considerat o distribuție. În acest caz, acesta devine venit impozabil pentru dvs. și, dacă nu aveți încă 59,5 ani, se va aplica și o taxă de penalizare de retragere anticipată de 10%.

dacă părăsiți locul de muncă în timp ce aveți un împrumut restant de 401(k), soldul rămas al împrumutului este considerat o distribuție la acel moment, cu excepția cazului în care îl rambursați. Cu toate acestea, puteți evita să luați lovitura fiscală prin rularea soldului restant într-un IRA sau un alt plan de pensionare eligibil până la data scadentă (după extensii) pentru depunerea declarației federale de impozit pe venit pentru anul în care împrumutul a fost caracterizat ca o distribuție.