skilsmässa är svårt i alla åldrar, men när det handlar om uppdelning av en livstids värde av tillgångar — flera fastigheter, pensionsfonder och investeringskonton — kan det allvarligt undergräva båda parternas ekonomiska välbefinnande.

faktum är att medelålders och äldre gifta par som skiljer sig (och deras antal ökar) ofta slår till sin levnadsstandard. Många tvingas försena sin pension och andra står inför drastiskt högre kostnader som en nypräglad singel.

”Om du går igenom en skilsmässa kommer dina pensionspengar att halveras så om du inte har betydande rikedom måste du vänja dig vid att leva en lägre livsstil”, säger Kimberly Foss från Empyrion Wealth Management i Roseville, Kalifornien, författare till ”Wealthy by Design: en 5-stegs Plan för ekonomisk säkerhet.”

fler skilsmässor senare i livet

enligt de senaste uppgifterna som finns tillgängliga från Pew Research Center har skilsmässofrekvensen ungefär fördubblats för vuxna 50 år och äldre (ibland kallad ”grå skilsmässa”) sedan 1990 och nästan tredubblats för de 65 år och äldre. 1

forskare har föreslagit att kulturella förändringar kring skilsmässans stigma, växande tonvikt på personlig uppfyllelse och förlängning av livslängderna har bidragit till den högre sena skilsmässan. Den stigande kvinnliga arbetskraften citeras också som en faktor, eftersom kvinnor i allt högre grad har ekonomiska resurser att leva på egen hand.

(kalkylator: hur mycket ska jag spara för pensionering?)

”Vi ser definitivt en uppgång i antalet 50 + skilsmässor”, säger Ed Vargo, en privat förmögenhetschef för Burning River Advisory Group i Westlake, Ohio. ”Människor inser att de har mycket liv kvar att leva och de vill inte vara i ett ohälsosamt förhållande de närmaste 30 åren. Tidigare, när livslängden var kortare, människor var mer villiga att sticka ut, med en ’vad är poängen’ attityd. Det kan ha fungerat då, men det fungerar inte idag.”medan skilsmässa kan befria båda makarna att bryta ut på egen hand eller hitta ny kärlek i pension, understryker det emellertid också vikten av ekonomisk förberedelse.

att få professionell hjälp

skilja vuxna med några tillgångar att tala om behöver ett ekonomiskt team för att vägleda dem, säger Vargo, i en e-postintervju.bortsett från en advokat, som representerar sina intressen i skilsmässoförfaranden, sa han att de som söker en enda status bör överväga en betrodd finansiell professionell för att bestämma effekterna på deras kassaflöde, hjälpa dem att utveckla en ny budget, genomföra en sparstrategi för att hjälpa dem att nå sina pensionsmål och justera deras beräknade uttagsfrekvens för pensionsfonder efter behov för att säkerställa att de inte överlever sina besparingar.

den nyligen skilda bör också överväga en revisor som kan hjälpa till att minimera sin skatteskuld framöver och se till att pensionstillgångar överförs korrekt under skilsmässan för att undvika en skattepliktig fördelning.

Foss håller med. ”Du kanske vill hålla familjen hemma av sentimentala skäl, för att du har bott där i 25 år, men folk glömmer att underhållet av det hemmet är dyrt”, sa hon i en intervju. ”När du blir äldre vill du inte behöva behålla det. Du måste tänka igenom dessa saker annorlunda än du skulle göra om du var 30-årig som skilde sig.”

kvinnor, i synnerhet, kan dra nytta av externa råd, eftersom de ofta oproportionerligt påverkas av skilsmässa efter årtionden av äktenskap, sade Vargo. (Relaterad: Tips för kvinnor i skilsmässa)

varför? De är mer benägna att ha tagit ledigt från jobbet för att höja barn eller ta hand om åldrande föräldrar.

som sådan har de vanligtvis bidragit mindre till ett pensionskonto och de har lägre inkomstpotential när de kommer in på arbetsmarknaden igen.

”bristen på inkomstkraft kan vara särskilt skadlig, särskilt om alimentet inte är tillräckligt stort för att täcka hennes framtida pensionsbehov”, säger Vago. ”Det kan finnas en djup psykologisk kostnad om någon måste arbeta fem år längre än de någonsin förväntat sig. Det är inte vackert att behöva bryta sådana nyheter till någon vars liv just har vänts upp och ner. Det är hjärtskärande, faktiskt.”

män i 50-talet kan under tiden ofta kompensera för kostnaden för skilsmässan och göra extra bidrag till sin pensionsfond under åren innan de går i pension, vilket vanligtvis är deras högsta inkomstår.

”kvinnor som upplever grå skilsmässa utmanas ofta av svåra ekonomiska omständigheter”, säger Vargo. ”Chansen är att de inte har skördat samma ekonomiska fördelar som sina manliga motsvarigheter och vanligtvis betyder det lägre” allt.””

kontrollera din sociala trygghet

Foss föreslår att de som ska skilja sig — särskilt kvinnor — kontrollerar sina sociala förmåner, eftersom de kan ha rätt till en högre socialförsäkringsförmån baserat på deras ex-makas inkomsthistoria.

enligt Socialförsäkringsverket, om ditt äktenskap varade i 10 år eller längre, kan du få förmåner baserat på din ex-makas inkomsthistoria (även om han eller hon har gifte sig om) om följande kriterier gäller:

• Du är ogift.
• Du är 62 år eller äldre.
• ditt ex har rätt till Social trygghet pension eller funktionshinder.
• den förmån du har rätt att få baserat på ditt eget arbete är mindre än den förmån du skulle få baserat på din ex-makas arbete.

några anteckningar: din förmån som en frånskild make är lika med hälften av din ex-makas fulla pensionsbelopp (eller funktionshinder) om du börjar få förmåner vid din fulla pensionsålder. Om du gifter dig igen kan du dock i allmänhet inte samla in förmåner på din tidigare makas rekord om inte ditt senare äktenskap upphör (vare sig det är dödsfall, skilsmässa eller ogiltigförklaring.) 2 (relaterad: skilsmässa och Social trygghet)

granska dina mottagare

chansen är att din tidigare make är mottagaren på alla livförsäkringar du kan äga.

Om inte ditt skilsmässoavtal kräver att du behåller din ex-make som mottagare, kommer du sannolikt att välja en ny mottagare efter att du har delat sätt — så att ditt ex får intäkterna från din livförsäkring när du dör.generellt rekommenderar finansiella proffs att båda föräldrarna upprätthåller en livförsäkring till förmån för sina barn åtminstone tills de når majoritetsåldern, vilket säkerställer att de får ekonomiskt stöd om någon av föräldrarna skulle dö för tidigt. (Relaterad: försäkringsrollen vid skilsmässa)

om dina barn är unga kan du dock välja att namnge en vårdnadshavare, som kan vara din tidigare make, eftersom livförsäkringsbolag vanligtvis inte betalar förmåner direkt till minderåriga.

den nyligen skilda bör också granska mottagarformuläret för sina 401(k) och individuella pensionskonton, eller IRA — och göra ändringar efter behov. Här igen, i alla fall, en skilsmässa advokat bör konsulteras för att säkerställa att dina mottagarändringar är lagligt Sunda.

Kom ihåg att det inte räcker att helt enkelt ändra din vilja efter en skilsmässa, eftersom mottagaren bildar för din livförsäkring och pensionskonton trumf vad som anges i din vilja.

högre kostnader efter skilsmässa

de som bryter knuten bör också vara medvetna om att livet i den enda körfältet också kan vara dyrare än det var när de hitched.en 2017 undersökning av TD Ameritrade fann att singlar gör i genomsnitt $8,800 mindre än sina gifta kamrater varje år ($52,900 vs. $61,700). Det fann också att en tredjedel av singel bedömde sig som ekonomiskt säkra, jämfört med nästan hälften av gifta personer som sa detsamma. De kanske inte heller har någon att falla tillbaka på om de blir sjuka eller förlorar sitt jobb.

undersökningen konstaterar att gifta personer i allmänhet också betalar mindre för bilförsäkring och är mer benägna att godkännas för ett bostadslån. 3

dessutom kan singlar inte dra nytta av familjerabatter för mobiltelefonplaner, gymmedlemskap och kabel-TV-erbjudanden eller besparingarna i samband med matinköp i bulk. Singlar kan också förlora vissa skattelättnader som är tillgängliga för gifta par. Och frånvaron av en make som hjälper till att ta hand om dem när de blir svaga eller sjuka kan också leda till högre vårdkostnader.

med högre kostnader och hälften av besparingarna tvingas många som går igenom en grå skilsmässa att göra lite bältestramning, vilket kan innebära mindre resor eller äta ute.

de kan också behöva flytta till en mer skattevänlig stat, arbeta deltid för tilläggsinkomst eller luta sig hårdare på sina vuxna barn för ekonomiskt stöd.

slutsats

med noggrann planering behöver skilsmässa i 50-talet och därefter inte förstöra din pension.

” det bästa skyddet man kan ha är att ha en grundlig förståelse för hela sin finansiella bild, inklusive skulder och kreditpoäng”, säger Vargo. ”Förstå hur domstolarna hanterar skilsmässa, eftersom det inte alltid är logiskt, och sätt ihop ett ordentligt professionellt team för att hjälpa dig genom detta. Det här är ingen tid att vara ’penny-wise, pund dumt.'”

Mer från MassMutual …

5 skäl till varför kvinnor borde vara själviska…ekonomiskt

Busted äktenskap och college ekonomiskt stöd

behöver du Ekonomisk rådgivning? Kontakta oss

denna artikel publicerades ursprungligen i augusti, 2016. Det har uppdaterats.

• skilsmässa
• livförsäkring
• Social trygghet